"Жизнь нам дана только для того, чтобы мы славили Бога, благотворили ближнему и достигали вечного царства указанным в Евангелии тесным путем"
(св. Преподобный Амвросий Оптинский)

Пояснительная записка к вопросу об уточнении правового статуса страховых брокеров в современных условиях

(июль 2005 года)

В основу определения правового статуса страховых брокеров, отвечающего сущности брокерской деятельности в страховании (перестраховании), международно-признанным стандартам этой деятельности и задачам развития реального страхования в нашей стране, должен быть положен гражданско-правовой институт представительства.

1. Представительство является формой правоотношений, когда одно юридическое лицо, действуя самостоятельно, то есть своими силами и средствами, совершает сделки или иные юридически значимые действия от имени другого юридического лица .

Так, в соответствии со статьей 182 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - «ГК РФ»), «сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) … непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого».

Представитель может совершить от имени другого лица одну или несколько сделок, но не может полностью юридически заместить или «исключить» представляемого. Иначе формулируя, специальная правоспособность одного юридического лица, например, основанная на лицензии, не может быть передана другому юридическому лицу, и обязанности по договору, заключенному от имени представляемого юридически не может нести представитель.

Таким образом, если один субъект страхового дела – страховая компания поручает другому субъекту страхового дела – страховому брокеру заключить от её имени одну или несколько сделок, то совсем нет оснований полагать, что страховая компания в части этих сделок передала свою специальную правоспособность страховому брокеру и что он и должен нести ответственность по этим сделкам. В данном случае важно, чтобы страховой брокер не вышел за пределы предоставленных ему полномочий, указанных в договоре между ним и страховой компанией.

2. Указанное в Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разграничение между страховым брокером и страховым агентом определенно нуждается в уточнении. При этом, целью такого уточнения является формирование необходимых условий для развития рынка реальных страховых услуг.

Действующая редакция пункта 2 статьи 8 указанного Закона устанавливает, что:

«Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика».

При этом, деятельность страхового агента есть исключительно представление интересов страховой организации, путем заключения от имени страховой организации договоров страхования (полисов).

Указанный в Законе принцип - «деятельность в интересах страхователя или страховщика», является слишком неопределенным, так как предполагает четыре различные правовые конструкции:

а) действия комиссионера (действует от своего имени, но в чьих-то интересах), Глава 51 ГК РФ;

б) действия исполнителя по договору оказания услуг в интересах заказчика, Глава 39 ГК РФ;

в) действия лица в чужом интересе без поручения, Глава 50 ГК РФ;

г) действия представителя, поверенного, на основании договора (доверенности), Глава 49 ГК РФ.

Во всех вышеуказанных случаях, одно лицо действует в интересах другого лица , однако, везде совершенно разные правовые основания для оказания подобных услуг и, соответственно, разные правовые последствия.

Необходимо заметить, что первая и вторая конструкции (как формы услуги страховых посредников) имеют незначительный спрос и приложение на страховом рынке. Третья – не может быть нормальным явлением и является всегда исключением из правил.

Деятельность страховых посредников основывалась и основывается на возможности осуществлять сделки от имени представляемых на основании поручения:

а) заключение договора;

б) изменение или расторжение договора;

в) истребование и получение на свой расчетный счет для дальнейшего перечисления представляемому (страховой организации) страховых (перестраховочных) премий;

г) истребование и получение на свой расчетный счет для дальнейшего перечисления представляемому сумм страхового (перестраховочного) возмещения;

д) осуществление от имени представляемого зачета взаимных денежных требований.

Это является основным перечнем услуг страховых посредников, которые осуществляются только лицом, имеющим право действовать от имени другого лица. Поэтому, принципиально важной является возможность для страховых брокеров быть представителем, то есть иметь ясную возможность использовать четвертую конструкцию.

При этом, страховые брокеры гарантированно не смогут заменить страхователя или страховщика. Во-первых, это установлено Законом, запрещающим брокеру действовать как страховщик (перестраховщик), а, во-вторых, это обеспечивается формой брокерского договора, которая контролируется Федеральной службой страхового надзора.

Необходимо отметить, что получение страховым брокером от имени страховой организации страховых премий и/или страховых возмещений для дальнейшего перечисления представляемому, является действенным средством контроля за исполнением договоров страхования (перестрахования). Данную функцию в рамках страхового рынка осуществляют брокеры как независимые субъекты страхового дела. При этом, своё вознаграждение страховые брокеры могут получать как в составе платежа страховой премии (о чем они договариваются со страховыми компаниями), так и отдельным платежом.

Если страховым брокерам будет предоставлена возможность действовать только в соответствии со второй конструкцией («возмездное оказание услуг», Глава 39 ГК РФ), можно с уверенностью утверждать, что деятельность страховых брокеров прекратится, так как в их услугах с очень ограниченными правовыми возможностями ни страхователи, ни страховщики нуждаться не будут. В этом случае, потенциал российских страховых брокеров как рыночного механизма расширения клиентской базы отечественного страхового рынка не будет реализован, а развитию реального страхования в нашей стране будет нанесен серьезный ущерб – оно лишится своей важной движущей силы.

Для устранения правовой неопределенности, мешающей в настоящее время нормальному функционированию и развитию брокерской деятельности в страховании, представляется целесообразным уточнить, что действие страхового брокера «…в интересах либо страхователя, либо страховщика…» является осуществлением полномочий представителя, оказывающего услуги на основании поручения либо страхователя, либо страховщика. В целом, это соответствует сущности страховой брокерской деятельности, международно-признанным стандартам ее регулирования и является крайне важным для развития реального страхования в нашей стране.