"Жизнь нам дана только для того, чтобы мы славили Бога, благотворили ближнему и достигали вечного царства указанным в Евангелии тесным путем"
(св. Преподобный Амвросий Оптинский)

Справочный материал по управлению страховым бизнесом

«Все намеченные планы выполняют лишь болваны»

(Народная мудрость)

Сегодня для многих стало понятным, что значительное число проблем российских страховых компаний вызвано низким качеством управления. Это вызывает необходимость повышения требований к управленческим кадрам, к уровню управления страховым бизнесом. Кадровая модернизация, совершенствование механизмов управления страховыми организациями становятся предпосылками модернизации отечественного страхования, необходимыми для его реального развития в новых социально-экономических условиях. Нынешние менеджеры «худо-бедно» научились приспосабливаться к нелегким условиям современного стагнирующего страхового рынка, но, в целом, оказываются плохо подготовленными к развитию своих организаций в условиях продолжающегося действия системных ограничений (1).

В сложившейся ситуации особенно актуальными становятся вопросы о направленности развития отечественных страховых организаций, т.е. о тех целях, которые они преследуют.

Известно, что цель – главный элемент любой сознательной деятельности. Собственно говоря, заранее определённая в сознании человека, собственника, руководителя организации, цель и делает ту или иную деятельность сознательной, разумной. Управление предпринимательской структурой – одна из наиболее сложных разновидностей профессиональной деятельности человека. И эта деятельность, естественно, является сознательной, т.е. осуществляемой в соответствии с заранее установленной целью. Чтобы цель управления была достигнута, чтобы был получен соответствующий цели результат, процесс управления должен соответствовать этой цели, т.е. должен быть «сообразным» ей, целесообразным.

Отсюда понятно, что целеполагание – важнейшая и первоочередная функция управления, подчиняющая себе планирование бизнеса, совершенствование организационных структур управления предпринимательскими структурами, подбор кадров и управление персоналом и все другие подсистемы управления предпринимательской деятельностью.

Без правильного определения цели активность людей, называющих себя, например, менеджерами страховых компаний, является не управленческой деятельностью, а поведением, в принципе схожим с хаотичным поведением простейших организмов, например, инфузорий или амёб, спонтанно реагирующих на воздействие внешних раздражителей. В отсутствие научно обоснованных и чётко определенных целей в качестве таких раздражителей сегодня выступают не только постоянно происходящие изменения внешней и внутренней среды страхового предпринимательства, но и ошибочные рекомендации разного рода специалистов по «новым» технологиям менеджмента, изрядно засорившим российский страховой рынок в последние годы, и превратившихся в один из факторов усугубления негативных тенденций, развивающихся в страховом бизнесе.

Словом, вопрос о целях страховых предпринимателей и, соответственно, о целях управления страховым бизнесом, – ключевой для организации эффективного управления страховым бизнесом в современных российских условиях. Его решение требует особенно внимательного подхода, обоснованного с позиций экономической науки. В то же время в теории и практике современного российского страхования часто приходится сталкиваться с поверхностным отношением к этому актуальному для всего современного российского страхового бизнеса вопросу, с «бытовым» подходом на уровне обыденного сознания.

Так, учебнике, рекомендованном для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям (2), утверждается, что «профессиональное управление страховой деятельностью страховой компании….. направлено на получение максимальной прибыли» (3), затем, буквально несколькими строками ниже, выделяются уже «общие (экономические) и специфические (социальные) цели страхового менеджмента». Общие цели определяются как защита имущественных интересов юридических и физических лиц путём осуществления страховой деятельности, направленной на получение прибыли на вложенный капитал в интересах акционеров страховой компании (4). Несколькими страницами ниже вводится уже «подразделение» на «экономические» и «социальные» цели страховщика и его менеджмента. Здесь утверждается, что «экономическая цель страхового менеджмента должна состоять не в ориентации на максимизацию текущей прибыли акционерной страховой компании, а на максимизацию стоимости акционерного страховщика…». Затем говорится о том, что страховой менеджмент должен быть также «ориентирован на обеспечение сохранности ресурсной базы страхового фонда», формируемого страховщиком, на реализацию «социальных целей», связанных «с необходимостью наиболее полного удовлетворения страховых потребностей клиентуры страховой компании»,…формированием «оптимального набора страховых продуктов…», с предоставлением «конкретных экономических гарантий» малому и среднему бизнесу, созданием «новых рабочих мест» и т.п. (5) Далее в учебнике, вводится ещё одно разделение целей на «финансовые» и «рыночные», а о «социальных» целях речи уже не ведётся (6).

