"Жизнь нам дана только для того, чтобы мы славили Бога, благотворили ближнему и достигали вечного царства указанным в Евангелии тесным путем"
(св. Преподобный Амвросий Оптинский)

Каким быть отечественному страхованию

Роль потребителей на страховом рынке необходимо активизировать

Алексей Лайков, кандидат экономических наук

Источником для расширенного воспроизводства системы страхования являются финансовые средства потребителей - страхователей. Однако на страховом рынке России давно доминируют интересы поставщиков страховых услуг, которым подчинены интересы их потребителей. Эта модель функционирует в условиях устойчивого превышения предложения над спросом. Острота такой кризисной ситуации многие годы вуалировалась квазистраховыми налогосберегающими схемами.

В последнее время кризис частично находит свое разрешение в заметном сокращении предложения из-за уменьшения количества страховых компаний, оперирующих на рынке, и нарастании олигополических тенденций, ведущих к застою в рыночных отношениях.

Идеологическим основанием существующей модели российского страхового рынка является представление, что принудительное страхование может стать локомотивом развития страхования в добровольной форме. «Пробуждение интереса» через принуждение должно, якобы, таким образом дать толчок развитию страхования, которое в дальнейшем, подпитываемое, как ожидалось, благоприятными общеэкономическими тенденциями, должно выйти на устойчивую траекторию роста.

Результатом функционирования такой модели рынка является его стагнация на протяжении ряда последних лет. Если количество только добровольных договоров страхования в 1990 году составляло в РСФСР 123,2 млн., в 1995 г. – 82,5 млн., то в 2004 г. – 77,5 млн., а всего вместе с договорами обязательного страхования - 108 млн. Следует отметить, что в посткризисном 1999 году было заключено 80,5 млн. договоров добровольного страхования, а за 2003-2004 гг. (т. е. после введения ОСАГО) количество таких договоров уменьшилось на 18,9 млн. или 19,6 %.

Даже принимая во внимание сокращение количества договоров по квазистраховым операциям, можно отметить признаки сжатия слаборазвитого добровольного и недостаточное развитие рискового страхования. Последнее, несмотря на все усилия по внедрению принудительного страхования и на влияние внерыночных факторов «роста», никак не может достигнуть уровня 10-15-летней давности.

К разряду внерыночных факторов «роста» страхования следует отнести инфляцию, которая, влияя на увеличение страховых сумм, определяет рост сборов страховых премий по страхованию иному, чем страхование жизни. Напомним, что в 2004 году по официальным данным индекс-дефлятор ВВП составил 19,9%, а в 2005 году – 19,7%. В реальности же темпы инфляции, очевидно, еще выше – 35-40%. Именно инфляция внесла главный вклад в отмечаемый по итогам нескольких последних лет скачкообразный рост средней страховой суммы по договору добровольного страхования в среднем на 55% в 2003 г. и на 42% - в 2004 г.

Передел рынка, «отнимание» и «деление» источников его развития, которые именуются по-разному: то «процессами концентрации страхового капитала», то «слияниями и поглощениями», то процессами «создания пулов страховщиков», уже довольно долгое время являются основным содержанием деятельности большинства отечественных страховых компаний.

В последнее время проявляются заметные признаки олигополизации отечественного страхового рынка, сопровождаемой усиливающимся диктатом поставщиков, игнорированием при разработке и принятии законов об обязательном страховании резкого ухудшения качественного состояния клиентской базы. Все они в совокупности неизбежно приведут к краху сложившейся застойной модели рынка, если не будет осуществлена его модернизация на действительно рыночных, постиндустриальных, принципах.

Естественно, застой в развитии страхового рынка не может не беспокоить страховое сообщество. Стратегия выхода из этой ситуации видится страховщикам в широкомасштабной реанимации обязательных видов страхования, т.е. в его принудительной форме, в сочетании с развитием классического долгосрочного страхования жизни, которое должно, по мнению страховщиков, стимулироваться государством путем введения для страхователей налоговых льгот. Однако, для определения перспектив вложений страховщиков в развитие этих видов бизнеса одной текущей оценки недостаточно. Следует учитывать, насколько они соответствуют перспективам развития экономики в целом.

Попытки определять концептуальные основы развития страхования в отрыве от анализа перспектив развития экономических отношений, участники которых являются потребителями страхового рынка, и механическая экстраполяция сиюминутных оценок состояния воспроизводственной базы страховых отношений на перспективу чреваты непредсказуемыми последствиями. Грядущие изменения клиентской базы рынка должны учитываться при формировании законодательных основ развития страхования, иначе законодательство работать не будет и его применение станет тормозом в развитии рынка, а то и источником проблем для государственной власти.

