Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования

А.Ю.Лайков

к.э.н., доцент, член ВНСО

Полный вариант статьи, опубликованной в журнале "Финансы" №8, 2006 г.

1. Особенности современной модели воспроизводства системы страховых отношений

Страховой рынок – это система отношений, главными участниками которой являются потребители страховых услуг, поставщики этих услуг и государство. Участники вступают в эти отношения в соответствии со своими интересами. Интересы формируются свойствами, объективно присущими участникам страховых отношений. Источником для расширенного воспроизводства этой системы отношений являются средства потребителей.

Исследование состояния и перспектив отечественного страхового рынка на современном, весьма непростом, этапе его развития требует углубленного подхода. Одним из серьезных препятствий для его реализации стало широкое распространение в последнее время ненаучной «методики» при попытках описания процессов, происходящих в сфере российского страхования.

Среди излюбленных «аналитических приемов» некоторых современных экспертов из числа тех, кто неустанно пугает рынок своими постоянно не сбывающимися оптимистическими прогнозами, можно особенно выделить два:

- игнорирование необходимости серьезного анализа общеэкономических процессов при оценке динамики развития страхового рынка;

- механическая экстраполяция проявившихся на коротких временных отрезках динамических колебаний рынка на достаточно длительную перспективу, например, на 10-15 лет.

Это – типичные признаки низкой культуры экономического анализа. Такой анализ не может удовлетворительных результатов для страховых предпринимателей, органов государственной власти, страхователей.

Экономика – это не арифметика. Овладение культурой экономического исследования требует специальной подготовки и определенных способностей. К сожалению, на страховом рынке нередко ощущается нехватка квалифицированных экспертов.

В течение последних 15 лет на страховом рынке сложилась и функционирует воспроизводственная модель, в рамках которой доминируют интересы поставщиков страховых услуг. Интересы потребителей в рамках этой модели подчинены интересам поставщиков страховых услуг. Это модель функционирования в условиях перманентного кризиса, вызванного устойчивым превышением предложения над спросом на страховые услуги. Острота этого кризиса многие годы вуалировалась широким распространением квазистраховых налогосберегающих схем. В последнее время кризис частично находит свое разрешение в заметном сокращении «предложения», т.е. количества страховых компаний, оперирующих на рынке, нарастании олигополических тенденций, ведущих к застою в рыночных отношениях: теперь можно говорить не просто о доминировании интересов поставщиков страховых услуг над интересами потребителей, а о стремлении к доминированию на рынке достаточно узкой группы поставщиков, что, через ограничение возможностей выбора у страхователей, приведет к усилению давления на рядовых потребителей страховых услуг.

Идеологическим основанием существующей модели российского страхового рынка является ненаучное умозрительное представление о том, что развитие обязательных видов страхования, причем осуществляемых за счет средств потребителей, т.е., принудительное страхование, может стать «локомотивом» развития страхования в целом, главным образом - развития добровольного страхования, для которого принудительное страхование должно сформировать устойчивую базу в виде «пробуждения» отсутствующего у потенциальных потребителей интереса к страхованию. «Пробуждение интереса» через принуждение должно было, таким образом, дать толчок развитию страхования, которое в дальнейшем должно было, «подпитываемое», как ожидалось, благоприятными общеэкономическими тенденциями, выйти на устойчивую траекторию роста.

Заметным результатом функционирования такой модели рынка является его фактическая стагнация на протяжении ряда последних лет ¹.

Количество только добровольных договоров страхования в 1990 году составляло в РСФСР 123,2 млн., в 1995 г. – 82,5 млн., тогда как в 2004 г. – 77,5 млн.(всего, вместе с договорами обязательного страхования, - 108 млн.). При этом, следует отметить, что в посткризисном 1999 году было заключено 80,5 млн. договоров добровольного страхования, а за 2003-2004 гг. (т.е. после введения ОСАГО) количество договоров добровольного страхования уменьшилось на 18,9 млн. или на 19,6 %. ² Даже принимая во внимание сокращение количества договоров по квазистраховым операциям можно отметить признаки сжатия слаборазвитого отечественного страхового рынка добровольного страхования и недостаточное развитие рискового страхования в целом, которое, несмотря на все усилия по внедрению принудительного страхования и на влияние внерыночных факторов «роста» ³ никак не может достигнуть уровня развития 10-15-летней давности.

