Необходимость и пути обеспечения приоритета интересов потребителей перестраховочных услуг

А.Ю.Лайков, к.э.н., доцент

полная версия статьи, опубликованной в журнале "Финансы" № 10, 2005 г.

1. Отечественный перестраховочный рынок как система объективных отношений

Современные теория и практика осуществления и регулирования перестраховочной деятельности в нашей стране во многом исходят из ошибочного представления о перестраховочном рынке как о некоей совокупности конкурирующих друг с другом поставщиков перестраховочных услуг – специализированных перестраховочных компаний и универсальных страховых организаций, имеющих право на осуществление перестраховочной деятельности.

Между тем, и страховой и перестраховочный рынки – это система отношений между потребителями, поставщиками и государством. Источником воспроизводства этой системы отношений, источником потенциального развития рынка, являются потребители – весь страховой и перестраховочный рынок существует на их средства. Поэтому, правильное понимание состояния, в котором пребывают потребители, понимание того, как в этой системе отношений реализуются их интересы, имеет ключевое значение для адекватной оценки состояния и перспектив развития отечественного страхования и перестрахования.

Иными словами, потребители, в силу своего объективно обусловленного положения, являются главной фигурой на страховом и перестраховочном рынке, и любые попытки исследования этого рынка, планирования предпринимательской деятельности на этом рынке, а также попытки нормативного регулирования этой деятельности, осуществляемые без учета ведущей роли потребителей, всегда будут заведомо обречены на неудачу.

Именно с этих позиций, утверждающих приоритет интересов потребителей, должны рассматриваться все вопросы практической организации функционирования современного российского перестраховочного рынка в целом и поставщиков перестраховочных услуг в частности.

Наиболее фундаментальным вопросом, настоятельно требующим сегодня переосмысления, является вопрос о месте и роли перестраховочной деятельности в развитии отечественного страхования и экономики в целом.

2. ЗАЧЕМ СЕГОДНЯ В РОССИИ НУЖНО ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ?

Практически значимый ответ может быть дан на основе анализа системы отношений между основными участниками страхового рынка: потребителями страховых услуг, поставщиками и государством.

На «советском» этапе развития страховых отношений приоритет отдавался интересам государства, причем, прежде всего, фискальным, – недаром руководитель Госстраха СССР одновременно занимал должность заместителя министра финансов. Эта модель отношений была, в целом, адекватна задачам индустриального этапа развития экономики страны.

В течение последних 15 лет, характеризовавшихся процессами последовательного «ухода» государства из экономической жизни, доминирующее значение на страховом и перестраховочном рынке приобрели интересы поставщиков соответствующих услуг. К настоящему моменту стало очевидным, что такая модель рынка не способна к самостоятельному расширенному воспроизводству. Рынок реального страхования сегодня по-прежнему в разы меньший рынка 80-90-х годов прошлого века, пребывает в состоянии стагнации ¹⁾. Поставщики страховых услуг демонстрируют стойкую неспособность к развитию добровольных видов страхования, но упорно продолжают попытки обеспечить себе воспроизводственную базу за счет введения новых видов обязательного или «добровольно-принудительного» страхования. Однако, необходимые экономические предпосылки для этого в стране отсутствуют – прежде всего, отсутствует устойчивый платежеспособный спрос. Таким образом, модель рынка, основанная на доминировании узкокорпоративных интересов поставщиков страховых и перестраховочных услуг, не способна преодолеть застой в страховых отношениях, не способна вывести их из тупика.

_________________________________________________________ 1). По оценкам, содержащимся в «Аналитическом докладе ФССН по данным формы 1-с» ( http :// www . insnews . ru), размер реального страхового рынка РФ в 2004 г. составлял 1,52% ВВП (стр.40). И это при том, что авторы доклада почему-то относят к реальному страхованию операции по безрисковому ОМС, составляющие 20,21% (95,3 млрд.руб.) от общих сборов страховых премий (471,6 млрд.руб.). За вычетом сборов по ОМС сборы по реальному страхованию составляют за 2004 г. лишь порядка 160,2 млрд.руб., а доля реального страхового рынка в ВВП, соответственно, - 0,95%. Напомним, что в 1990 г. доля страхового рынка в ВВП составляла 3% в условиях отсутствия налогосберегающих схем, ОМС и ОСАГО.

