В последнее время количественные показатели российского страхового рынка росли достаточно высокими темпами. Однако в значительной степени этот рост был обеспечен беспрецедентным ростом потока "нефте-долларов" в экономику страны, новым всплеском активности на поле налогосберегающих схем, ростом стоимости зарубежного перестрахования и не был в заметной степени обусловлен внутриотраслевыми факторами развития реального страхования.
На страховом рынке произошли и серьезные качественные изменения. По сравнению с периодом 1980-х годов резко упал экономический потенциал страны в целом: в настоящее время ВВП РФ по оценкам Президента страны по прежнему ниже ВВП РСФСР 1989 года. Соответственно, сократился совокупный спрос на все товары и услуги, включая страхование.
Произошли существенные изменения качественных характеристик потенциального потребительского поля: резкая дифференциация доходов и, соответственно, платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг привели к тому, что приемлемым для устойчивого развития страхового рынка стабильным уровнем платежеспособности в настоящее время обладают в среднем не более 10% предпринимателей и чуть более 10% домашних хозяйств.
В то же время особое внимание привлекает весьма настораживающая тенденция падения производительных сил отечественного страхового рынка: например, за период с 1995 г. по 2001 г. количество страховых агентов сократилось практически в 2 раза (со 189,4 тыс. до 98,4 тыс.). За последние годы существенных изменений в лучшую сторону в этом вопросе не произошло. Среди страховых агентов велика доля лиц пенсионного и предпенсионного возраста. Количественный рост на рынке числа страховых брокеров не может компенсировать выбытия десятков тысяч профессионалов страхового дела.
В целом, у страховой отрасли нет механизма саморазвития - в течение многих лет она движется инерционным путем. Более того, вступивший в действие в начале 2004 года измененный Закон об организации страхового дела стал реальным тормозом для развития страхования в нашей стране.
В изменившихся социально-экономических условиях все попытки развития страхования на базе "инерционной" модели не смогут выйти за рамки исчерпавшего себя принуждения страхователей к приобретению услуг страховых компаний в сочетании с дискредитирующим страховой рынок распространением квазистраховых налогосберегающих схем.
Очевидно, что необходима смена формы рынка на ту, которая адекватна состоянию современных страховых отношений.
Сегодня необходимо воспользоваться благоприятными конъюнктурными факторами макроэкономического характера для проведения реформы организационно-экономического механизма развития отрасли, для внедрения новой рыночной модели, которая бы стала основой для развития реального страхования в стране.
В центре модернизации должно лежать формирование и всестороннее культивирование практически отсутствующего на нашем рынке механизма профессионального взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг. В основе этого взаимодействия должно лежать сочетание их интересов при одновременном развитии рыночных форм защиты потребителей.
Существенной частью решения этих жизненно важных для судьбы всего отечественного страхования проблем должна стать активизация деятельности профессиональных страховых брокеров и консультантов как приоритетное направление модернизации страховых отношений на отечественном страховом рынке.
Именно брокеры, являющиеся не "разновидностью" страховщиков или агентов, а формой профессионального участия в страховых отношениях потребителей страховых услуг - могут и должны стать основной движущей силой развития реального страхования на новом этапе развития отечественного страхового рынка.
Таким образом, профессиональные брокеры объективно наиболее приспособлены к решению главных проблем, мешающих развитию реального страхования в нашей стране.
В целом, перспективы страхования в нашей стране определяются перспективами расширения платежеспособного спроса. Спрос на реальное страхование в развитой системе страховых отношений представлен брокерами, являющимися наиболее последовательными выразителями интересов потребителей страховых услуг. Соответственно, развитие спроса на страхование обусловлено развитием брокерской и консультационной деятельности. Следовательно, развитие отечественного рынка реального страхования будет происходить в меру развития деятельности брокеров и консультантов, а активизация брокерской и консультационной деятельности должна в современных условиях стать приоритетной задачей развития реального страхования в России.
На пути развития профессиональной брокерской и консультационной деятельности в России существует множество препятствий, устранение которых является первоочередной задачей в деле ее стимулирования. Одним из самых серьезных из этих препятствий является сохраняющаяся неопределенность правового статуса отечественных страховых брокеров.
Изменения, внесенные в начале 2004 года в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", неоправданно ограничили поле деятельности страховых брокеров, а последующие попытки представителей законодательной власти скорректировать соответствующие положения Закона, предпринятые без учета мнения и знаний профессиональных страховых брокеров, сохранили, если не усугубили, правовую неопределенность в отношении брокеров. Брокерскому сообществу необходимо добиваться включения в Закон тех формулировок, определяющих правовой статус брокерской деятельности, которые активно предлагались брокерами на этапе обсуждения изменений и дополнений в Закон, но по неизвестным причинам не были приняты во внимание законодателем.
Брокерское сообщество обладает квалифицированными специалистами, способными подготовить соответствующие рекомендации по вопросам нормативно-правового регулирования деятельности брокеров и консультантов. Необходимы доверие и воля со стороны представителей власти, без которых реализовать возможные предложения брокерско-консультационного сообщества будет трудно.
