"Жизнь нам дана только для того, чтобы мы славили Бога, благотворили ближнему и достигали вечного царства указанным в Евангелии тесным путем"
(св. Преподобный Амвросий Оптинский)

Конвергенция на рынке финансовых услуг и современные требования к качеству страховой подготовки специалистов

А.Ю. Лайков, к.э.н., доцент

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

Качественное повышение профессионального уровня специалистов, как работающих в сфере страхования, так и потребляющих страховые услуги отвечает коренным потребностям отечественного страхового рынка, российской экономики и общества в целом. Только профессионализация способна сформировать несущий каркас полноценного развития страхования в России, его превращения в одну из твердых опор развития отечественной экономики и равноправного участия в функционировании международного страхового сообщества. Поэтому, несмотря на давление страхового дилетантства, которое особенно ярко проявляется в настоящее время, следует исходить из того, что в основу совершенствования подготовки и специализированных страховых кадров, и управленческих кадров в целом, должна быть положена установка на развитие российского страхового рынка по пути углубления его профессионализации.

Отрадно, что новое руководство департамента страхового надзора, видимо, всерьез решило обратить внимание на качество кадров, работающих в сфере страхования, и создать систему оценки и повышения этого качества, а также сформировать механизм контроля за его состоянием. Мы в Финансовой Академии ставим вопрос об этом, как минимум, в течение последних четырех лет и тот факт, что государственный орган по надзору за страховой деятельностью вплотную подошел к его решению, не может не радовать, поскольку наглядно демонстрирует, что государство, наконец, на деле поворачивается лицом к российскому страховому рынку и готово практически участвовать в решении важнейших вопросов его воспроизводства.

Вообще, следует исходить из того, что в настоящее время профессионализация страховых кадров является, пожалуй, единственным полностью доступным для отечественного страхового сообщества средством интенсификации спроса на страховые услуги в обществе и инструментом реального увеличения масштабов страхового рынка.

В этих условиях центр тяжести должен быть перенесен с доказательства необходимости повышения качества специалистов по страхованию и уровня страховых знаний у управленцев на вопрос о том, как добиться качественного роста профессионального уровня отечественного страхования. Иными словами, сегодня новую актуальность и остроту приобретают конкретные задачи формирования гармоничной системы подготовки, переподготовки, повышения квалификации и аттестации страховых кадров, а также качественного повышения уровня страхового образования специалистов в различных сферах экономики.

В процессе создания этой системы важное значение имеет решение как вопросов углубления содержания профессиональной подготовки страховых кадров, включая выработку научно-обоснованных требований и критериев оценки качества специалистов, так и путей совершенствования форм этой работы. При этом обращает на себя внимание тот факт, что на практике значительно большее внимание уделяется у нас поиску путей улучшения форм организации подготовки кадров, нежели вопросам совершенствования содержания этой подготовки. Между тем с точки зрения качества подготовки специалистов приоритетное значение имеет именно содержание учебных планов и программ и самой работы по страховой подготовке, переподготовке и повышению квалификации кадров. Поэтому весьма актуальной является необходимость устранения сложившегося перекоса. Это, на наш взгляд, и должно стать главной темой обсуждения всех заинтересованных участников страхового сообщества.

Современные требования к содержанию и качеству страховой подготовки специалистов - это те требования, которые определены научно-обоснованным пониманием сути процессов, происходящих на рынке. В то же время, очевидна необходимость увязки системы страховой подготовки, переподготовки, повышения квалификации кадров, а также механизма контроля за их состоянием с реальными потребностями страхового рынка.

В этом деле, безусловно, важен учет зарубежного опыта, который необходим для того, чтобы усовершенствовать российскую практику профессиональной подготовки страховых кадров. Но все-таки прежде всего надо понять, что система формирования кадрового потенциала отрасли будет только тогда эффективна, когда она будет отвечать насущным потребностям развития отечественного страхового рынка, базироваться на научно-обоснованном понимании объективных условий, определяющих его состояние и перспективы развития.