Передел рынка, «отнимание» и «деление» реальных источников его развития (т.е. клиентской базы воспроизводства страхового капитала), которые именуются по-разному: то «процессами концентрации страхового капитала», то «слияниями и поглощениями», то процессами «создания пулов страховщиков», уже довольно долгое время являются основным содержанием деятельности большинства отечественных страховых компаний. Очень похоже на то, что свою историческую задачу данная модель рынка выполнила и способствовать развитию страхования, страховых отношений более не может.

2. Сущность и перспективы реализации доминирующей концепции развития рынка.

Естественно, реальный застой в развитии рынка не может не беспокоить страховое сообщество. Стратегия выхода из этой ситуации видится страховщикам в «реанимации» ( после короткого «затишья» 2004 г., когда в страховом сообществе существовало мнение, что страхователя «принуждать нельзя») идеологии широкомасштабного развития обязательных видов страхования, т.е. страхования в его принудительной форме в сочетании с развитием классического долгосрочного страхования жизни, которое должно, по мнению страховщиков, стимулироваться государством путем введения для страхователей налоговых льгот.

Следует подчеркнуть, что существенной чертой обязательного страхования по определению является подчинение интересов потребителей интересам поставщиков. Это подтверждается и практикой реализации уже существующих законов об обязательном страховании ( особенно, практикой урегулирования убытков: которые урегулируются медленно, и, нередко, не в полном объеме).

В целом, развитие воспроизводственной базы рынка за счет широкого внедрения обязательных видов страхования в сочетании с развитием классического долгосрочного страхования жизни предполагает активное лоббирование.

Однако, для правильной оценки перспектив вложений страховщиков в развитие этих видов бизнеса одной текущей оценки недостаточно. Следует определить, насколько эти планы соответствуют перспективам развития экономики в целом.

Попытки определять концептуальные основы развития страхования в отрыве от удовлетворительного анализа/исследования перспектив развития отечественной экономики, экономических отношений, участники которых являются источником функционирования и развития страхового рынка. Механическая экстраполяция сиюминутных оценок состояния воспроизводственной базы страховых отношений на перспективу чревата непредсказуемыми последствиями: грядущие изменения качества клиентской базы рынка должны учитываться при формировании законодательных основ развития страхования – иначе законодательство работать не будет и его применение станет тормозом реального развития рынка, а то и источником проблем для государственной власти.

Основные свойства потребителей страховых услуг и, прежде всего, - их платежеспособность, претерпевают и будут претерпевать серьезные изменения, которые требуют учета при формировании перспективной политики в сфере страхования.

В настоящее время средняя рентабельность продукции товаропроизводящих предприятий не превышает 12% ⁴, что не компенсирует роста издержек из-за инфляции и не дает возможности предпринимателям использовать кредиты коммерческих банков, дороговизна которых обусловлена высокой ставкой рефинансирования, установленной ЦБ РФ. Это означает, что без изменения политики, проводимой ЦБ, у основной массы отечественных предпринимателей не будет доступа к инвестиционным ресурсам, а значит, - не будет сформировано новое поле для предпринимательской активности страховщиков. Абсурдное положение, при котором вследствие денежной политики, проводимой в нашей стране, на один рубль, работающий в российской экономике, более трех рублей резервируется в иностранных активах ⁵, существенным образом препятствует и будет препятствовать развитию реального страхования в нашей стране.

Состояние платежеспособного спроса на страхование со стороны домашних хозяйств в своей основе определяется общим состоянием платежеспособности населения. С учетом данных Всероссийского центра уровня жизни можно полагать, что в настоящее время устойчивая платежеспособная база для развития активности страхового бизнеса составляет не более 9-10% населения РФ при ярко выраженной территориальной дифференциации по уровню жизни ⁶. Представляется, что в перспективе, с учетом потенциального значительного роста расходов домашних хозяйств вследствие разворачивающихся реформ ЖКХ, здравоохранения и образования, платежеспособный спрос на этом сегменте клиентской базы отечественного страхового бизнеса заметного развития не получит.

Не следует игнорировать и те сигналы о реальных перспективах экономики, которые, пусть и с опозданием, дают нам эксперты в лице нынешнего замминистра МЭРТ д.э.н. А.Р.Белоусова ⁷, а также некоторые другие аналитики ⁸. В подготовленном под руководством А.Р.Белоусова и опубликованном в самом конце 2005 г. известном докладе убедительно доказывается, что без изменения основ проводимой в настоящее время социально-экономической политики российскую экономику в течение ближайших 10-11 лет ждут три системных кризиса, первый из которых, вызванный неуклонным снижением сальдо внешнеторгового баланса, и потенциально способный нанести серьезный удар прежде всего по банковской сфере, ожидается уже на рубеже 2007-2009 гг., далее в 2011-2012 и 2015-2017 гг.

