Вне закона. Страховые брокеры ищут место в правовом поле

А.Ю. Лайков, к.э.н., зампредправления Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов

Н.В.Смахтин, юрист СБ «РИФАМС»

журнал"Русский полис", № 9, 2005 г.

Страхование – не купля-продажа страховых полисов. В российских условиях постоянно сталкиваешься с недооценкой этого положения. Выбор страховых услуг требует от страхователя профессионализма. Это вытекает из сущности страхования, инструмента защиты от случайных событий, воздействие которых на природу, бизнес и общество имеет вероятностный характер и подчиняется объективным закономерностям. Разобраться в комплексе отношений управления рисками и страхования, эффективно решать связанные с этим вопросы невозможно без знаний этих закономерностей. Здесь нужен профессиональный подход, особая квалификация и опыт.

Профессиональный подход к страхованию реализуется через брокера, который, являясь риск-менеджером страхователя, фактически представляет собой форму его присутствия на страховом рынке. Не случайно в развитых в странах не менее 80% предпринимателей - потребителей услуг по добровольному страхованию – взаимодействуют со страховыми компаниями только через брокеров.

В российских условиях уровень платежеспособности потенциальных страхователей делает их особенно требовательными к составу и качеству страховых услуг, поэтому только брокеры способны организовать страховую защиту с учетом индивидуальных особенностей и интересов потребителей. Только они и могут стать локомотивом развития страхования.

Для правильного понимания сущности брокерской деятельности в страховании необходимо точно определить место и роль брокера как участника страховых отношений. Страховой брокер вносит свой собственный вклад в отношения между потребителями и поставщиками страховых услуг. Этот вклад формируется в процессе реализации брокером потребностей страхователя в управлении рисками. Брокер должен разрабатывать программы управления рисками и страхования для своих клиентов, подбирать страховщиков и перестраховщиков для их реализации, размещать эти программы на рынке, управлять ходом исполнения договоров и убытками в случае их возникновения.

Брокер versus агент

Содержание и технология брокерской деятельности в страховании представляют собой движение от потребностей страхователя к созданию для него оптимальной системы страхового риск-менеджмента. При таком подходе обеспечивается приоритет интересов потребителя на страховом рынке. Все это, конечно, требует наличия у брокера соответствующих профессиональных, материально-технических и организационных возможностей, опыта, знания рынка, его конъюнктуры, реального положения дел в страховых компаниях и т.д.

В случае взаимодействия участников страхового рынка через агентов реализуется по сути противоположный процесс: у страховой компании есть более или менее стандартный готовый продукт, который через агента "доводится" до потребителя, а нередко – просто навязывается ему. При такой схеме отношений интересы страховщиков объективно имеют приоритет над интересами потребителей.

Самостоятельность агента в этой схеме принципиально ограничена. По сути, его место и роль сводится к торговле полисами одной (или нескольких) страховых компаний. Агент – зависимая от страховщика фигура, в главном – в вопросах определения состава и условий предоставления страхового покрытия – он фактически полностью зависит от страховщика, который в силу объективных причин преследует собственные интересы.

Существенной особенностью брокерской деятельности является и то, что брокер, обеспечивая интересы клиентов, добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг. Без заинтересованности поставщика страховых/перестраховочных услуг сделка либо вообще не состоится, либо будет неэффективной для ее сторон.

Без разумного сочетания интересов потребителей и поставщиков услуг нельзя добиться доверия между ними. И в важном деле обеспечения доверия как условия развития страхового бизнеса брокеры играют ключевую роль. Именно поэтому на страховом рынке в течение нескольких веков сложилась практика, в соответствии с которой брокеры получают вознаграждение за свою деятельность, главным образом, от поставщиков страховых и перестраховочных услуг.