Проблема состоит в том, что мы недостаточно изучаем отечественную страховую практику, недостаточно глубоко ее анализируем. Особенно мало уделяется внимания исследованию зависимости страхового сектора отечественной экономики от закономерностей и процессов, определяющих общеэкономическую ситуацию в России. Но без этого нельзя правильно оценить перспективы развития отечественного страхового рынка, а, значит, - определить истинные потребности в специалистах, нельзя выработать объективные критерии профессионализма, а значит, - нельзя правильно ответить на вопрос о том, как повышать его уровень.

Поэтому прежде, чем говорить о современных требованиях к качеству подготовки специалистов в области страхования, необходимо выявить и охарактеризовать те объективные рыночные условия, которые формируют эти самые требования, являются объективной основой их актуальности.

2. СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ОТЕЧЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Для объективной оценки состояния и перспектив отечественного страхования должны быть использованы научно-обоснованные критерии. Один из таких критериев может быть найден в результате анализа сложившегося на страховом рынке соотношения между предложением и платежеспособным спросом.

Важная особенность заключается в том, что для российского страхования состояние платежеспособного спроса, т.е. положение, в котором пребывают потенциальные страхователи, играет ключевую роль, поскольку именно средства страхователей, а не инвестиционные доходы, являются и еще многие годы будут являться главным источником воспроизводства отечественного страхового капитала.

Объективный анализ показывает, что уже в течение ряда лет российское страхование характеризуется превышением предложения страховых услуг над платежеспособным спросом как в области коммерческого страхования (т.е. страхования юридических лиц), так и в сфере страхования физических лиц. Эта устойчивая диспропорция, сложившаяся к тому же на фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей в России, определяет такое состояние отечественного страхового рынка, которое в лучшем случае может быть определено как стагнационное.

Процессы концентрации капитала на российском страховом рынке, о которых много и положительно говорилось в предыдущих выступлениях, происходят на стабильно неразвитом страховом поле (как минимум, 90% объектов в России не застрахованы) и на самом деле являются не столько свидетельством прогресса, сколько подтверждением того, что приоритетом для отечественного страхования по-прежнему остается не рост, а передел рынка.

Вероятно, лишь в 2000 году уровень сборов страховых премий достигнет в реальном измерении уровня 1997 года и это при том, что по оценкам независимых экспертов до 80% операций на рынке добровольного страхования представляют собой не страхование, а финансовое посредничество. Помимо всего прочего это говорит о том, что страхование продолжает в основном оставаться формой перераспределительных отношений, и до превращения страхового рынка в реальный фактор экономического роста еще очень и очень далеко.

Анализ предпосылок роста операций по реальному страхованию на рынках юридических и физических лиц показывает следующее:

  • реальный сектор отечественной экономики, развитие которого является определяющим для роста операций как в сфере коммерческого страхования, так и в области страхования физических лиц, фактически находится в состоянии стагнации. Этот вполне очевидный факт был, в частности, отмечен на совещании у президента В.В.Путина 27 ноября т.г.
  • реальные доходы населения в 2000 году составят примерно 75% от уровня доходов 1997 года. Даже при сохранении нынешних темпов роста доходов населения в реальном выражении (8% роста в 2000 году) потенциальный платежеспособный спрос физических лиц на страховые услуги сможет достигнуть уровня 1997 года через 3 года.
  • так называемый "фактор 2003 года", года начала массового выбытия изношенного основного капитала в реальном секторе экономики и в отраслях инфраструктуры, и года наиболее значительных выплат России по внешнему долгу также окажет свое сдерживающее влияние на рост платежеспособного спроса на страхование.

Очевидно, что макроэкономические условия для быстрого роста страхования в России явно недостаточны. Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, когда его динамика напрямую зависит от тенденций общеэкономического развития и состояния основных макроэкономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на страхование. Страховая же действительность требует качественного скачка в подъеме платежеспособного спроса на страховые услуги. Отсюда становится понятным, что актуальной задачей, задачей жизненной важности, стоящей перед отечественным страховым капиталом, является интенсификация, дополнительное стимулирование такого спроса.