Возможности потребителей страховых услуг и, прежде всего, их платежеспособность и рисковый профиль, претерпевают и будут претерпевать серьезные изменения, которые требуют учета при формировании перспективной политики в сфере страхования. В настоящее время средняя рентабельность продукции товаропроизводящих предприятий не превышает 12%, что не компенсирует роста издержек из-за инфляции и не дает возможности предпринимателям использовать кредиты коммерческих банков. Их дороговизна обусловлена высокой ставкой рефинансирования, установленной ЦБ РФ, - в настоящее время 11,5% годовых.

Это означает, что без изменения политики, проводимой ЦБ, у основной массы отечественных предпринимателей не будет доступа к инвестиционным ресурсам, а значит, не будет сформировано новое поле для предпринимательской активности страховщиков. Абсурдное положение, при котором вследствие денежной политики, проводимой в нашей стране, на один рубль, работающий в российской экономике, более трех рублей резервируется в иностранных активах, существенным образом препятствует и будет препятствовать развитию страхования.

Состояние платежеспособного спроса на страхование со стороны домашних хозяйств определяется платежеспособностью населения. С учетом данных Всероссийского центра уровня жизни можно полагать, что в настоящее время устойчивая платежеспособная база для страхового бизнеса составляет не более 9-10% населения страны при ярко выраженной территориальной дифференциации.

Представляется, что в перспективе, с учетом потенциального роста расходов домашних хозяйств и вследствие разворачивающихся реформ ЖКХ, здравоохранения и образования, платежеспособный спрос на этом сегменте клиентской базы отечественного страхового бизнеса заметного развития не получит.

Не следует игнорировать и те сигналы о перспективах экономики, которые, пусть и с опозданием, дают нам эксперты. В подготовленном под руководством замминистра МЭРТ А. Белоусова в конце 2005 г. известном докладе убедительно доказывается, что без изменения основ проводимой в настоящее время социально-экономической политики российскую экономику в течение ближайших 10-11 лет ждут три системных кризиса, первый из которых, вызванный неуклонным снижением сальдо внешнеторгового баланса, и потенциально способный нанести серьезный удар, прежде всего, по банковской сфере, ожидается уже на рубеже 2007-2009 годов.

Ответственные представители ЦБ РФ отмечают тревожные тенденции, связанные с ростом числа невозвращенных и необеспеченных кредитов, нарастают опасения роста масштабов целенаправленного вымывания активов банков под видом и в рамках «бума» потребительского кредитования.

В этом свете перспективы сохранения платежеспособности потребителей страховых услуг становятся сомнительными, а перспективы развития долгосрочного страхования жизни, ключевыми требованиями к развитию которого является стабильность платежеспособного спроса и устойчивость финансовой и банковской систем, достаточно призрачными. Складывается положение, при котором платежеспособность потенциальных страхователей будет снижаться в силу развития негативных общеэкономических процессов.

Активно пропагандируемая некоторыми представителями страхового сообщества идея о перспективности замены лицензирования отдельных видов деятельности страхованием ответственности не выдерживает критики. Ведь именно наличие государственно подтвержденного соответствия застрахованного определенным стандартам является предварительным условием принятия риска профессиональными страховщиками. Странно, например, почему ратующие за замену лицензирования страхованием ответственности, скажем, строительной или проектной деятельности, не предлагают отменить права у водителей и не заменить сдачу соответствующих экзаменов приобретением полиса ОСАГО.

В складывающихся макроэкономических условиях попытки навязать потребителям страхование преимущественно в принудительной форме будут восприниматься ими не как форма защиты их интересов, а как способ дополнительного изъятия средств. Можно полагать, что в такой ситуации широкомасштабное развитие обязательных видов страхования будет встречать нарастающее общественное сопротивление и серьезно подрывать доверие потенциальных потребителей к институту страхования.

Правомерно полагать, что потенциал страхового рынка, основанного преимущественно на принудительном развитии воспроизводственной базы страхования, себя исчерпал в силу несоответствия потребительной емкости рынка, которая, скорее всего, расти не будет. При доминирующих «технологиях» воздействия на потребителей поставщики страховых услуг будут продолжать «толкаться» на страховом поле, где присутствуют 7-10% предпринимательских структур и 9-10% домашних хозяйств с тенденцией этих сегментов к сжатию по мере реализации реформ ЖКХ, образования и здравоохранения.

Развитие рынка требует оптимального сочетания обязательного и добровольного страхования. Для этого необходима серьезная модернизация сложившейся системы отношений между потребителями и поставщиками страховых услуг. Поставщики страховых услуг должны стать для потребителя инструментом управления его собственностью, средством, которое он использует в соответствии со своими целями, обеспечивая свою защиту от рисков. В этих рыночных условиях потребитель, самостоятельно определяя цели и методы защиты от рисков, фактически является главной фигурой на страховом рынке.

