Необходимость и пути развития главных движущих сил российского страхового рынка

А.Лайков

Вот уже в течение, как минимум, последних двух лет на самых разных уровнях можно услышать многочисленные заявления о том, что отечественный страховой рынок переживает переломный этап своего развития. Сегодня страховое сообщество пребывает в волнительном ожидании правительственных решений, которые должны определить концептуальные основы развития страхового дела в нашей стране на перспективу.

Следует понимать, что и государственная политика в области страхования, и деятельность каждой страховой организации в отдельности будут только тогда эффективными, если будут отвечать насущным потребностям развития страхового рынка, базироваться на глубоком понимании объективных условий, определяющих его состояние и перспективы развития.

В свою очередь, углубленный анализ состояния и перспектив развития реального страхования в России невозможен без понимания того, что страховой рынок является подчиненной частью экономики страны. Страхование испытывает на себе влияние всех тех процессов, которые происходят в российской экономике и преломляет в себе те специфические проблемы, которые характеризуют ее состояние на современном этапе.

Живая ткань отношений, складывающихся на отечественном страховом рынке, формируется в процессе взаимодействия трех основных групп участников. Это, во-первых, потребители страховых услуг, о которых у нас в России чаще всего забывают, когда говорят о страховом рынке, во-вторых, страховые предприниматели и, в-третьих, государство. Отношения между этими тремя основными группами участников страхового рынка складываются достаточно сложные

Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться потребители страховых услуг, а точнее - те средства, которые они будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как перспективный источник воспроизводства страхового капитала.

В связи с этим, то состояние, в котором находится платежеспособный спрос на страховые услуги, должно волновать всех участников рынка. Прежде всего, оно должно привлекать повышенное внимание предпринимателей, которые занимаются бизнесом в сфере страхования.

Говорить о состоянии и перспективах развития платежеспособности страхователей следует без предвзятости и идеологизации, которые сегодня более, чем в советские времена, присущи официальным заявлениям и прогнозам тенденций экономического развития.

Объективный анализ показывает, что в течение ряда лет состояние российского страхования характеризуется превышением предложения услуг по реальному страхованию над платежеспособным спросом на них как со стороны юридических, так и физических лиц. Эта устойчивая диспропорция существует на фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей: 80-90% собственности предприятий и организаций в России не застрахованы, а доля сборов страховых премий в ВВП, "очищенных" от поступлений по квази-страховым налогосберегающим схемам и ОМС, в 2001 году по-прежнему существенно не дотягивала до уровня 1990 года.

Если объективно оценивать перспективы изменения платежеспособного спроса предприятий и населения, то можно утверждать, что какого-либо существенного скачка в росте их реальной платежеспособности наблюдаться не будет. Для этого не созданы и не создаются необходимые макроэкономические предпосылки.

При сохранении основ современной экономической политики государства едва ли можно рассчитывать на то, что платежеспособный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в среднем не более 1-2% в год. Эта оценка имеет еще большее отношение к спросу на страховые услуги, потребность в которых не относится к разряду первоочередных. Иными словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой фактической консервации платежеспособного спроса на страхование на крайне низком уровне.

Для страхового сообщества это - очень важный сигнал, потому что мы должны представлять себе ту экономическую реальность, в которой нам придется оперировать в будущем.

Какие выводы следует сделать, исходя из реальной оценки перспектив развития экономики страны и страхового рынка как ее подчиненного сегмента?

Главный вывод таков: в течение ближайших 10 лет страховой рынок будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту - это, фактически, предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране. Если стоит задача развивать клиентскую базу страхового бизнеса, а такая задача стоит перед каждым страховым предпринимателем, то нужно включать в "орбиту" страхования новые потребительские группы, которые как раз и отличаются ограниченной платежеспособностью. Добиться такого "включения" можно только за счет интенсификации работы с новыми группами потенциальных страхователей.

Какой же ответ на эту актуальную задачу дает страховой бизнес и государство?

На базе существующей кризисной диспропорции между предложением и спросом на страховые услуги на отечественном страховом рынке сложилась застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование реальных интересов страхователя как самостоятельного участника страховых отношений, ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его развития. В сложившейся на отечественном рынке системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.

Такая порочная идеология страхового дела в России находит свое выражение в том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры принудительного по отношению к страхователю характера и, прежде всего, стремление буквально навязать обществу широкомасштабное развитие страхования в обязательной форме.

Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные страховщики всячески хотят буквально силой "затащить" российских предпринимателей и население в страхование, лоббируя широкомасштабное развитие обязательных видов страхования в нашей стране. Мы думаем, что это бесперспективно. Связана такая оценка с тем, что в обществе (у предпринимателей, у населения, в бюджете) при нынешней социально-экономической политике просто нет и не будет денег для оплаты исполнения широкого перечня законов по обязательному страхованию. Широкомасштабное развитие обязательных видов страхования характерно либо для очень богатых стран, либо для стран с высокой долей участия государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам не относится.