Доля же страховой премии в ВВП, исчисленная с учетом налогосберегающих схем, ОМС, и - с 2003 г - ОСАГО в последние годы фактически не росла, составляя в 2001 г. – 3,11%; в 2002 г. – 2,77%; в 2003 г. – 3,25%; в 2004 г. – 2,81% (Аналитический доклад…, стр.2) - стагнация слаборазвитого рынка налицо.

Для того, чтобы рынок реального страхования и, соответственно, перестрахования, действительно развивался, он должен быть «встроен» в «мэйнстрим» общеэкономического развития. Сегодня одна из наиболее актуальных задач, стоящих перед отечественной экономикой, – привлечение инвестиций в предпринимательский сектор. Обеспечение условий для инвестиций, создание благоприятного инвестиционного климата на объектах собственности – важнейшая задача страхования. Оно должно не пассивно следовать за колебаниями макроэкономической конъюнктуры, а стать средством для осуществления необходимых структурных изменений в экономике, активной частью механизма ее развития.

Это, в свою очередь, означает, что в современных условиях для развития экономики страны страхование нужно, главным образом, как инструмент защиты собственности потребителей, а не как инструмент реализации финансовых интересов поставщиков и государства. Сама жизнь диктует сегодня необходимость смены приоритетов в системе страховых отношений: для эффективного ответа на потребности экономики на страховом рынке следует обеспечить приоритет интересов потребителей реальных страховых услуг.

В современных условиях разговоры об инвестиционном потенциале страхования следует отложить по причине их несоответствия реальному состоянию и перспективам отечественного страхового рынка. На достаточно длительную перспективу страхование следует рассматривать, главным образом, лишь как наиболее эффективный инструмент управления рисками потребителей страховых услуг и, прежде всего, - предпринимателей, включая представителей среднего и малого бизнеса, являющихся резервом развития и экономики в целом, и страхового рынка в частности.

Страховщики должны быть стимулированы на решение этой задачи. В свою очередь, перестраховщики должны быть опорой страховщиков в деле эффективной защиты собственности потребителей страховых услуг.

Сегодня в России перестрахование, в силу низкой капитализации отечественного страхового бизнеса, зачастую определяет условия прямого страхования – нередко «хвост виляет собакой». Основную долю ответственности по крупным индустриальным объектам, авиационным, космическим и другим крупным рискам несут сегодня зарубежные перестраховщики. Они же определяют условия перестраховочной защиты подавляющего большинства отечественных перестраховочных компаний и универсальных страховщиков, предоставляющих услуги по перестрахованию, а значит, - формируют базовые условия для страхования не только крупного, но и среднего, и малого бизнеса. Фактически, в современной России все категории страхователей - предпринимательских структур являются потребителями услуг перестраховщиков, в том числе зарубежных. Зависимость российских страховщиков и перестраховщиков и даже страхователей от интересов зарубежных поставщиков перестраховочных емкостей – это объективная реальность, которую отечественные профессионалы страхования и перестрахования игнорировать не имеют права.

Понятно, что решать жизненно важную для развития отечественного страхования задачу обеспечения приоритета интересов потребителей в страховых отношениях придется с учетом этой объективной реальности. Отсюда становится понятным, что на современном российском рынке необходимо создать условия для того, чтобы перестрахование служило интересам потребителей страховых услуг при условии их разумного сочетания с интересами поставщиков.

Потребности развития современного российского страхового рынка вызывают необходимость качественного сдвига в практике перестрахования: из механизма только защиты портфелей страховщиков и специализированных перестраховщиков оно должно развиться еще и в инструмент управления рисками отечественных страхователей. Тогда удастся повысить эффективность использования потенциала перестрахования в деле развития реального страхования в нашей стране, тогда из своеобразного препятствия перестрахование превратится в стимул развития страхового рынка, экономики страны в целом. На это должна быть направлена государственная политика на перестраховочном рынке, нацелены усилия страховых предпринимателей. Это – вопрос смены идеологии и стратегического выбора.

3. НАПРАВЛЕННОСТЬ РАЗВИТИЯ ОТЕЧЕСТВЕННОГО ПЕРЕСТРАХОВОЧНОГО РЫНКА

Помимо желаний и устремлений участников рыночных отношений направленность развития рынка в основе своей определяется сочетанием их объективно обусловленных интересов при ведущей роли интересов потребителей. Интересы потребителей определяются, главным образом, состоянием их платежеспособности. Платежеспособность потребителей – фактор, лежащий за пределами страхового ( перестраховочного) рынка как такового, - это общеэкономический фактор. Характерно, что в рамках российского страхового дискурса такие факторы традиционно не рассматриваются. Однако без их учета невозможно правильно понять состояние и оценить перспективы развития страхового рынка.

