"Жизнь нам дана только для того, чтобы мы славили Бога, благотворили ближнему и достигали вечного царства указанным в Евангелии тесным путем"
(св. Преподобный Амвросий Оптинский)

Перестрахование как инструмент защиты собственности

Алексей Лайков,

кандидат экономических наук

"Промышленные ведомости" № 11, ноябрь 2005 г.

В течение последних 15 лет, характеризовавшихся уходом государства от ответственности за цели и результаты экономического развития, доминирующее значение на российском страховом рынке приобрели интересы поставщиков услуг по страхованию. Очевидно, что такой рынок не способен к расширенному воспроизводству и поэтому пребывает в состоянии стагнации. По оценкам, содержащимся в аналитическом докладе Федеральной службы страхового надзора (ФССН), доля реального страхового рынка в 2004 г. составляла 1,52% ВВП. И это при том, что авторы доклада почему-то относят к реальному страхованию обязательное медицинское страхование (ОМС), составляющее 20,21% (95,3 млрд. руб.) от общих сборов страховых премий (471,6 млрд. руб.). За вычетом сборов по ОМС сборы по реальному страхованию составили за 2004 г. лишь порядка 160,2 млрд. руб., а доля реального страхового рынка в ВВП - 0,95%. Напомним, что в 1990 г. доля страхового рынка в ВВП составляла 3% в условиях отсутствия налогосберегающих схем, ОМС и ОСАГО. Доля же страховой премии в ВВП, исчисленная с учетом налогосберегающих схем, ОМС, и - с 2003 г. - ОСАГО в последние годы фактически не росла, составляя в 2001 г. – 3,11%, 2002 г. – 2,77%, 2003 г. – 3,25%, 2004 г. – 2,81%. Так что стагнация слаборазвитого рынка налицо.

В широко распространяемых в течение текущего года утверждениях о якобы заметном росте операций по реальному страхованию (т.е. по страхованию, не связанному с «оптимизацией» налогообложения предприятий), часто игнорируется экономическая реальность. Дело в том, что «прирост» объема сумм реальных страховых операций (например, в 2004 г. на 19% в страховании ином, чем страхование жизни) оказывается существенно ниже официального уровня инфляции в промышленном секторе экономики (28,3%), где сосредоточен основной массив клиентской базы отечественного страхового бизнеса. Рост рынка реального страхования имел и будет иметь, главным образом, инфляционную природу при ожидаемом по итогам 2005 г. дефляторе ВВП порядка 35% и росте индекса цен промышленной продукции около 40%, если не будет модернизирована нынешняя модель отечественного страхования.

Поставщики страховых услуг демонстрируют стойкую неспособность к развитию добровольных видов страхования, но упорно продолжают попытки обеспечить себе воспроизводственную базу за счет введения новых видов обязательного или «добровольно-принудительного» страхования. Однако, необходимые экономические предпосылки для этого в стране отсутствуют и, прежде всего, отсутствует устойчивый платежеспособный спрос. Таким образом, модель рынка, основанная на доминировании узкокорпоративных интересов поставщиков страховых услуг, не способна преодолеть застой в страховых отношениях, вывести их из тупика.

Для того, чтобы реальное страхование развивалось, оно должно соответствовать актуальным потребностям развития экономики страны, стать органической частью современного механизма такого развития. Сегодня одна из наиболее актуальных задач, стоящих перед отечественной экономикой, – привлечение инвестиций в предпринимательский сектор. Обеспечение условий для инвестиций, создание благоприятного инвестиционного климата на объектах собственности – важнейшая задача страхования. Оно не должно пассивно следовать за колебаниями макроэкономической конъюнктуры, а стать средством для необходимых структурных изменений.

Это означает, что в современных условиях для развития экономики страны страхование нужно, главным образом, как инструмент защиты собственности потребителей, а не как инструмент реализации финансовых интересов поставщиков этих услуг и бюрократии. Сама жизнь сегодня диктует необходимость обеспечить на страховом рынке приоритет интересов потребителей реальных страховых услуг.На достаточно длительную перспективу страхование следует рассматривать как наиболее эффективный инструмент управления рисками потребителей страховых услуг.

Существенную роль в деле защиты собственности и привлечения инвестиций, необходимых для развития бизнеса, играет перестрахование, своего рода страхование страховщиков. При перестраховании страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Представляя собой сложную систему отношений между страховыми организациями по перераспределению риска страхователя, оно защищает не только первичного страховщика, но и самого потребителя страховой услуги. Перестраховщики должны быть опорой страховщиков в деле эффективной защиты собственности потребителей страховых услуг.