Из материалов другого автора, посвящённых проблематике управления в современных отечественных страховых компаниях, можно сделать вывод о том, что целями страхового менеджмента он считает одновременно и увеличение доходов от страховых операций, и повышение инвестиционной привлекательности страховых компаний (7), третий «бизнес-тренер», с уверенностью новичка называющий обычное среднесрочное планирование «стратегическим», заявляет, что в «стратегическом целеполагании страховщика можно выделить не менее 28 факторов», почему-то именуя такими «факторами» именно цели («рост доходов по акциям», «лидерство или доля рынка»), на «полагание» которых и должны влиять «выделяемые» этим специалистом по стратегии многочисленные факторы. (8)

В том, что авторы этих материалов не замечают противоречий и просто банальной путаницы в своих утверждениях, нет ничего удивительного. Тревожит другое – то, что эти материалы предлагаются к использованию в учебном процессе и при управленческом консультировании.

Очевидная неконкретность, противоречивость и даже взаимоисключающий характер декларируемых современными страховщиками целей не является случайностью, а есть следствие существенного недостатка современной системы управления отечественным страховым бизнесом – игнорирования экономических основ страховой деятельности. Частью - это результат переноса в современную российскую действительность «родимых пятен» практики планирования «советского» типа, системным недостатком которой являлась «идеологизированность», чрезмерная подчинённость экономики политически определяемым, нередко имеющим демагогический характер, целям и задачам, частью - результатом наивных попыток сделать всё «по-западному» в условиях совершенно иной экономической реальности. Обычно лакейство перед «западом», «европейскими стандартами управления», мнением «работающих на территории бывшего СССР иностранных консультантов» (9) и т.п. чепухой, являющейся родственной детской вере в «волшебников» и нередко развивающейся во взрослом возрасте в попытки применения в бизнесе оккультных «технологий» управления, - верный признак слабой подготовленности «верящих», отсутствия у них полноценного экономического и управленческого образования, как правило, путаемого ими с их собственными хаотичными представлениями об управлении, которые они называют «знанием современных концепций менеджмента». Недостаток знаний и вырабатываемого качественным образованием умения анализировать и «фильтровать» информацию, неизбежно ограничивает способность к самостоятельному мышлению, поэтому сама «западность» или «иностранность» (вспомним здесь и любителей «тойотовского менеджмента» на российском страховом рынке) той или иной методики является для этой категории людей некой «гарантией» её эффективности в российских условиях. Когда же такие «методики» по вполне понятным специалистам объективным причинам «не срабатывают», принося тем, кто пытался ими воспользоваться, вполне реальные убытки, у «современно мыслящих» и «продвинутых» «креативщиков» всегда есть наготове «объяснение» вроде «засилья» на российском страховом рынке «лидеров уходящей эпохи», «менеджеров старого, административного формата»(10), а то и вовсе вроде «неправильного менталитета» нашего «всегда отсталого» народа.

Конкретность целей и эффективность управления предпринимательской деятельностью зависит не от бездумно «точного» знания и переноса в российский бизнес большей частью устаревших управленческих «матриц» из зарубежного опыта, а, прежде всего, - в исследовании конкретных условий осуществления бизнеса в нашей стране и, уже на этой основе, адаптации к ним того полезного, что может дать зарубежный опыт. Практика же показывает, что в современной российской теории и практике управления страховым бизнесом либо совершенно игнорируются, либо недостаточно учитываются объективные факторы целеполагания, определяемые, в свою очередь, экономическими основами страхования.

Психологическая мотивация в предпринимательской деятельности, в управлении бизнесом, безусловно, присутствует и всегда должна учитываться. Однако, учёт психологических, идеологических и иных субъективных условий целеполагания должен осуществляться на базе изучения и правильного понимания объективных факторов, влияющих на рыночное поведение участников экономических и, в частности, страховых, отношений. Именно в сочетании глубоко изученных и правильно понимаемых объективных факторов целеполагания и принципов православной хозяйственной этики заключается содержание процесса определения практически значимых целей предпринимательской деятельности в России и, в частности, - страхового предпринимательства (11). При этом надо учитывать, что сама православная хозяйственная этика является объективным фактором целеполагания для российского предпринимательства также, как протестантская этика – для англосаксонской модели организации управления бизнесом, а этика дзен-буддизма – для японской, поскольку она характеризует качество базового фактора предпринимательской деятельности – живого труда менеджеров и персонала предпринимательских структур. Вопрос о морально-нравственных основах целеполагания в бизнесе в современных российских условиях – это тема отдельной научной разработки.