Для целей анализа можно выделить две основные группы потребителей: домашние хозяйства и предприниматели.

Домашние хозяйства. Их потребительский потенциал определяется следующими условиями: стареющим, болеющим и сокращающимся со скоростью 100 человек в час населением ²⁾, а также низкой и при этом неуклонно снижающейся платежеспособностью основной его массы. По данным Всероссийского центра уровня жизни платежеспособность двух третей домашних хозяйств остается крайне низкой – они балансируют на грани бедности. Грядущие реформы образования, здравоохранения и ЖКХ приведут к дальнейшему снижению платежеспособного спроса на все виды товаров и услуг со стороны основной массы домашних хозяйств ³⁾.

Предпринимательский сектор. Его потребительский потенциал формируется под влиянием следующих объективных условий: стареющего и разрушающегося основного капитала («блэкаут» 25 мая 2005 года– лишь наиболее яркое тому подтверждения), низкой средней рентабельности промышленности, которая ниже не только уровня средних ставок по валютным кредитам, но и официального уровня инфляции, низкой платежеспособности большинства предприятий, снижением количества и квалификации кадров ⁴⁾.

Отток частного капитала в последнее время резко усилился. По оценкам Центробанка за второй квартал текущего года отток капитала увеличился в 27,5 раз по сравнению с первым кварталом и составил 5,5 млрд. долларов США. При этом за весь 2004 год чистый вывоз капитала составил 9,3 млрд. долларов США, превысив, в свою очередь, уровень 2003 года в 4,9 раза ⁵⁾.

______________________________________________________________ 2). В соответствии с официальными данными Росстата, за четыре месяца 2005 г. население России уменьшилось на 286,6 тыс. человек, т.е.в настоящее время население уменьшается на 2,4 тыс.человек в день / на 100 человек в час (http://www.gks.ru/bgd/free/B05_00/IswPrx.dll/Stg/d050/i050180r.htm.)

3). http://www.opec.ru/news_doc.asp?tmpl=news_doc_print&d_no=56868

4). В 2002 г. в товаропроизводящих отраслях экономики, а также на транспорте и в связи было занято 21,3 млн. чел., что почти вдвое меньше, чем в 1990 г. Выпуск квалифицированных рабочих в стране сократился за период с 1990 по 2001 гг. в 1,7 раза («Промышленные ведомости» № 23-24 (76-77), декабрь 2003 г. http://www.pv.derrick.ru/dec_2003_01.shtml)

5). http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/print.asp?file=capital.htm

Средства стабилизационного фонда правительства, т.е. средства государства, также в больших масштабах направляются за рубеж: только в конце июня текущего года размер стабфонда сократился более, чем на 430 млрд. рублей (порядка 15 млрд. долларов США), которые, как утверждается, были использованы на цели досрочного погашения части долга членам Парижского клуба кредиторов.

На перспективы отечественного страхового и перестраховочного рынка все возрастающее отрицательное влияние оказывают страновые риски, увеличивающиеся вследствие разрастания «пояса нестабильности» вокруг России и обострения социально-политических проблем внутри страны, прежде всего, на Северном Кавказе.

Совокупное воздействие таких факторов, как низкая платежеспособность потенциальных потребителей страховых услуг и рост негативного влияния страновых рисков создает непреодолимые препятствия для широкомасштабного развития обязательных видов страхования, на которое, как на локомотив развития рынка, по-прежнему наивно рассчитывает значительная часть отечественных страховщиков и перестраховщиков.

В целом, можно с полным основанием утверждать, что в настоящее время фундаментальные условия для экстенсивного развития клиентской базы страхового/перестраховочного рынка внутри страны отсутствуют.

Направленность интересов потенциальных потребителей объективно диктует и направления развития рынка: в современных условиях рынок реального страхования/перестрахования сможет развиваться только:

а) за счет интенсификации обслуживания потребителей с ограниченной платежеспособностью внутри страны;

б) за счет возможного превращения российского перестраховочного рынка в региональный перестраховочный рынок, т.е. посредством расширения «географии» деятельности российских перестраховщиков путем их постепенного выхода на рынки приграничных государств.

4. КАДРЫ МЕШАЮТ ВСЕ!

Главное препятствие на этом объективно обусловленном пути развития российского страхового и перестраховочного рынка – не столько низкая капитализация поставщиков соответствующих услуг, сколько низкое качество кадров страховых организаций – его несоответствие уровню стоящих перед рынком задач.