Сегодня в России в силу низкой капитализации отечественного страхового бизнеса основную долю ответственности по крупным индустриальным объектам, авиационным, космическим и другим крупным рискам несут зарубежные перестраховщики. Они же определяют условия перестраховочной защиты подавляющего большинства отечественных перестраховочных компаний, а значит, формируют базовые условия для страхования всего бизнеса. Зависимость российских страховщиков от интересов зарубежных перестраховщиков – это объективная реальность, которую отечественные потребители страховых услуг игнорировать не имеют права.

Потребности развития страхования в России вызывают необходимость качественного сдвига в практике перестрахования: из механизма только защиты портфелей страховщиков и специализированных перестраховщиков оно должно развиться еще и в инструмент управления рисками отечественных страхователей. Тогда удастся повысить эффективность использования потенциала перестрахования в деле развития реального страхования в нашей стране, и оно превратится в стимул развития страхового рынка, отечественной экономики в целом.

Интересы потребителей страховых услуг определяются, главным образом, состоянием их платежеспособности. Платежеспособность – это общеэкономический фактор, лежащий за пределами страхового ( перестраховочного) рынка. Для анализа выделим две основные группы потребителей: домашние хозяйства и предприниматели.

В домашних хозяйствах потребительский потенциал определяется стареющим, болеющим и сокращающимся со скоростью 100 человек в час населением, а также низкой и при этом неуклонно снижающейся платежеспособностью основной его массы. В соответствии с официальными данными Росстата, за первые четыре месяца 2005 г. население России уменьшилось на 286,6 тыс. человек, т. е. в настоящее время население уменьшается на 2,4 тыс. человек в день.

По данным Всероссийского центра уровня жизни платежеспособность двух третей домашних хозяйств остается крайне низкой – они балансируют на грани бедности. Реформы образования, здравоохранения и ЖКХ приведут к дальнейшему снижению платежеспособного спроса на все виды товаров и услуг со стороны основной массы домашних хозяйств.

В предпринимательском секторе потребительский потенциал формируется под влиянием стареющего и разрушающегося основного капитала, низкой средней рентабельности промышленности, которая ниже не только уровня средних ставок по валютным кредитам, но и официального уровня инфляции, низкой платежеспособности большинства предприятий, снижением количества и квалификации кадров. В 2002 г. в товаропроизводящих отраслях экономики, а также на транспорте и в связи было занято 21,3 млн. чел., что почти вдвое меньше, чем в 1990 г. Выпуск квалифицированных рабочих в стране сократился с 1990-го по 2001 г. в 1,7 раза, средний возраст работающих, например, в высокотехнологичных отраслях оборонно-промышленного комплекса приближается к 50 годам.

Отток частного капитала в последнее время резко усилился. По оценкам Центробанка, за второй квартал текущего года отток капитала увеличился в 27,5 раза по сравнению с первым кварталом и составил 5,5 млрд. долларов. При этом за весь 2004 год вывоз капитала составил 9,3 млрд. долларов, превысив уровень 2003 года в 4,9 раза. Средства стабилизационного фонда правительства, т.е. принадлежащие всему обществу средства, также в больших масштабах направляются за рубеж и хранятся за рубежом, фактически не работая на нужды расширения внутреннего спроса.

На платежеспособный спрос все возрастающее отрицательное влияние оказывают страновые риски, увеличивающиеся вследствие разрастания «пояса нестабильности» вокруг России и обострения социально-политических проблем внутри страны, прежде всего, на Северном Кавказе. Совокупное воздействие таких факторов, как низкая платежеспособность потенциальных потребителей страховых услуг и рост негативного влияния страновых рисков создает непреодолимые препятствия для широкомасштабного развития обязательных видов страхования, на которые, как на локомотив развития рынка, по-прежнему наивно рассчитывает значительная часть отечественных страховщиков и перестраховщиков. Так что в современных условиях рынок реального страхования сможет развиваться только за счет интенсификации обслуживания потребителей с ограниченной платежеспособностью. Но чтобы перестать быть жертвами рекламы страховых компаний и играть активную роль в реализации собственных интересов на страховом рынке, потребители должны достаточно глубоко разбираться в основных проблемах современных отечественных страховщиков и особенностях организации их перестраховочной защиты.

Так называемый крупный российский страховой бизнес недостаточно устойчив и в этом таится угроза для потребителей его услуг. Крупные страховщики – это нередко высокие риски для страхователей. Дело в том, что устойчивость положения большинства российских страховых компаний в основе своей зависит от их взаимоотношений с очень ограниченным количеством крупных страхователей. Воспроизводственная база крупного российского страхового бизнеса крайне узка. В случае изменения отношений с ключевыми страхователями в худшую сторону хрупкая стабильность положения страховщика будет нарушена, и можно с уверенностью прогнозировать, что выходить из сложной ситуации такой страховщик будет, не заботясь об интересах рядовых потребителей. Подтверждений тому на современном российском страховом рынке предостаточно.