Какие же действия необходимо сегодня предпринять для придания устойчивости развитию отечественного страхования в недостаточно устойчивой общеэкономической среде? Представляется целесообразным активизировать усилия по развитию добровольного страхования, причем, прежде всего, в его классической, т.е. рисковой, форме, форме защиты собственности.

Необходимо, наконец, вспомнить, что страхование – это бизнес, основанный не на принуждении, а на контакте между поставщиком и потребителем. При этом необходимо добиваться взаимного доверия. Воздействовать на уровень доверия потребителей необходимо не примитивной рекламой, а профессиональной работой по выявлению и учету их интересов в страховых отношениях.

Совершенствование взаимодействия основных участников отношений страхового рынка – это прежде всего кадровая модернизация. Нынешние менеджеры «худо-бедно» научились приспосабливаться к нелегким условиям стагнирующего страхового рынка, но оказываются плохо подготовленными к развитию страхования на основе расширения его клиентской базы посредством добровольного страхования.

Совершенствование подготовки и повышение квалификации страховых и управленческих кадров должно осуществляться на базе крупнейших вузов или на основе утверждаемых и контролируемых ими учебных планов и программ. Это нужно для того, чтобы не допустить дальнейшего проникновения в подготовку страховых кадров всевозможных дилетантов из числа сомнительных «бизнес-тренеров», а, нередко, и представителей разного рода тоталитарных сект.

При подготовке управленческих кадров особое внимание следует уделять изучению экономических основ современного страхования в России, планированию деятельности страховых организаций в условиях общеэкономической неопределенности, основам организации взаимодействия с потребителями страховых услуг. В связи с этим представляется принципиально важным сохранение законодательных требований о необходимости наличия высшего экономического или финансового образования у руководителей страховых организаций.

Необходимо также активизировать работу по подготовке квалифицированных агентов, способных к учету в своей работе реальных свойств страхователей, а не к бесплодным попыткам «зомбирования» потенциальных потребителей на основе применения разного рода сомнительных методик психологического воздействия и манипулирования сознанием.

Необходимо решить назревшую проблему оценки компетентности и объективности информационно-аналитической деятельности на отечественном страховом рынке, обеспечить независимость рейтингования страховщиков/перестраховщиков от интересов поставщиков страховых услуг.

Активизация роли потребителей на страховом рынке – главное условие эффективной реализации их интересов и преодоление на этой основе сложившейся на рынке застойной практики доминирования интересов поставщиков страховых услуг. Поскольку современное страхование представляет собой систему сложных отношений, для активизации рыночной роли потребителей необходимо добиться профессионализации их потребительского поведения. Этого невозможно добиться без стимулирования деятельности профессиональных брокеров, являющихся представителями потребителей на страховом рынке, а также без квалифицированных риск-менеджеров предпринимательских структур.

Необходимо на научной основе четко определить правовой рыночный статус страховых брокеров, которые являются не разновидностью торговых посредников, а в соответствии с действующим законодательством, представителями страхователей или страховщиков. Следует создать реальные стимулы для развития их деятельности путем освобождения в соответствии с мировой практикой от уплаты НДС, подрывающего финансовые основы развития брокерской деятельности, обеспечить правовые условия для защиты клиентской базы страховых брокеров, как это существует практически во всех странах с развитым гражданским законодательством.

Острой является и необходимость постоянного мониторинга, анализа и пересмотра пределов страхуемости рисков. Это, в свою очередь, формирует рыночную потребность не только в ответственных, но и в активных актуариях, способных дать адекватный ответ на запросы рынка в условиях нарастания необходимости обеспечения нестандартных страховых покрытий для потребителей страховых услуг.

Модернизация страхового рынка также предполагает осуществление комплекса мер по существенному повышению рыночного статуса страховых сюрвейеров (специализированных организаций, производящих оценку рисков), аварийных комиссаров и оценщиков, обеспечению государственного контроля за качеством подготовки и деятельностью этих категорий участников страховых отношений и обязательное соблюдение принципа их независимости от поставщиков страховых услуг и их объединений.

Научная разработка и реализация комплекса мер, направленных на активизацию роли потребителей в страховых отношениях, должны стать сердцевиной модернизации отечественного страхования, без которой невозможно преодолеть застойные явления на российском страховом рынке и повысить конкурентоспособность отечественных страховщиков в условиях глобализации.

"Промышленные ведомости" № 7-8, 2006 г.