Если же принципиально важная установка на учёт объективных факторов игнорируется, если во главу процесса целеполагания ставятся лишь разнообразные мечты, помыслы и домыслы лиц, в той или иной степени причастных к управлению, тогда получается «классический» волюнтаризм, неизбежно приводящий к разрушительным результатам ( «кукурузная» кампания во времена тов. Хрущева Н.С., обещанное тем же тов. и Программой КПСС, «построение коммунизма» в СССР к 1980 г., «превращение» обязательного страхования в РФ в «локомотив развития» добровольного страхования в 2002 – 2006 гг., закономерная неудача в России широко разрекламированного перестраховочного проекта с, конечно же, «амбициозными» целями в 2006 г. и т.п.).

Характерные примеры попыток подчинить деятельность страховой компании подобным же умозрительным, т.е. игнорирующим объективную реальность, установкам содержатся, например, и в учебном курсе «Стратегическое управление в страховой компании», где утверждается, что «цели стремятся к выражению миссии и видения страховой компании» и т.п. (12) При этом под «видением» понимается «идеальный образ будущего компании» (13), т.е., буквально, мечта об этой самой страховой компании, а под «миссией» понимается «констатация философии и предназначения, смысла существования организации» (14). Вместе же «видение» и «миссия» являются «ключевыми элементами идеологии компании» (15)

Проявляющаяся здесь твёрдая, возведённая в «ранг» базового принципа функционирования страховой компании уверенность в возможности подчинения реальной практики предпринимательской деятельности абстрактным идеологическим установкам – типичный пример игнорирования экономических основ управления бизнесом.

На самом деле «идеология» страхового бизнеса только тогда будет практически значимой, когда её выработка будет являться результатом углублённого анализа объективной реальности страховых отношений, а неисточником (причиной) постоянного волюнтаристского насилия над их участниками.

Другим следствием неразвитости методики целеполагания является поверхностный подход при выработке рекомендаций по совершенствованию управления бизнесом и, в частности, по оптимизации планирования деятельности страховых организаций. Это неизбежно приводит к путанице, при которой второстепенные условия осуществления управленческой деятельности ставятся вровень с основными факторами, определяющими её направленность, смешиваются, как уже отмечалось выше, факторы целеполагания и сами цели (16) и т.п. Так, например, автор цитируемого здесь материала «Стратегическое планирование в страховой компании» утверждает, что «при осуществлении стратегического планирования следует балансировать цели и интересы 7 категорий заинтересованных лиц:

  1. Учредители, собственники, акционеры;
  2. Топ-менеджеры (исполнительная дирекция);
  3. Линейный персонал (службы продаж, андеррайтинга, урегулирования, обеспечения и др.);
  4. Страхователи и выгодоприобретатели;
  5. Партнеры (посредники, перестраховщики, ассистанс и др.);
  6. Государственный регулятор;
  7. Объединения страховщиков.» (17)
Действительно, сочетание «целей и интересов» этих «заинтересованных лиц» обеспечивать необходимо, но только после того, как на основе исследования и учёта объективных факторов целеполагания определена цель предпринимательской структуры и, соответственно, цель управления ею. Достижение оптимального сочетания интересов 7, 27 или даже 127 «категорий» различных «заинтересованных лиц» должно стать частью процесса достижения цели, т.е. процесса управления бизнесом, должно быть подчинено ранее поставленной практически значимой цели.

Для того, чтобы на деле ставить перед страховым бизнесом практически значимые цели необходимо учитывать, что в экономических отношениях, одной из разновидностей которых являются отношения на страховом рынке, направленность действий их участников существуют и реализуются в определенной экономической форме – форме экономических интересов. Т.е. в реальности экономических (страховых) отношений цели не могут существовать как чисто психологические и т.п. субъективные категории: их постановка и реализация всегда обусловлена объективными социальными (общественными) и, прежде всего, экономическими факторами. В частности, экономические интересы участников страховых отношений определяются, прежде всего, комплексом объективно присущих им свойств, которые в основе своей формируются самим ходом экономического развития и состоянием экономики на его конкретном этапе.

