Страховые брокеры и консультанты как главное звено рыночного механизма защиты

(тезисы выступления на Объединенной конференции страховых брокеров, июнь 2004 г.)

А.Ю. Лайков

1. АКТУАЛЬНОСТЬ ВОПРОСА

В последнее время с самых разных трибун и в СМИ много и внушительно говорится о необходимости защиты страхователя. Почему эта тема привлекает общественное внимание, почему она привлекает наше внимание, внимание тех, кто профессионально занимается страховым бизнесом?

Дело в том, что в сущности защищенность страхователя и, шире, - потребителя страховых услуг (а это понятие включает, с моей точки зрения, и страхователя, и перестрахователя) - есть необходимая и главная предпосылка установления его доверия к страховому бизнесу, к тем услугам, которые предоставляют страховые организации.

Наряду с недостаточным и/или неустойчивым уровнем платежеспособности отечественных потребителей страховых услуг, нехватка у них доверия к страховщикам является важнейшим сдерживающим фактором развития реального страхования в нашей стране.

Наивные или лукавые люди полагают, что задача преодоления недоверия потребителей к страховщикам может быть решена путем проведения массированных PR и рекламных акций: прежде чем выбрасывать немалые средства на проведение бессмысленных агитационно-пропагандистских мероприятий необходимо разобраться в глубинных причинах, определяющих существование устойчивого недоверия, подрывающего возможности расширенного воспроизводства страхового капитала в нашей стране.

2. РЫНОК, ВРАЖДЕБНЫЙ СТРАХОВАТЕЛЮ

Главной причиной существования недоверия у потребителей страховых услуг является то, что новейший (после 1990 г.) рынок отечественного страхования исторически складывался и сложился как рынок, враждебный потребителям.

Доминирующая идеология современного отечественного страхования последовательно игнорировала и игнорирует интересы страхователей, фактически исключая потребителей из системы страховых отношений. Эта идеология примитивизирует страхование, традиционно сводя его лишь к отношениям между страховщиками и государством.

Напомним, что до конца 1996 года затраты страхователей на страхование не признавались государством общественно необходимыми - их не разрешалось включать в себестоимость производимых товаров и услуг. С 1997 по настоящее время эти затраты нормируются, причем до середины 2000 г. - они нормировались очень жестко.

Введение закона об ОСАГО, когда интересы потребителей были проигнорированы и страховщиками и поддержавшим их государством, попытки переложить бремя реформы ОМС на потребителей и на предпринимателей являются яркими примерами доминирования этой враждебной потребителям идеологии в настоящее время, причем применительно к массовым видам страхового обслуживания.

Очевидно, что без преодоления этой порочной и ведущей в тупик рыночной идеологии все разговоры о защите потребителя останутся лишь пустой пропагандой. Доверия у страхователей в условиях господства враждебной им идеологии не сформируешь.

Для того чтобы "развернуть" рынок в сторону страхователя нужно изменить идеологию рынка, не только обеспечив полноценное включение страхователя в систему страховых отношений, но и поставив его во главу этой системы - ведь именно потребитель, уплачиваемые им средства, являются источником существования и страхового бизнеса и, в конечном счете, и государства. Это - задача жизненно важная и для страховщиков, и для государства, поскольку без этого разворота "источник" останется чахлым, а значит, по-прежнему чахлым останется рынок в целом.

Новую идеологию и основанный на ней новый рыночный механизм невозможно создать, не поняв подлинных интересов потребителя. Без понимания его интересов "защита" потребителя будет неэффективной, потому что в экономической реальности не бывает "защиты вообще" - бывает только защита чьих-либо интересов. Поэтому, прежде всего, необходимо выработать адекватное представление о потребителе страховых услуг, что равнозначно пониманию его интересов.

3. ПОТРЕБИТЕЛЬ КАК УЧАСТНИК СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

Отличительной особенностью современного российского страхового рынка является его зависимость от страхования юридических лиц: по оценкам экспертов около 70% сборов страховых премий дает страхование предпринимательских структур. Поэтому правомерно для характеристики свойств отечественного "страхового" потребителя взять за основу потребителя-предпринимателя, памятуя, впрочем, что в принципе такими же свойствами обладает и потребитель - домашнее хозяйство.

С помощью анализа можно выделить три основных свойства, объективно присущих потребителю страховых услуг:

- "рисковый портрет", т.е. присущую ему подверженность рискам;

- уровень платежеспособности потребителя;

- уровень развития риск-менеджмента в данной предпринимательской структуре.