Ответственные представители ЦБ РФ отмечают тревожные тенденции, связанные с ростом числа невозвращенных и необеспеченных кредитов ⁹, нарастают опасения роста масштабов целенаправленного вымывания активов банков под видом и в рамках «бума» потребительского кредитования ¹⁰.

В этом свете перспективы сохранения платежеспособности реальных и потенциальных потребителей страховых услуг становятся сомнительными, а перспективы развития долгосрочного страхования жизни, ключевыми требованиями к развитию которого является стабильность платежеспособного спроса и устойчивость финансовой и банковской систем, – достаточно призрачными. Складывается положение, при котором платежеспособность потенциальных страхователей будет уже в кратко- и среднесрочной перспективе испытывать нарастающее «давление» в силу развития общеэкономических процессов.

Активно пропагандируемая некоторыми представителями страхового сообщества идея о перспективности замены лицензирования отдельных видов деятельности страхованием ответственности не выдерживает критики. Она очень далека от реального страхования ответственности, при котором именно наличие государственно подтвержденного соответствия застрахованного определенным стандартам является предварительным условием принятия риска на страхование профессиональными страховщиками. Странно, например, почему некоторые специалисты, ратующие за замену страхованием ответственности лицензирования, скажем, строительной или проектной деятельности, не предлагают отменить требование о наличии прав у водителей и заменить сдачу соответствующих экзаменов приобретением полиса ОСАГО. Исходя из научно-обоснованного понимания невозможности замены лицензирования технически сложных и социально-значимых видов деятельности страхованием ответственности лиц, осуществляющих эту деятельность, не следует рассматривать эти предложения, в качестве актуального направления развития страхового рынка.

В целом, в складывающихся макроэкономических условиях попытки навязать потребителям страхование преимущественно в принудительной форме будут субъективно восприниматься ими не как форма защиты их интересов, а как способ дополнительного «изъятия» у них средств. Можно полагать, что в такой ситуации широкомасштабное развитие обязательных видов страхования будет встречать нарастающее общественное сопротивление и будет все более серьезно подрывать доверие потенциальных потребителей к самому общественному институту страхования. В свете приближающихся выборов 2008 года необходимо также учитывать и социально-политический аспект этой проблемы, ведь при попытках широкомасштабного внедрения принудительного страхования на фоне усложняющихся социально-экономических условий могут возникнуть определенные вызовы и перед государственной властью.

Модель рынка, где роль локомотива развития играет принудительное страхование за счет средств потребителей, перспективна в условиях, когда стабильно нарастает платежеспособный спрос, потребительские возможности рынка. Очевидно, что про такие перспективы современной российской экономики профессионалы должны говорить сегодня с большой осторожностью. Нет оснований полагать, что основы социально-экономической политики будут существенно изменены.

В целом, правомерно полагать, что потенциал модели страхового рынка, основанной на преимущественно принудительном развитии воспроизводственной базы страхования не окажется достаточным для устойчивого развития страхового бизнеса и страхования как системы отношений в целом. Он себя исчерпал в силу несоответствия «преимущественно принудительной модели развития» общим тенденциям развития отечественной экономики и обусловленным ими перспективам развития потребительной емкости рынка, которая, скорее всего, расти не будет. При доминирующих «технологиях» воздействия ( не взаимодействия!) на потребителей действующие в России поставщики страховых услуг будут продолжать «толкаться» на страховом «поле» из 7-10% предпринимательских структур и 9-10% домашних хозяйств с тенденцией этих полей к сжатию по мере реализации реформ ЖКХ, образования и здравоохранения.

Формируемая страховым сообществом модель рынка остается слишком слабо защищенной от колебаний общеэкономической конъюнктуры, пытается «тащить» за собой рынок, «прыгая» как бы на одной ноге – на обязательных видах страхования.

Однако развитие обязательных видов страхования не приведет автоматически к развитию добровольных: эта концепция/модель стала здесь «заложницей» ложных представлений о «недоразвитом менталитете» российских страхователей, которых, мол, нужно приучать к добровольному страхованию путем развития обязательного. История отечественного страхования этот тезис опровергает, опровергает его и современная практика, когда развитие обязательного страхования приводит к сокращению добровольного страхования.

Актуальная модель развития рынка с необходимостью требует обеспечения оптимального сочетания обязательного и добровольного страхования. При этом развитие добровольного страхования не должно рассматриваться как следствие развития обязательного страхования: для развития добровольного страхования требуется научно обоснованная постановка и решение самостоятельных задач.