Другим существенным препятствием для осуществления брокерской и консультационной деятельности в современной России является недостаток ресурсов для саморазвития, вызванный экономически необоснованной налоговой политикой государства. Существующая система налогообложения приводит к тому, что свыше половины своих доходов российские брокеры вынуждены отдавать в виде налогов. Облегчение налогового бремени и, прежде всего, отмена экономически совершенно необоснованного НДС на доходы брокеров, весьма важная задача для развития профессиональной брокерской деятельности и, таким образом, - для развития в России рынка реального страхования в целом.
Брокерскому сообществу необходимо обеспечить приток и воспроизводство высококвалифицированных кадров, без которых невозможно решать серьезные задачи, стоящие перед отечественным страхованием. Современные брокеры и консультанты должны обладать квалификационными характеристиками, позволяющими им на высоком профессиональном уровне взаимодействовать как со страхователями, действующими в самых разных областях экономики, так и со страховщиками. В связи с этим формируется объективная необходимость подготовки для современных брокерских компаний специалистов широкого профиля, обладающих глубокими знаниями в области экономики, финансов, кредита, страхования, управления рисками и др. Страховому рынку и брокерскому сообществу остро необходимо эффективное взаимодействие с современной системой подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров, обладающих широкими знаниями и способностью к профессиональной самоадаптации в меняющихся условиях нестабильного рынка.
Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста страховой культуры населения как важных условий развития клиентской базы отечественного страхового рынка, следует создать условия для освобождения от налогов тех средств страховых организаций и иных предпринимательских структур, которые направляются на развитие страховой науки, на совершенствование бизнес-процессов в страховых организациях, а также на развитие системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров и, прежде всего - кадров страховых посредников и риск-менеджеров.
Существует еще целый ряд актуальных вопросов, решение которых создаст условия для активизации брокерской и консультационной деятельности на отечественном страховом рынке.
В целом, создание системы стимулов брокерской и консультационной деятельности - важнейшее условие активизации деятельности этих главных движущих сил отечественного страхования. Без них страховой рынок будет буксовать на месте, при их развитии - будет уверенно двигаться вперед.
Решение всего комплекса задач, которые стоят перед отечественными страховыми брокерами и консультантами, требует объединения их усилий и ресурсов. Для этого существуют все необходимые предпосылки. Участники конференции призывают своих коллег к объединению и, на этой основе, к совместной работе на благо отечественного страхования.
В связи с вышеизложенным, первоочередными задачами являются:
а. Во взаимодействии со специалистами ФССН следует разработать пакет нормативных документов, определяющих правовой статус страховых брокеров, права и обязанности страховых брокеров по отношению к другим участникам страховых отношений, гарантии выполнения страховыми брокерами своих обязательств, порядок осуществления государственного контроля и регулирования страховой брокерской деятельности.
б. Провести ревизию существующего законодательства и подготовить пакет поправок в действующие законы с целью высвобождения доходов страховых брокеров от избыточного налогообложения, в ча-стности, от взимания НДС, а также выравнивания иных условий деятельности страховых брокеров по отношению к другим каналам распространения страховых услуг.
a. Разработать и представить на согласование руководителю ФССН И.В.Ломакину-Румянцеву проекты регламента работы Экспертного совета по страховым брокерам, предварительного состава членов Совета и плана работы до конца 2004 года.
b. Предложить руководителю ФССН И.В.Ломакину-Румянцеву осуществление в рамках Экспертного совета предварительной экспертизы положений, касающейся деятельности страховых брокеров.
c. Наладить регулярные взаимоотношения Экспертного совета с министерствами и ведомствами, чья деятельность затрагивает страховых брокеров.
a. Обеспечить включение в состав экспертного совета по вопросам страхования при Кредитном комитете Государственной Думы квалифицированных представителей страхового брокерского сообщества.
a. Во взаимодействии со специалистами ФССН и высшей школы разработать квалификационные требования, учебные планы и программы для подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых брокеров, исходя из требований законодательства и сущности страховой брокерской деятельности.
b. Разработать систему распространения образовательных программ для страховых брокеров и систему аттестации специалистов страховых брокерских компаний.
a. Принять участие в ежегодной Ассамблее BIPAR в июне 2004 года (Рим, Италия) для подготовки условий вступления АПСБК в BIPAR в максимально короткие сроки.
b. Запросить условия вступления в BIPAR и подать заявку на такое вступление в течение 2004 года.
Принята на Объединенной конференции страховых брокеров и консультантов, г. Москва, 4 июня 2004 года.
119530, г. Москва, шоссе Очаковское,
дом 34, этаж 5 п. IX, к. 10
Телефон: +7 (495) 743-14-47
E-mail: info@rifams.ru
Сайт: rifams.ru
Дата обновления информации на сайте:
12.03.2024