Более того, важность брокеров, как источника развития бизнеса страховщиков, находит подтверждение и в том, что они остаются одним из основных каналов распространения стандартных страховых программ, не требующих углубленного учета индивидуальных особенностей потребителей (ОСАГО), и в широком распространении на зарубежных рынках практики предоставления брокерам андеррайтерских полномочий (lineslips, binding authorities, broker covers и т.п. ).

Несуществующий посредник

Все эти функции страховых брокеров являются существенными. Поэтому именно им должны соответствовать механизмы регулирования их деятельности. В противном случае регулирование будет мешать нормальной работе брокеров, а значит, развитие рынка, в котором брокеры играют движущую роль, будет серьезным образом тормозиться. Можно со всей уверенностью утверждать, что сегодня без активной деятельности брокеров не удастся включить новые группы потребителей в орбиту страховых отношений.

Понятно, что брокеры – это важная часть рыночного механизма, позволяющего оптимизировать взаимодействие между страхователями и страховщиками. Брокеры не разрушают сложившиеся отношения между потребителями и страховыми компаниями, а делают их более эффективными и выгодными для страхователей, вовлекают новые группы потребителей в орбиту страхования. Вспомним и о том, что, за редким исключением, перестраховочные программы практически всех российских поставщиков страховых и перестраховочных услуг организованы через брокеров. Отсюда становится понятным, что брокеры – это ключевые фигуры и для развития, и поддержания устойчивости страхового рынка.

Современное гражданское законодательство дает необходимые возможности для эффективного использования потенциала брокеров на благо развития страхования в нашей стране. Для того, чтобы добиться этого на практике, следует уточнить некоторые аспекты применения страхового законодательства.

Прежде всего, необходимо точно следовать гражданскому законодательству и избегать при регулировании брокерской деятельности опоры на недостаточно определенные в правовом смысле понятия, в частности, «посредничество».

Дело в том, что, как такового, гражданско-правового института посредничества в действующем российском законодательстве не существует. Даже само слово «посредник» не является однозначно определенным правовым понятием. Уместнее говорить о посреднической деятельности, которая включает и брокерскую деятельность, например, п. 3 ст. 381 Налогового Кодекса РФ.

Посредничество в правовом смысле не является самостоятельно существующим, самодовлеющим. Понятия «посредник» и «посредничество» («посредническая деятельность») при их применении всегда требуют дополнительных определений, поэтому на их основе нельзя формировать базовые условия осуществления страховой брокерской деятельности. Взятая сама по себе – это расплывчатая основа, создающая предпосылки либо для произвольных трактовок, либо для наложения необоснованных ограничений на предпринимательскую деятельность.

Понимаемые под посредничеством правоотношения формируются на основании договоров гражданско-правового характера, которые определяют правовые функции коммерческой организации, выполняющей соответствующие услуги между сторонами основного договора (например, договора страхования или перестрахования). В свою очередь, сами эти договоры бывают двух видов, относящихся к двум разным видам правоотношений. В первом случае посредник действует от имени представляемого – договор поручения, агентский договор. В другом случае посредник действует от своего имени, но за счет другой стороны – это договор комиссии.

Таким образом, неправомерными являются утверждения, что посредник – это такой участник рыночных отношений, который действует только или главным образом от своего имени. Необоснованными являются и попытки строить на такой основе механизмы регулирования брокерской деятельности в страховании – они не соответствуют ни сущности этой деятельности, ни ее предусмотренным в действующем гражданском законодательстве правовым формам.

Спецпредставитель

В основу определения статуса брокеров, отвечающего сущности деятельности, международно-признанным стандартам и задачам развития страхования в стране, должен быть положен гражданско-правовой институт представительства.

Представительство является формой правоотношений, когда одно юридическое лицо, действуя самостоятельно, совершает сделки или иные юридически значимые действия от имени другого юридического лица. В соответствии со статьей 182 ГК РФ, «сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) … непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого». Представитель может совершить от имени другого лица одну или несколько сделок, но не может полностью юридически заместить или «исключить» представляемого. Иначе говоря, специальная правоспособность одного лица, например, основанная на лицензии, не может быть передана другому лицу, и обязанности по договору, заключенному от имени представляемого, юридически не может нести представитель.