Кроме того, процессы на перестраховочном и, соответственно, на страховом рынках, развивающиеся в настоящее время после ряда крупных природных катастроф, ведут к удорожанию услуг, предлагаемых потребителям. В то же время на стороне спроса развиваются прямо противоположные тенденции – происходит дифференциация потребителей, что делает дифференцированным спрос на страховые, а значит, и перестраховочные услуги. В условиях стандартизации предложения и усложнения спроса существующая на российском страховом рынке кризисная диспропорция между предложением и платежеспособным спросом на страховые услуги не будет ликвидирована и даже приобретет более острые формы в условиях сворачивания конкуренции за потребителя. Олигополическая модель отечественного страхового рынка, к которой он в последнее время заметно движется, не сможет обеспечить реализации интересов потребителей. В этом смысле весьма показательной является негативная реакция представителей крупного отечественного страхового бизнеса на совершенно обоснованное стремление ФССН создать механизм защиты интересов потребителей страховых услуг.

Положение потребителей усугубляется тем, что роль квалифицированной аналитики, равно как и науки на современном российском страховом рынке необоснованно принижены: информационное пространство рынка засорено суждениями и оценками случайных в страховании людей, малограмотных «экспертов», не имеющих ни малейшего представления об элементарных основах экономического анализа. Очень велика дезинформационная роль СМИ, которые, в лучшем случае, занимаются коллекционированием мнений разного рода дилетантов, а в худшем – сознательно участвуют в обмане потребителей.

Для защиты интересов потребителей с учетом состояния, в котором пребывают современные поставщики страховых и перестраховочных услуг и рыночная среда в целом, следует осуществить систему мер, направленных на преодоление диктата поставщика. Это меры кадрового и организационного характера. Здесь ключевую роль должны играть риск-менеджеры предпринимательских структур, а также страховые и перестраховочные брокеры, осуществляющие функции риск-менеджеров на принципах аутсорсинга (см. подробнее «Страховая защита инвестиций в промышленном производстве». - «Промышленные ведомости» № 8, август 2005 г.).

Кроме того, необходимо создать дополнительные механизмы и стимулы для своевременной оплаты поставщиками возмещений по страховым случаям. Требование быстрой выплаты возмещения может быть выполнено за счет активного использования в программе страхового риск-менеджмента зарубежного перестраховочного рынка. Опыт показывает, что зарубежные перестраховщики, как правило, более «технологичны» в вопросах выплат и, при наличии всей необходимой документации по убытку, которую дисциплинированный и профессионально подготовленный потребитель должен своевременно предоставлять, платят возмещения без задержек.

В случае, если перестраховочная программа поставщика страховых услуг организована на российском страховом рынке, в частности, с использованием так называемых перестраховочных пулов страховых компаний, следует помнить, что функционирование этих пулов не всегда строится с учетом интересов потребителей. Для того, чтобы перестраховочные пулы были не инструментом перераспределения клиентской базы, а средством эффективной защиты интересов потребителей, ответственность их участников должна быть солидарной, окончательные решения по выплатам должен принимать один лидирующий андеррайтер. При этом надо иметь ввиду, что серьезную опасность всегда будут представлять возможная кумуляция и очень слабая управляемость убытками при размещении больших объемов ответственности на внутреннем российском перестраховочном рынке.

Совокупную емкость отечественного рынка перестрахования нельзя считать простым сложением емкостей, которыми обладают его участники. Перестрахование – не арифметика, и размещение рисков на внутреннем рынке следует производить с учетом интересов потребителей, т.е. с учетом возможности реального и быстрого сбора возмещений. Опыт показывает, что такая, исчисленная с учетом реальных возможностей эффективной оплаты возмещений емкость российского перестраховочного рынка, не превышает сегодня, в среднем, 5-6 млн. долларов по одному договору.

Для повышения эффективности защиты собственности потребителей страховых услуг в нашей стране крайне необходима умная и научно обоснованная политика государства в области страхования и перестрахования. Рынку необходима модернизация – смена «индустриальной» модели функционирования, где страховщики пытаются навязать потребителям «произведенные» ими, но малоинтересные потребителям «страховые продукты», на «пост-индустриальную», где доминируют интересы потребителей страховых и перестраховочных услуг. Это может быть осуществлено при условии изменения акцентов в государственной политике в отношении страхования и перестрахования, перехода от преимущественного регулирования к преимущественному поиску путей и механизмов стимулирования развития реальных страховых и перестраховочных операций, поддержки тех профессионалов, которые есть на отечественном страховом и перестраховочном рынке.