Например, комплекс свойств, объективно присущих страховщику, формирующих его экономический интерес ивынуждающих его действовать в соответствии с определённой направленностью, образуется состоянием уже имеющейся у него устойчивой рентабельной клиентской базы, капитализацией (шире – финансовыми возможностями) и состоянием его кадрового потенциала.

В свою очередь, комплекс объективных свойств, присущих страхователю и определяющих его экономический интерес, к реализации которого он в силу естественной необходимости вынужден стремиться в процессе взаимодействия с другими участниками страховых отношений, состоит из рискового «портрета», платежеспособности и того, как построена у страхователя (предпринимателя или домохозяйства) система управления рисками (18).

Государственным органам власти, как участникам страховых отношений, но не в качестве страхователей, а в качестве субъектов, формирующих условия для взаимодействия страхователей и страховщиков, также объективно присущи свойства, определяющие направленность их действий.

Наиболее активными участниками страховых отношений являются страхователи и страховщики, поэтому для целей дальнейшего рассмотрения представляется целесообразным сосредоточить внимание на их интересах и реализации этих интересов в страховых отношениях.

Конкретность экономических интересов, являющихся объективным фактором целеполагания у страхового предпринимателя, задаётся конкретностью свойств, присущих именно данному предпринимателю. Анализ позволяет выделить определённую общность в состоянии свойств у отечественных страховщиков (19). Но в то же время необходимо понимать, что у каждого страховщика эта конкретность – разная, поэтому, конкретные, практически значимые, цели будут тоже разные, а значит, обязательно разными, индивидуальными будут и пути достижения этих целей, включая управление страховым бизнесом.

Принципиальное значение имеет то, что страховой предприниматель в процессе управления не просто не должен, но и не может игнорировать собственный экономический интерес, являющийся одним из главных факторов реализации ключевой функции управления – определения практически значимой цели бизнеса. Иначе предпринимательская деятельность, осуществляемая в соответствии с абстрактной, бессодержательной целью примет хаотичный характер с неизбежно плачевным результатом.

Таким образом, конкретность целей управления страховым бизнесом задается не точным следованием заранее сформулированным идеологическим установкам, «видениям», «миссиям», мечтаниям и сновидениям, а конкретностью экономических интересов страховых предпринимателей.

Кроме того, говоря об объективных факторах целеполагания в деятельности страховщиков, следует понимать и всегда помнить, что страхование – это система отношений. Процесс постановки целей в решающей мере обусловлен состоянием страховых отношений, в которых участвует или в которые собирается вступать страховщик, планируя свою деятельность, а значит, целеполагание обусловлено активным присутствием других участников этих отношений, прежде всего, - страхователей.

Страховые отношения также в существенной степени являются объективными, т.е. формируются и реализуются, главным образом, вне зависимости от «идеальных представлений» их участников о том, как надо эти отношения строить. В основе построения и совершенствования страховых отношений должны лежать не «амбиции» суетящихся по рынку «лидеров», а научные знания о закономерностях их реализации.

В реальности страхового рынка, как системы отношений, страховщики и страхователи не существуют друг без друга. «Страховщик» без страхователей – это всё, что угодно (персонал, «воодушевлённый» или, точнее говоря, «зомбированный» своей «миссией», красивый офис с пальмами и т.п.), но не страховщик, но также «страхователь» без страховщиков – это просто частное лицо, но не страхователь. В действительности участники страховых отношений существуют только как экономические категории, т.е. в объективно обусловленном взаимодействии друг с другом. Для целей анализа они иногда могут рассматриваться в абстракции, т.е. отдельно друг от друга, но в процессе исследования нельзя «оставаться» на этом абстрактном уровне. Анализ экономических категорий имеет практическое значение только тогда, когда последовательно реализуется методика «восхождения от абстрактного к конкретному», в частности, когда выявленные на абстрактном уровне характеристики участников страховых отношений рассматриваются на более конкретном уровне, т.е. на уровне взаимодействия между ними. Управление страховым бизнесом – и есть система отношений более конкретного уровня, требующая рассмотрения процесса взаимодействия между участниками страховых отношений, в котором реализуются их экономические интересы.