3. Пути корректировки доминирующей модели развития рынка

Сегодня становится все более очевидным, что для формирования устойчивых перспектив для отечественного страхования необходимо скорректировать концептуальные основы его развития.

Прежде всего, эта корректировка должна базироваться на качественно более полном учете интересов отечественных потребителей страховых услуг. Дело в том, что преобладающая практика работы страховщиков и доминирующая концепция развития рынка недостаточно учитывает реальные свойства страхователей. Страховщики, много в последнее время рассуждающие о клиентоориентированности своего бизнеса, очень плохо представляют себе, что представляют собой их потенциальные клиенты в реальности, очень плохо знают потребителей своих услуг!

Научно обоснованный анализ свойств потребителей подменяется, главным образом, рассуждениями об их «низкой страховой культуре», к которым в течение последних полутора-двух лет стали в самом общем виде прибавлять упоминания об их недостаточной платежеспособности и недостатке у них доверия к страховщикам ( вроде бы тоже вследствие их «страховой недоразвитости»).

На самом же деле страхователь – это экономическая категория, и, как экономическая категория обладает объективными свойствами, требующими научного изучения, в том числе и в их динамике. Доминирующее, во многом дилетантское, видение потребителя страховых услуг нуждается в исправлении, иначе дальнейшее распространение иллюзий типа перспективности широкомасштабного развития в нашей стране долгосрочного страхования жизни или ипотечного страхования ( доступных при сохранении основ современной социально-экономической политики лишь очень незначительной доли домашних хозяйств) будет отвлекать средства и время страховщиков от действительно нужных действий.

Какие же действия необходимо сегодня предпринять для придания большей устойчивости развитию отечественного страхования в недостаточно устойчивой общеэкономической среде? Представляется целесообразным серьезным образом дополнить усилия по развитию обязательных видов страхования значительной активизацией усилий по развитию добровольного страхования, причем, прежде всего, в его классической, т.е. рисковой, форме, форме защиты собственности. В свою очередь, это предполагает активизацию работы участников рынка по совершенствованию отношений между поставщиками и потребителями страховых услуг, по совершенствованию взаимодействия между ними. Необходимо, наконец, вспомнить, что страхование – это бизнес, основанный не на принуждении, а на персональном контакте между поставщиком и потребителем.

Но это требует понимания и того, что «взаимодействие со страхователем» принципиально отличается от «воздействия на страхователя», понимания того, в чем заключаются эти отличия. «Воздействие» не стало и не могло стать локомотивом добровольного страхования, основанного на «взаимодействии», поскольку оно базируется на доминировании интересов поставщика над, соответственно, игнорируемыми, интересами потребителя. «Взаимодействие», являющееся основой добровольного страхования, предполагает акцент на оптимальное сочетание интересов поставщиков и интересов потребителей при обеспечении приоритета последних. Понятно, что в современных условиях поставщики страховых услуг не могут непосредственно воздействовать на такие изменяющиеся сегодня не в лучшую сторону свойства потребителей, как их рисковый «профиль» и платежеспособность. В тоже время, при сохранении попыток осуществления лоббистских усилий в этом направлении, у поставщиков остается в современных условиях один главный путь – создание опоры в своей работе путем завоевания доверия потребителей.

Доверие является не психологической категорией, а превращенной формой заинтересованности потребителей в страховании, т.е. результатом практического учета интересов потребителей в страховой сделке. Поэтому воздействовать на уровень доверия необходимо не примитивной рекламой и пиаром, а профессионально организованной работой по выявлению и учету их интересов в страховых отношениях. Суть новой идеологии – в императивном значении профессионально организованной работы субъектов страхового рынка по формированию заинтересованности у потребителей в страховании и создании у поставщиков, которые в реальности весьма посредственно учитывают интересы потребителей, дополнительной опоры в виде этой заинтересованности.

Надо понимать, что акцент на совершенствование взаимодействия основных участников отношений страхового рынка – это принципиально новое явление в идеологии современного российского страхования.

Реализация этой новой идеологии требует:

а) новых кадров, потому что персональный контакт как основа добровольного страхования реализуется через кадры;

б) активизации роли потребителей в страховых отношениях – т.е. профессионализации потребления страховых услуг, поскольку очевидно, что без этого потребителям невозможно защитить и реализовать свои интересы в отношениях с поставщиками.

в) санации информационного пространства страхового рынка, потому что современные страховые СМК стали в большинстве своем средствами дезинформации потенциальных потребителей и средствами распространения страхового дилетантства;

При этом, прежде всего, речь идет о новых требованиях к управленческим кадрам, кадровая модернизация становится предпосылкой корректировки действующей модели отечественного страхования. Нынешние менеджеры «худо-бедно» научились приспосабливаться к нелегким условиям современного стагнирующего страхового рынка, но, в целом, оказываются плохо подготовленными к подлинному развитию страхования на основе расширения его клиентской базы посредством добровольного страхования, основанного на учете реальных интересов потребителей.