Положение Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» о разграничении между брокером и агентом определенно нуждается в уточнении, целью которого является формирование необходимых условий для развития рынка реальных страховых услуг.

Действующая редакция пункта 2 статьи 8 указанного Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что: «страховые брокеры - … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика».

Деятельность страхового агента определяется, как представление интересов страховой организации путем заключения от имени страховой организации договоров страхования (полисов).

Указанный в Законе принцип – «деятельность в интересах страхователя или страховщика», является слишком неопределенным и допускает четыре правовые конструкции: комиссионер (глава 51 ГК РФ), исполнитель по договору оказания услуг в интересах заказчика (глава 39 ГК РФ), лицо в чужом интересе без поручения (глава 50 ГК РФ) и представитель, поверенный (глава 49 ГК РФ).

Во всех случаях одно лицо действует в интересах другого, однако везде разные правовые основания для оказания подобных услуг и, соответственно, последствия. Необходимо заметить, что первая и вторая конструкции имеют незначительное применение на страховом рынке, третья является всегда исключением из правил.

Лишь институт поручения позволяет осуществлять от имени представляемых заключение, изменение или расторжение договора, истребование и получение на свой расчетный счет для дальнейшего перечисления представляемому страховых (перестраховочных) премий и возмещений, зачет от имени представляемого взаимных денежных требований.

Эти функции охватывают основной перечень услуг брокеров. Поэтому принципиально важным условием для страховых брокеров является возможность быть представителем.

Российское законодательство знает данную конструкцию работы брокера, действующего от имени представляемого. Так, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, «морской брокер (по договору морского посредничества) обязуется от имени и за счет доверителя оказывать посреднические услуги при заключении договоров купли-продажи судов…, а также договоров морского страхования», ст. 240. Такие же полномочия предоставил законодатель и таможенному брокеру: «таможенный брокер (представитель) – посредник, совершающий таможенные операции от имени и по поручению декларанта…», п. 17, ст. 11 Таможенный Кодекс Российской Федерации.

При этом, страховые брокеры гарантированно не смогут заменить страхователя или страховщика. Во-первых, это установлено Законом, запрещающим брокеру действовать как страховщик (перестраховщик), а, во-вторых, это обеспечивается формой брокерского договора, которая контролируется ФССН.

Необходимо отметить, что получение страховым брокером от имени страховой организации страховых премий и/или страховых возмещений для дальнейшего перечисления представляемому является общепринятой в мировой и отечественной практике делового оборота функцией брокера. Ее реализация – действенное средство контроля за исполнением договоров страхования (перестрахования), защиты интересов сторон этих договоров, поддержания на рынке отношений доверия. Данную функцию в рамках страхового рынка осуществляют брокеры как независимые субъекты страхового дела. При этом свое вознаграждение страховые брокеры могут получать как в составе платежа страховой премии, так и отдельно.

Если страховым брокерам будет предоставлена возможность действовать только в соответствии со второй конструкцией («возмездное оказание услуг», Глава 39 ГК РФ), можно с уверенностью утверждать, что деятельность страховых брокеров будет сворачиваться, так как рыночная потребность в таких услугах с ограниченными правовыми возможностями крайне низка.

Для устранения правовой неопределенности представляется целесообразным уточнить, что действие страхового брокера «…в интересах либо страхователя, либо страховщика…» является осуществлением полномочий представителя, оказывающего услуги на основании поручения либо страхователя, либо страховщика. В целом, это соответствует сущности страховой брокерской деятельности, российскому законодательству, международно-признанным стандартам ее регулирования и является крайне важным для развития страхования в стране.

журнал"Русский полис", № 9, 2005 г., стр.52-54