Надо понять, наконец, что закон недостаточно принять, - необходимо обеспечить условия для того, чтобы он реально работал. В настоящее время, когда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по обязательному страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения потенциального рынка. Это может стать реальным негативным следствием чрезмерного упования на широкомасштабное развитие обязательного страхования в нашей стране - получится "как всегда".

А пример этого "как всегда" уже имеется: печальный опыт существования ОМС в нашей стране является лучшим подтверждением того, насколько обязательное страхование в условиях господства современной страховой идеологии враждебно страхователю. Есть основания опасаться, что обязательное страхование автогражданской ответственности станет в этой ситуации "достойным продолжением" ОМС: уж очень многие думают лишь о том, как собрать деньги со страхователей и мало кто реально обеспокоен собственной способностью отвечать по возникающим обязательствам.

Характерным проявлением этой порочной рыночной идеологии являются популярные в страховой среде рассуждения о некоей неполноценности современного российского страхователя и ущербности его так называемого "менталитета".

Это - одна из любимых тем российских страховщиков - "недоразвитый страхователь". У нас в стране - беда: у нас - умные, профессиональные, хорошие, красивые и т.п. страховщики и "недоразвитые" страхователи. Вот так и живем.

На самом деле со страхователями все нормально: они не хотят платить свои ограниченные средства за нередко буквально высосанные из пальца "страховые продукты", предлагаемые "умными, профессиональными", и т.д. страховщиками. Такие "продукты" на самом деле реальному страхователю очень часто не нужны, да и предлагаются они нередко страховщиками, которые оказываются и непрозрачными, и ненадежными.

Еще более серьезная проблема состоит в том, что падают производительные силы отечественного страхования. Эксперты, приводят данные о том, что неуклонно сокращается число специалистов, занятых в сфере страхования. Ежегодно - на полтора процента.

За 1997-1999 годы число агентов в сфере страхования в России сократилось на 25 тысяч человек. Еще больше сократилось число тех, кто занимался агентской деятельностью в страховании по совместительству. Десятки тысяч людей выбывают из страхового бизнеса, его производительная сила падает - вот такое положение у отечественных страховщиков.

Очень слабы брокеры на российском страховом рынке, очень слабы сюрвейеры, аварийные комиссары, которые урегулируют убытки, т.е. слабы именно те рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственно с живым клиентом.

Что же государство? Как оно себя ведет в этой ситуации?

Применительно к страховой сфере отношение государства по-прежнему выражается в такой формуле: мы вас будем контролировать, но не собираемся вас стимулировать. Буквально так нам было заявлено на одной из встреч с представителями госструктур. Мол, не царское это дело. Такова фундаментальная установка нынешней исполнительной власти.

Российская государственная власть стремится полностью устраниться от активного исполнения важнейшей функции современного государства - непосредственного осуществления экономической политики. В том числе это проявляется и в страховом секторе экономики. Статус органа по надзору за страховой деятельностью неоправданно занижен и голосу наших уважаемых руководителей гораздо труднее пробиться до власть имущих. Этот орган даже называется - департамент Минфина по надзору за страховой деятельностью. Его функции искусственно ограничены - департамент не по надзору, регулированию и стимулированию, а - только по надзору.

Действительно, ситуация такова, что государство устраняется из сферы стимулирования хозяйственно-экономической и, в частности, страховой деятельности.

Это очень печально, потому что, когда споры о "невидимой руке рынка", которая сама все обустроит в экономике, будоражили сознание мыслителей начала и середины ХУIII века, это было понятно и с позиций современного уровня экономических знаний простительно - ведь то было время становления научных основ экономической теории и практики. Но ведь наши "интеллектуалы" из околоправительственных кругов совершенно серьезно рассуждают о "невидимой руке" уже в ХХI веке. Они даже пытаются заставить всю экономику страны опереться на эту "невидимую руку".

Однако, такая, действующая отдельно от "головы", "рука" не способна ни регулировать, ни стимулировать рынок, она может лишь выполнять совершенно тупую работу, например, говоря нынешним языком, закатать пока еще живую экономику в асфальт.

На самом деле, современная экономическая политика предполагает активное участие государства в очень многих процессах, которые происходят на рынке, в их непосредственном регулировании и стимулировании.

На практике же получается следующее: на страховом рынке недоразвит спрос, а, когда мы обращаемся в государственные структуры с предложениями по его стимулированию, за поддержкой, то нам говорят: мы не будем вашей спецификой заниматься.

Спрашиваем: - Почему?
-
Потому что вы - не "Газпром". Вы очень мало денег в бюджет приносите, поэтому заниматься вашей спецификой нам недосуг.

Но ведь для того, чтобы страховой сектор стал, условно говоря, "Газпромом" и платил много денег в бюджет, им, как раз, и надо заниматься, а не рассказывать какие-то отвлеченные теоретические истории о том, что рынок сам все урегулирует.

Таким образом, мы видим, что для современного состояния российского страхового рынка характерно очень существенное противоречие. С одной стороны, потребитель, т.е. олицетворенный реальный спрос на страхование, требует, чтобы им занимались активно и углубленно, на индивидуальной основе, а с другой стороны, ни страховое бизнес-сообщество, ни государство сегодня просто не способны в своей нынешней форме ответить на этот вызов времени.

