"Жизнь нам дана только для того, чтобы мы славили Бога, благотворили ближнему и достигали вечного царства указанным в Евангелии тесным путем"
(св. Преподобный Амвросий Оптинский)

Этика конкурентной борьбы на страховом рынке

ЭТИКУ КАКОЙ МОДЕЛИ КОНКУРЕНТНОЙ БОРЬБЫ МЫ СОБИРАЕМСЯ УТВЕРДИТЬ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ

А.Ю.Лайков, к.э.н., доцент

Тезисы выступления на конференции Всероссийского Научного Страхового Общества

г. Курск, июнь 2001 г.; Страховое ревю, № 9, 2002 год


1. АКТУАЛЬНОСТЬ ВОПРОСА.

Вопрос об этике конкуренции как важнейшей составной части идеологии современного российского страхования стоит очень остро. Есть очевидные признаки того, что и рынок в целом, и его идеологическое обеспечение последовательно двигаются по ошибочному пути.

Этика - теория морали. В ней отражаются, обосновываются и получают нравственную санкцию те отношения, которые складываются на страховом сегменте экономики. Поэтому правомерна и необходима такая постановка вопроса об этике конкурентной борьбы на страховом рынке, которая увязывает вопросы морали, нравственного или безнравственного ведения страхового бизнеса, с анализом реального состояния и реальных перспектив страхования в России.

2.АНАЛИЗ КОНКУРЕНТНОЙ СИТУАЦИИ.

Объективный анализ ситуации на российском страховом рынке позволяет сделать вывод о том, что его нынешнее состояние является результатом ряда лет кризисного развития и характеризуется устойчивой стагнацией на фоне крайне ограниченной клиентской базы. В своей основе этот кризис определяется наличием серьезной диспропорции между предложением реальных страховых услуг и платежеспособным спросом на них. При этом предложение страховых услуг в России существенно превышает платежеспособный спрос на них.

Научная оценка перспектив увеличения платежеспособного спроса на страховые услуги дает основания полагать, что в течение ближайших 10 лет совокупный спрос предпринимателей и населения на страхование будет расти в лучшем случае на 1-1,2% в год. Иными словами, при сохранении основ нынешней экономической политики государства, а также в случае, если не будут приняты научно обоснованные меры по стимулированию развития реального страхования, платежеспособный спрос, как важнейший источник развития рынка, будет в долгосрочной перспективе находиться в застойном состоянии.

На базе существующей кризисной диспропорции на отечественном страховом рынке сложилась и получила преобладающее развитие застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее признаки:

  • игнорирование интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его развития, выраженное, в частности в чрезмерном уповании на широкомасштабное развитие в России обязательного страхования. Печальный опыт существования системы ОМС в нашей стране является лучшим подтверждением того, насколько обязательное страхование в современных российских условиях враждебно страхователю. Есть основания опасаться, что обязательное страхование автогражданской ответственности станет в этом смысле достойным и весьма печальным "продолжением" ОМС ;
  • чрезмерное развитие и даже преобладание налогосберегающих схем;
  • стремление участвовать в переделе рынка пенсионного обеспечения и сегмента обязательного социального страхования без принятия на себя страховыми организациями необходимой ответственности по выполнению вытекающих из этого обязательств;
  • атаки на так называемые кэптивные страховые компании, как правило, наиболее четко выражающие интересы своих владельцев-страхователей, с использованием такого, как очевидно, ошибочно созданного и неэффективного для реальной российской экономики инструмента, каковым является МАП;
  • отказ от базовых принципов страхования при осуществлении страховых операций (демпинг, неприменение франшиз, отказ от принципа пропорционального возмещения при недостраховании и др.);
  • чрезмерный демагогический упор на некую "особую социальную роль" страхования в обществе, в то время как социальная и фискальная роль страхования была высокой в огосударствленной советской экономике перераспределительного типа, а сегодня страхование - это, прежде всего, бизнес, который должен приносить прибыль;
  • неприглядная, в ряде случаев, роль науки, берущей на себя незавидную роль поддержки перераспределительных устремлений на отечественном страховом рынке.