Положение усугубляется тем, что роль страховой науки на современном российском страховом рынке необоснованно принижена: информационное пространство рынка засорено суждениями и оценками малограмотных «экспертов», не имеющих ни малейшего представления об элементарных основах экономического анализа. Очень велика дезинформационная роль средств массовой коммуникации, которые, в лучшем случае, занимаются простым «коллекционированием» мнений разного рода дилетантов, а в худшем – сознательно участвуют в обмане потребителей, который на страховом рынке называется PRом.

В перспективе тяжелая кадровая ситуация на рынке будет усугубляться и по мере перехода страхового образования на двухуровневую систему и, хуже того, в случае введения отдельной специальности «страхование» вместо ныне существующей специальности «финансы и кредит», включающей страховую специализацию. Невежды и недоучки, от засилья которых и так страдает отечественное страхование сегодня, будут «поставляться» тогда на рынок на планомерной основе.

В нынешних кадровых условиях попытки введения абстрактных правил, общих для всего страхового/перестраховочного рынка, приведут не к его развитию в целом, а к активизации процессов «отнимания и деления» без увеличения поля реального страхования. Необходимо избавиться от иллюзии, что в современных кадровых условиях «укрупнение» страхового бизнеса приведет к благоприятным последствиям для развития реального страхования.

Так называемый крупный российский страховой бизнес неустойчив. Надо четко понимать, что в этом таится реальная угроза для массовых потребителей его услуг. Крупные страховщики – это высокие риски для страхователей. Дело в том, что устойчивость положения подавляющего большинства российских страховых компаний в основе своей зависит от их взаимоотношений с одним - несколькими крупными страхователями. Воспроизводственная база крупного российского страхового бизнеса крайне узка. В случае изменения отношений с ключевыми страхователями в худшую сторону хрупкая стабильность положения страховщика будет нарушена, и можно с уверенностью прогнозировать, что выходить из сложной ситуации такой страховщик будет, не заботясь об интересах рядовых потребителей – таких примеров на современном российском страховом рынке предостаточно.

Кроме того, укрупнение участников российского страхового, и, соответственно, перестраховочного рынка объективно ведет к стандартизации услуг, предлагаемых потребителям. В то же время на стороне существующего и потенциального спроса развиваются прямо противоположные тенденции – идут процессы дифференциации потребителей, которые неизбежно делают более дифференцированным спрос на страховые, а значит, и перестраховочные услуги. В условиях стандартизации предложения и усложнения спроса существующая на российском страховом рынке кризисная диспропорция между предложением и платежеспособным спросом на страховые услуги не будет ликвидирована и даже приобретет более острые формы в условиях сворачивания конкуренции за потребителя на стороне предложения. Олигополическая модель рынка, к которой неизбежно приведет негласная политика укрупнения поставщиков страховых услуг, не сможет обеспечить развития реального страхования в нашей стране.

Но самым важным является то, что главная проблема современного российского страхового рынка – проблема несоответствия квалификации руководителей и специалистов многих страховых компаний задачам развития реального страхования и перестрахования – в этих условиях только обострится. Очевидно, что усилия большинства кадровых команд не будут направлены на реальное развитие рынка, которое возможно лишь на основе учета интересов потребителей. В случае реализации курса на «укрупнение» отечественного страхового бизнеса, на рынке лишь активизируется передел уже существующей клиентской базы «выдавливаемых» с рынка менее крупных поставщиков. Процесс же вовлечения в орбиту страхования и перестрахования новых групп потребителей не получит необходимого импульса ⁶⁾. При нынешнем положении с кадрами необходима «точечная» государственная поддержка структур, руководители и специалисты которых профессионально и нравственно способны к решению задач, развивающих рынок в целом. Известный лозунг «Кадры решают все!» является наиболее актуальным для решения задач вывода отечественного страхования и перестрахования из стагнации.

____________________________________________________ 6). В этом смысле весьма показательной является в целом активно негативная реакция представителей крупного отечественного страхового бизнеса на совершенно обоснованное стремление ФССН создать механизм защиты интересов потребителей страховых услуг. (См. «ФССН инициирует создание системы гарантирования на случай банкротств страховщиков». - Интерфакс-новости для страховых компаний, №121(644) от 07 июля 2005 года)

5. ПУТИ РЕШЕНИЯ АКТУАЛЬНЫХ ЗАДАЧ

Итак, обозначенные выше актуальные задачи развития реального страхования и перестраховочной деятельности могут быть решены только при соответствующем кадровом обеспечении и последовательной реализации государственной политики, направленной на оздоровление кадровой ситуации на отечественном рынке. Это – важная предпосылка модернизации рынка, к созданию которой необходимо приступить безотлагательно. Сами по себе, в реальности нигде и никогда не существовавшие «механизмы свободного рынка» способны лишь усугубить тот хаос, который в нашей стране именуют рынком.