Это противоречие, пути его разрешения, то как оно будет развиваться дальше - все это и будет определять перспективу развития российского страхования на ближайшие 10 лет.

Российскому страхованию необходим механизм эффективного разрешения этого противоречия.

Целеполагающей основой такого механизма должна стать новая рыночная идеология, которая должна проистекать из существенной переоценки сложившихся ранее рыночных приоритетов. Отечественному страхованию нужна "философия развития", которая должна стать идеологическим обеспечением формирования условий для такого конкурентного механизма, который будет реально развивать рынок, а не служить формой его бесконечного передела.

Во главу угла такой идеологии должны быть положены интересы страхователя. Страхователь с его реальными интересами и возможностями, в его реальном состоянии должен стать императивом, главной целью, функционирования конкурентного рыночного механизма. Страховые организации и конкуренция между ними должны рассматриваться как средства, постоянно развивающие источник своего существования и развития - страхователя.

Работа по развитию клиентской базы рынка должна вестись с учетом реального состояния отечественного страхователя - платежеспособного спроса. Страховое сообщество должно добиваться от государства не принудительного отъема денег у населения в пользу страховщиков, а осуществления научно обоснованных мер по развитию рынка добровольного реального страхования.

Для этого необходимо на деле создать условия для ускоренного развития главной производительной силы отечественного страхового рынка - бизнес-структур и специалистов, которые непосредственно взаимодействуют с потенциальными и реальными потребителями страховых услуг.

Веками существования страхового дела доказано, что потребление страховых услуг в добровольной форме обязательно предполагает активное участие профессиональных консультантов страхователя, роль которых выполняют страховые брокеры и агенты. Именно они являются главной движущей силой развития страхования.

Основа современного страхования - это профессионально организованный персональный контакт с потребителем страховых услуг и никакой Интернет в обозримом будущем этого контакта в России не заменит. Иначе рассуждать могут только дилетанты, которыми, к сожалению, наш рынок переполнен.

В отечественном страховании сегодня очень много людей, которые могут деньги страхователей оприходовать, учесть, сохранить и, особенно, поделить и потратить. Гораздо меньше бизнес-структур и специалистов, которые способны такие деньги в страховую организацию принести.

Иными словами, на российском рынке остро не хватает брокеров, агентов, консультантов, риск-менеджеров, которые могут непосредственно формировать и поддерживать профессиональный контакт с потребителями страховых услуг на уровне, отвечающем реальному состоянию платежеспособного спроса на страхование. А такая работа предполагает умение реализовывать на практике главный принцип современного страхования, принцип реализации индивидуального подхода к удовлетворению потребностей страхователя.

Современная модель российского страхового рынка фактически игнорирует и брокеров, и агентов. А ведь они, и, прежде всего, брокеры, практически представляют на страховом рынке потребителя страховых услуг. Говоря научным языком, страхователь участвует в отношениях, складывающихся на страховом рынке, в экономической форме своего профессионального представителя. Это - объективная реальность страховых отношений. И именно последовательное игнорирование этой реальности является главной причиной того, что отечественный рынок подлинного страхования (не налогосберегающих схем) уже 11 лет находится в состоянии стагнации и положительных перспектив в таком виде не имеет.

Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются "профессиональными выразителями" страховых потребностей клиентов страховых компаний. Для реального развития отечественного страхования должна быть реализована система мер по стимулированию тех участников рынка, которые непосредственно превращают потенциального клиента в страхователя, т.е. брокеров, консультантов и агентов.

При решении финансово-экономических вопросов стимулирования развития главных производительных сил отечественного страхования без активизации усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.

В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка, которые непосредственно развивают его клиентскую базу, необходимо освободить доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы, получаемые страховыми брокерами, представляют собой часть страховой (перестраховочной) премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы страховых брокеров подвержены обложению НДС, что и методически неверно, и серьезно подрывает финансовые основы деятельности предпринимателей, непосредственно работающих со страхователями и развивающих воспроизводственную базу отечественного страхового рынка.

В целях стимулирования инвестиций страховых организаций в развитие механизмов расширенного воспроизводства своей клиентской базы (в создание и кадровое обеспечение агентств, развитие филиальных сетей, совершенствование материально-технической базы обслуживания клиентов и др.) необходимо добиться вывода из-под налогообложения тех средств страховых организаций, которые направляются на эти цели.

Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста страховой культуры населения как важных условий развития клиентской базы отечественного страхового рынка, следует создать условия для освобождения от налогов тех средств страховых организаций, которые направляются на развитие страховой науки, а также системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров.

Можно с уверенностью сказать, что реализация даже только этих первоочередных мер приведет к тому, что отечественный страховой рынок получит столь необходимые ему предпосылки для реального и быстрого скачка в своем развитии. При грамотной, научно обоснованной, реализации этих предпосылок может быть запущен эффективный механизм развития реального страхования в России, такого страхования, которое нужно и страхователям, и страховщикам и обществу в целом.