Страховая сделка реализуется только постольку, поскольку в ней реализуются интересы каждого из её участников, и отношения между страховщиком и страхователем будут устойчивыми только в меру сочетания их интересов, а не в зависимости, например, от назойливости рекламы и прочих форм обмана. На длительных отрезках времени участники страховых отношений вынуждены действовать не на основе своих представлений о самих себе, а вследствие той необходимости, которая формируется конкретными объективными обстоятельствами их деятельности. Конкретность этих обстоятельств определяется конкретностью интересов самих страховых предпринимателей, конкретностью интересов страхователей, а также, конкретной степенью сочетания их интересов в отношениях между страховщиками и страхователями.

Из этого следует, что в процессе управления страховым бизнесом практически значимые цели страховщика могут быть определены только с учётом конкретных интересов другой стороны отношений. Поэтому, на выработку практически значимых целей страхового предпринимателя влияет не только правильное понимание его собственного объективно обусловленного экономического интереса, но и учёт экономического интереса страхователя, вступающего с ним в страховые отношения.

Отсюда понятно, что цели страховщиков объективно обусловливаются не только их собственными свойствами и сформированными этими свойствами экономическими интересами, но и экономическими интересами и, соответственно, свойствами, других участников отношений, прежде всего, страхователей. Исследование свойств страхователей становится важным этапом процесса целеполагания страховщика, а учёт объективно присущих страхователям свойств и определяемых ими экономических интересов, направленность процесса определения целей управления страховым бизнесом на обеспечение оптимального сочетания интересов страховщиков и страхователей является ещё одним объективным фактором целеполагания страховщика.

Таким образом, практически значимый механизм выработки цели управления страховым бизнесом и путей её реализации включает в себя следующие последовательные этапы:

  1. Исследование конкретного состояния свойств, присущих самому страховому предпринимателю.
  2. Определение экономического интереса страхового предпринимателя.
  3. Исследование конкретного состояния свойств реальных и потенциальных потребителей услуг данного страховщика.
  4. Определение экономических интересов конкретных групп реальных и потенциальных потребителей услуг данного страховщика.
  5. Определение путей сочетания интересов данного страховщика и выделенных конкретных групп потребителей.
  6. Определение цели управления деятельностью данного страховщика.
  7. Определение путей достижения цели управления (совершенствование организационных структур управления страховым бизнесом, подбор и расстановка кадров и др.).
Алгоритм практически значимого целеполагания здесь изложен в самой общей форме, он может и должен конкретизироваться применительно к базовым условиям функционирования каждого конкретного страхового предпринимателя, которые есть его собственные свойства и свойства уже существующей или потенциально его интересующей воспроизводственной (прежде всего, клиентской) базы. Это – отдельный вопрос, требующий детального рассмотрения. Здесь же важно подчеркнуть, что при таком подходе к определению цели управления страховым бизнесом процесс целеполагания буквально становится «с головы» «на ноги», т.е. вместо зыбкой «опоры», существующей в виде «рождаемых» в чьих-то постоянно «амбициозных» головах фантазий, под управленческие решения подводится твёрдая база, сформированная с учётом экономических основ взаимодействия страховщиков и страхователей.

Применительно к российским страховщикам в целом, можно отметить, что конкретные исследования отечественного страхового рынка, проведённые с учётом данной методики, показывают, что в современных условиях практически значимой целью отечественных страховщиков должно стать не повышение прибыльности бизнеса, не повышение его стоимости, не «выход» на IPO и т.п.абстракции, а конкретное расширение рентабельной клиентской базы на основе развития добровольного страхования (20).

Теоретически, есть и другие пути, например, активизация «слияний» и «поглощений» на внутреннем рынке, что является сегодня любимым «сюжетом» для тех на российском рынке, кто искренне путает страхование с торговлей овощами, или выход российских «прямых» страховщиков на рынки других стран, что практически невозможно при сохранении основ проводимой в стране социально-экономической политики, но единственно реальным и, добавим, очень трудным, представляется именно развитие страхования на добровольной основе.

Необходимости достижения именно этой цели и должно быть подчинено управление отечественными страховыми организациями в настоящее время. Конкретность этой цели сделает управление страховым бизнесом целесообразным, разумным, процессом, направленным на достижение практически значимого результата. Такая цель закономерно определит систему мер, направленных на повышение эффективности управления страховым бизнесом. Вследствие различий конкретного состояния свойств, которые определяют рыночное положение и возможности каждого отдельного страховщика, пути достижения этой цели у разных страховщиков будут различными. Это – объективное условие, предъявляющее определённые требования к управленческой деятельности в современном российском страховом бизнесе.