Совершенствование подготовки и повышения квалификации страховых, особенно это сегодня актуально для управленческих, кадров должно осуществляться на базе крупнейших вузов и/или на основе утверждаемых ими и контролируемых ими по качеству реализации учебных планов и программ. Это нужно для того, чтобы не допустить дальнейшего проникновения в важнейшее дело подготовки страховых кадров всевозможных дилетантов из числа сомнительных «бизнес-тренеров», а, нередко, и представителей разного рода тоталитарных сект. При подготовке управленческих кадров особое внимание следует уделять изучению экономических основ современного страхования в России, планированию деятельности страховых организаций в условиях общеэкономической неопределенности, основам организации взаимодействия с потребителями страховых услуг. В связи с этим, представляется принципиально важным сохранение и практическая реализация законодательных требований о необходимости наличия высшего экономического или финансового образования у руководителей страховых организаций.

В сфере высшего образования подготовка специалистов для страховых организаций должна осуществляться на основе научно обоснованных и практически значимых учебных планов и программ, в которых не допускается разделение выпускаемых специалистов на уровни бакалавров и магистров;

Необходимо резко активизировать работу по развитию главных производительных сил страхового рынка – прежде всего, по подготовке квалифицированных агентов, способных к учету в своей работе реальных свойств страхователей, а не к бесплодным попыткам «зомбирования» потенциальных потребителей на основе применения разного рода сомнительных методик психологического воздействия и манипулирования сознанием. Для развития рынка реального страхования следует активизировать работу по реализации программ подготовки страховых агентов, экономическому стимулированию деятельности страховщиков и учебных центров по такой подготовке. Представляется целесообразным на государственном уровне разработать и реализовать систему мер по стимулированию деятельности страховых агентов как главной производительной силы развития страхового рынка.

Необходимо обеспечить «экологическую чистоту» страхового информационного пространства, зараженного вирусами агрессивного дилетантства. Для этого стоит, прежде всего, поднять общественный статус профессиональных страховых изданий, еще сохранивших «входные фильтры» качества публикаций на страховые темы, прежде всего, журнала «Финансы», поднять общественную значимость страховой науки и Всероссийского научного страхового общества.

Активизация роли потребителей на рынке страховых услуг невозможна без научно обоснованного стимулирования деятельности профессиональных брокеров, а также развития практики подготовки и использования штатных риск-менеджеров предпринимательских структур.

Необходимо на научной основе более четко определить правовой рыночный статус страховых брокеров, которые являются не разновидностью торговых посредников, а, в соответствии с действующим законодательством, представителями страхователей или страховщиков. Следует создать реальные стимулы для развития их деятельности путем освобождения брокеров в соответствии с мировой практикой от уплаты НДС, подрывающего финансовые основы развития брокерской деятельности, обеспечить правовые условия для защиты клиентской базы страховых брокеров, как это существует практически во всех странах с развитым гражданским законодательством.

Таким образом, в современную постиндустриальную эпоху реальное развитие отечественного страхования может быть обеспечено не путем принуждения, а за счет приоритетного развития страхования в добровольной форме. В свою очередь, при нынешнем состоянии свойств подавляющего большинства потенциальных отечественных страхователей, развитие добровольного страхования возможно, главным образом, за счет интенсификации их спроса, которая может быть достигнута на путях совершенствования механизмов взаимодействия между потребителями страховых услуг и страховщиками на основе учета и оптимального сочетания их интересов. В целом, научная разработка и последовательная реализация комплекса мер, направленных на реальное включение и активизацию роли потребителей в страховых отношениях должны стать сердцевиной модернизации отечественного страхования, без которой, в свою очередь, невозможно преодолеть застойные явления на российском страховом рынке, повысить конкурентоспособность страховщиков в условиях глобализации.

http://www.gks.ru/free_doc/2005/b05_13/20-33.htm

http://www.pv.derrick.ru/articles/article.phtml?id=770&nomer=28

http://www.nbj.ru/archive/number/article/?&mode=1&number=27&id=712&template=9

http://www1.trud.ru/export2005113190601.htm

http://www.forecast.ru/mainframe.asp

http://www.opec.ru/comment_doc.asp?d_no=58432

http://www.klerk.ru/print.php?45351

http://www.credits.ru/news/6747/