Исследование показывает, что для современных российских условий главным свойством, подчиняющим себе другие свойства и определяющим рыночное поведение страхователя, является уровень его платежеспособности. При этом, платежеспособность большинства потенциальных российских страхователей серьезным образом ограничена сегодня и будет ограничена в будущем.

В этом заключается уникальность большинства потенциальных российских потребителей по сравнению, например, с иностранными, где в условиях доступности дешевых кредитов проблема платежеспособности либо вообще не существует, либо существует не в такой острой форме, как у нас в стране. Там на первый план выходит такое свойство как, например, подверженность рискам, и уже оно главным образом определяет рыночное поведение зарубежных страхователей. Из понимания этих принципиальных различий вытекает необходимость осторожного отношения к применению у нас зарубежного опыта и к рекомендациям зарубежных экспертов.

Отсюда понятно, что сущность защиты страхователя заключается в учете его интересов в практике нормотворческой деятельности государства, в процессе функционирования страхового бизнеса и др., а сама защита интересов российского потребителя страховых услуг должна строиться на основе понимания состояния его платежеспособности и того, как оно влияет на его рыночное поведение.

4.ГЛАВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ МЕХАНИЗМА ЗАЩИТЫ ИНТЕРЕСОВ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Таким образом, без учета на практике интересов страхователя, рынок лишается внутренних стимулов для своего развития, а поэтому не может функционировать и расти как самодовлеющая система, как живой организм. Да это и понятно, ведь без постоянно самовозобновляемого источника поступления на страховой рынок денежных средств, каковым является потребитель страховых услуг, рыночный организм становится безжизненным и постоянно требует внешнего воздействия со стороны государства (в виде программ принудительного страхования), возможности которого естественным образом ограничены.

Каким образом может быть обеспечена реальная защита страхователя, т.е. каким образом могут быть реализованы его интересы?

Прежде всего, должны быть созданы стимулы для повышения его собственной платежеспособности:

- вследствие общеэкономического роста;

- вследствие введения государством стимулирующих налоговых льгот для потребителей страховых услуг.

Однако, этого недостаточно. Для того, чтобы общее повышение платежеспособности трансформировалось в повышение "страховой" платежеспособности, на отечественном страховом рынке должен быть создан, настроен и запущен организационно-экономический механизм реализации интересов страхователей.

Таким механизмом и является деятельность профессиональных страховых брокеров и консультантов.

Основа современного страхования - это профессионально организованное персональное взаимодействие между потребителем и поставщиком страховых услуг, взаимодействие, осуществляемое посредством (в форме) деятельности брокера и консультанта. Поэтому для развития рынка необходимо культивировать и стимулировать эту его основу - персональное взаимодействие, а значит, прежде всего, - культивировать и стимулировать деятельность страховых посредников.

Отсюда понятно, что задача № 1 - это культивирование на рынке деятельности тех, кто реализует/защищает интересы потребителей страховых услуг: страховых и перестраховочных брокеров и консультантов. Ее решение связано, прежде всего, с правовым регулированием деятельности брокеров и консультантов, эффективность которого будет зависеть от степени понимания государственной властью приоритетного значения их успешного развития для развития рынка страхования в целом. Для развития страховой брокерской и консультационной деятельности не должно создаваться искусственных препятствий, как это уже было совсем недавно, всего несколько месяцев назад. Необходимо также уделять должное внимание вопросам материально-технического и кадрового обеспечения брокерской и консультационной деятельности.

Эта задача должна решаться в неразрывной связи с задачей стимулирования деятельности страховых брокеров и консультантов. Особое место при этом должно быть отведено налоговому стимулированию деятельности этого приоритетного звена отечественного рынка страхования (освобождение доходов страховых брокеров и консультантов от НДС, освобождение от налогообложения средств, направляемых на подготовку, переподготовку и повышение квалификации кадров брокерских и консультационных компаний, на развитие материально-технической базы их деятельности и др.). Мероприятия по совершенствованию бизнес-процессов деятельности страховых посредников также должны быть поддержаны посредством введения соответствующей системы стимулов.

Формирование и стимулирование функционирования организационно-экономического механизма деятельности страховых брокеров и консультантов должно стать приоритетным направлением государственной стратегии развития страхования, стратегии и тактики деятельности страхового бизнеса. При последовательной реализации этого подхода будет обеспечена надежная защита интересов отечественных страхователей, а значит, российский страховой рынок получит устойчивую основу и реальную движущую силу для своего самостоятельного развития.