На деле для решения задачи включения в «орбиту» рынка потребителей с ограниченной платежеспособностью за счет интенсификации их обслуживания необходимо добиться следующего:

1. Следует принять систему мер, направленных на преодоление диктата поставщика при разработке и реализации программ страховой/перестраховочной защиты. В решении этой задачи ключевую роль должны играть профессиональные страховые и перестраховочные брокеры ⁷⁾.

______________________________________________________ 7). Об этом см. подробнее А.Ю.Лайков «Отсутствие доверия разъедает рынок», Страховое дело №7, 2005 г., стр.63-64.

2. Необходимо создать дополнительные механизмы и стимулы для обеспечения своевременной оплаты поставщиками возмещений по страховым случаям. Этому требованию должно быть подчинено все, включая государственную политику по отношению к зарубежному перестраховочному рынку – без его активного использования быстрой выплаты обычный российский потребитель не получит. Опыт показывает, что зарубежные перестраховщики, как правило, более «технологичны» и, поэтому, объективны в вопросах выплат в отличие от российских, стремящихся решать эти вопросы, прежде всего, «по понятиям» и, в обычном случае, желающих либо не платить, либо затянуть выплату. Перестраховочные пулы должны быть не инструментом перераспределения клиентской базы рынка, а средством эффективной защиты интересов потребителей: ответственность их участников должна быть солидарной, окончательные решения по выплатам должен принимать один лидирующий андеррайтер.

При этом надо иметь ввиду, что серьезную опасность всегда будут представлять возможная кумуляция и очень слабая управляемость убытками при размещении больших объемов ответственности на внутреннем российском перестраховочном рынке. Совокупную емкость отечественного рынка перестрахования нельзя считать простым сложением емкостей, которыми обладают его участники. Перестрахование – не арифметика, и размещение рисков на внутреннем рынке следует производить с учетом интересов потребителей, т.е. с учетом возможности реального и быстрого сбора возмещений. Опыт показывает, что такая, исчисленная с учетом реальных возможностей эффективной оплаты возмещений, емкость российского перестраховочного рынка не превышает сегодня, в среднем, 5-6 млн. долларов США по одному договору.

Для решения задачи превращения российского перестраховочного рынка в региональный рынок, что является объективной потребностью выживания отечественного страхового/перестраховочного капитала, необходима, прежде всего, целенаправленная государственная поддержка.

Это касается, например, «витающей» на перестраховочном рынке идеи создания государственной перестраховочной компании. Если потенциал такой компании будет задействован для участия во внутренних операциях, то это, скорее всего, приведет в современных условиях лишь к банальному переделу внутреннего перестраховочного рынка без какой-либо серьезной пользы для потребителей, а значит, для развития рынка в целом. В случае же, если эта государственная компания будет ориентирована на работу на внешних региональных рынках, она, при соответствующем кадровом и финансовом обеспечении, могла бы принести реальную пользу и государству и внутреннему перестраховочному рынку (за счет ретроцессии на внутренний рынок).

Другой вариант государственной поддержки развитию перестраховочного рынка за счет его экспансии на рынки других, прежде всего, приграничных, государств – использование государственных гарантий для поддержки наиболее профессионально продвинутых отечественных перестраховщиков. Здесь очень бы пригодились средства стабилизационного фонда правительства.

Однако нельзя забывать, что серьезным препятствием для регионализации российского страхового рынка будет нарастание негативного влияния страновых рисков.

6. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА

Для решения насущных задач развития рынка реального страхования и перестрахования в нашей стране крайне необходима умная и научно обоснованная политика государства. Рынку необходима модернизация – смена «индустриальной» модели функционирования на «пост-индустриальную», где доминируют интересы потребителей страховых и перестраховочных услуг. Это может быть осуществлено только при условии изменения акцентов в государственной политике в отношении страхования и перестрахования, перехода от преимущественного регулирования к преимущественному поиску путей и механизмов стимулирования развития реальных страховых и перестраховочных операций, поддержки тех профессионалов, которые есть на отечественном страховом и перестраховочном рынке.