В отсутствие же чётких, обоснованных представлений о цели деятельности страхового предпринимателя, закономерно определяющей все аспекты организации управления его бизнесом, самоцелью неизбежно становится постоянная «перетряска» кадров страховых организаций и организационных структур управления страховым бизнесом, называемая то «переходом» к «технологическому менеджменту» (21), а то и вовсе в стиле провинциальной прессы - «технологией искусства» (22). «Сообразно» этой, не связанной с реальными свойствами страховой компании и её клиентов, с конкретными условиями её расширенного воспроизводства, цели создаются так называемые «бэк»-, «мидл»- и «фронт»-офисы, неизбежно «дробящие» целостный процесс предпринимательской деятельности в страховой организации. «Андеррайтинг», как « ключевой бизнес-процесс страховой компании», «обособляется», фактически отрывается от главного источника воспроизводства страховой предпринимательской структуры – от реального страхователя, и т.д. (23) Всё это приводит к возникновению дополнительных, часто весьма острых, противоречий и внутри страховой компании и во взаимоотношениях с реальными и потенциальными потребителями её услуг. Эффективность и конкурентоспособность такой страховой организации неизбежно падает.

В теории управления обоснованные и кропотливые действия, направленные на достижение цели предпринимательской деятельности с помощью повышения эффективности функционирования и оптимизации структуры управления ею, общепринято называть совершенствованием организационных структур управленияпредприятием/предпринимательской деятельностью. Совершенствование организационных структур управления страховых компаний профессионалам непременно следует отличать от так называемого «реинжиниринга» страховых компаний, попытки внедрения которого наблюдаются в настоящее время на отечественном страховом рынке. Терминологически в этом понятии нет необходимости – разве только для того, чтобы отделять в профессиональном общении людей, имеющих полноценную подготовку в области экономики и управления и, в частности, в области совершенствования организационных структур управления, от людей, такой подготовки не имеющих. С практической же точки зрения следует отметить, что для так называемого «реинжиниринга» характерна оторванность от реальности, обусловленная игнорированием присущих отечественным страховщикам и страхователям свойств в их конкретном выражении, и вытекающих из реального состояния этих свойств и определяемых ими целей требований к организации управления бизнесом.

Реальный выход видится в совершенствовании управления страховым бизнесом в соответствии с целями, «сообразными» реальности отечественной экономики и страхового рынка как её органической части. Для этого страховым предпринимателям необходимо, прежде всего, определять направленность своей деятельности на основе изучения и правильного понимания объективных условий, в которых она протекает.

При этом надо понимать, что полностью достигнуть намеченной цели не удастся никому и никогда, за некоторым исключением (см. эпиграф). Но что уж тут поделаешь – так Господь устроил нашу жизнь.

1) См. А.Ю.Лайков Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений. –Страхование сегодня. Портал страховщиков.

2) Е.А.Кургин «Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании». – М.: «РКонсульт», 2005 г.

3) Там же, с.22.

4) Там же.

5) Там же, с. 25-26.

6)6 Там же с.125-129

7) Николай Николенко «Операционный менеджмент в страховой компании». – Страхование сегодня. Портал страховщиков

8) Виталий Нечипоренко «Стратегическое планирование в страховой компании». – Страхование сегодня. Портал страховщиков

9) Виталий Нечипоренко, цит. материал

10) http://www.insur-info.ru/comments/349/

11) См., например, А.Ю.Лайков «Административная реформа: моральный аспект». – Открытая экономика. Экспертный канал

12) http://www.allinsurance.ru

13) http://www.allinsurance.ru

14) http://www.allinsurance.ru

15) Там же

16) Виталий Нечипоренко. Цит. материал.

17) Там же

18) А.Ю.Лайков «Основы реализации клиентоориентированного подхода в страховом бизнесе». – Организация продаж страховых продуктов, № 4, 2006, С.56.

19) См. об этом, в частности, А.Ю.Лайков. Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений. – Страхование сегодня. Портал страховщиков

20) См.об этом подробнее А.Ю.Лайков Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования. – Финансы, № 8, 2006 г. А.Ю.Лайков О развитии посреднической деятельности на современном отечественном страховом рынке. – Страхование сегодня. Портал страховщиков

21) См. http://www.insur-info.ru

22) См. http://www.insur-info.ru

23) См. http://www.insur-info.ru