Преобладание перераспределительных отношений на российском страховом рынке формирует своеобразную "застойную мораль", которая становится основой преобладающей в настоящее время этики и, шире, - идеологии отечественного страхования.

Носителями этой идеологии и этики перераспределительных отношений являются те члены страхового сообщества, которые либо по привычке прежней эпохи уповают на приказ как стимул привлечения страхователя (обязательное страхование), либо рассматривают страхование как торговлю полисами без понимания экономической сущности страховых отношений. Обе эти крайности объединяет игнорирование интересов страхователя, платежеспособность которого остается и будет оставаться ограниченной.

В этой моральной системе императивом, главной целью, является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, которое надо использовать страховщику в своих интересах.

Характерным проявлением этой, в целом, бесплодной и аморальной этики являются популярные в настоящее время рассуждения о некой неполноценности современного российского страхователя и ущербности его т.н. "менталитета". Можно доказательно утверждать, что у российского страхователя, часто не желающего нести свои ограниченные средства в ненадежные и непрозрачные страховые организации, с менталитетом все в порядке.

В этих условиях все более заметную роль начинает играть такой элемент механизма реализации идеологии застоя и перераспределения, каким является лицемерие.

В целом, реалии российского страхового рынка позволяют вполне обоснованно опасаться того, что преобладающая сегодня этика застоя может трансформироваться в преобладание этики финансовых спекуляций. Это губительное превращение способно дискредитировать страхование в глазах общества на очень долгие годы.

3. НЕОБХОДИМОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПЕРЕХОДА К НОВОЙ ЭТИКЕ.

Современному страховому рынку необходима новая идеология, основанная на иной морали, которая, в свою очередь, должна проистекать из существенной переоценки сложившихся у нас приоритетов.

Отечественное страхование нуждается в "этике развития", которая должна стать идеологическим обеспечением формирования условий для такого конкурентного механизма, который должен развивать рынок, а не служить прикрытием для его бесконечного передела.

Во главу угла построения такого механизма должны быть положены интересы страхователя. Страхователь с его реальными интересами и в его реальном состоянии должен стать этическим императивом, главной целью, функционирования конкурентного механизма. Страховые организации и конкуренция между ними должны рассматриваться как средства, развивающие источник своего существования и развития - страхователя.

Работа по развитию клиентской базы должна вестись с учетом реального состояния отечественного страхователя - платежеспособного спроса. Страховое сообщество должно добиваться от государства не стимулирования развития новых спекулятивно-финансовых операций, осуществляемых под видом страхования, а научно обоснованных мер по развитию рынка реального страхования:

  • стимулирование инвестиций страховых организаций в развитие своей клиентской базы (в агентства, в филиальную сеть, в страховое образование и т.д.);
  • стимулирование тех участников страхового рынка, которые развивают его клиентскую базу ( брокеры, страховые агентства и т.п.);
  • стимулирование вложений страховых компаний в развитие страховой науки и образования.

Очевидно, что решающую роль в осуществлении этого жизненно важного поворота в сознании страхового сообщества должна сыграть наука. В этом заключается ее роль на нынешнем, без преувеличения, переломном, этапе.

Дилетантство ведет страховые организации путем проб и ошибок. В этом нам вновь предстоит довольно скоро убедиться. У дилетантов бывает только два состояния: они либо восторженно бегут впереди паровоза, либо ищут вокруг себя виноватых, сидя у разбитого корыта. Науке нужно разорвать этот порочный круг, твердо взяв вопросы научного и идеологического обеспечения государственного стимулирования развития страхового рынка в свои руки.

В итоговой резолюции следует подчеркнуть несоответствие нынешней экономической политики государства задачам стимулирования платежеспособного спроса на реальное страхование и отметить настоятельную необходимость повышения роли науки в выработке основ государственной политики в отношении страхования и, в частности, в осуществлении поворота от преобладания на отечественном страховом рынке идеологии застоя к преобладанию идеологии развития.