При решении этой задачи следует иметь ввиду, что скорее всего (и практика последних лет подтверждает это), в силу вышеобозначенных макроэкономических условий, возможности государства по стимулированию развития страхового сектора экономики будут в среднесрочной перспективе оставаться объективно ограниченными. Получается, что возможности ускорения расширенного воспроизводства отечественного страхового капитала будут главным образом зависеть от усилий самих членов страхового сообщества.

Следует отметить, что отечественный страховой капитал предпринимает в последнее время особенно заметные усилия, направленные на расширение спроса на страхование. Отличительной особенностью этих усилий является опора главным образом на административный путь расширения страхового поля: заметно стремление увеличить число страхователей прежде всего за счет законодательного введения новых видов обязательного страхования и выхода на рыночный сегмент негосударственного пенсионного обеспечения.

Однако необходимо подчеркнуть, что возможности широкомасштабного внедрения обязательного страхования в России будут в перспективе ограничиваться все теми же обозначенными выше макроэкономическими факторами: недостаточной платежеспособностью потенциальных потребителей страховых услуг и относительной нехваткой ресурсов у государства (в частности, "проблема 2003 года").

По той же причине относительной бедности государства и вытекающей из этого необходимости концентрации по возможности более значительных ресурсов под государственным контролем вероятный выход страховщиков на рынок негосударственного пенсионного обеспечения будет обусловлен введением дополнительных ограничений на осуществление страховыми организациями пенсионного накопительного страхования. Также следует учитывать ограничивающее действие конкуренции с негосударственными пенсионными фондами, которые далеко не в восторге от перспективы появления страховщиков на рынке негосударственного пенсионного обеспечения.

В целом, акцент на широкомасштабное развитие обязательного страхования и упования на выход на рынок пенсионного обеспечения вполне понятны и оправданы остротой ситуации на российском страховом рынке, долгое время не поддерживавшегося государством. В то же время, маловероятен большой успех этих попыток административного стимулирования спроса, более присущих распределительной экономической системе советского типа, где государство являлось самым сильным игроком. В целом думается, что в основе своей эти попытки не вполне соответствуют объективным реалиям современной российской экономики.

С точки зрения рассматриваемой здесь главной темы интересно, что для кадрового обеспечения этих попыток не требуется сколько-нибудь существенных изменений в системе подготовки как страховых кадров, так и страховой подготовки потенциальных страхователей - ведь подобный административный путь формирования спроса на страхование ведет в уменьшенном, правда, масштабе к воссозданию основных элементов огосударствленной системы страхования советского образца, для которой с успехом готовились кадры в течение многих лет и для которой уже давно существует вполне адекватное учебно-методическое обеспечение.

Иными словами, страховщики, желающие наращивать спрос на услуги своих организаций через распределение административно сформированного страхового поля, должны быть, в целом, удовлетворены дореформенным уровнем профессиональной подготовки страховых кадров, как специалистов не столько по созданию и обслуживанию этого вновь созданного страхового поля, а сколько как специалистов по удовлетворению уже сформированного без их деятельного участия спроса на страховые услуги, которые в этом случае приобретут форму обязательного налога на потребителей.

Другим путем увеличения спроса на страхование в нашей стране является значительная активизация и расширение масштабов работы по культивированию спроса на добровольное страхование через непосредственное взаимодействие с потенциальными страхователями. Этот путь также в основе своей должен опираться на стимулирование спроса на страхование, однако предполагает использование главным образом не административных, а сугубо экономических рычагов, обеспечивающих качественный скачок в темпах формирования спроса и способствующих ликвидации довлеющих над отечественным страховым рынком диспропорций.

С нашей точки зрения именно это направление работы должно со временем стать приоритетным для отечественных страховых организаций. Для этого, конечно, потребуется определенное время, которое, в частности, уйдет на то, чтобы российские страховщики на собственном опыте убедились в бесперспективности надежд в сколько-нибудь серьезных масштабах реализовать противоречащие объективным отечественным экономическим реалиям планы административного стимулирования спроса на страховые услуги.

Однако работу по позитивному развитию страхового поля надо начинать безотлагательно и одним из главных направлений этой работы должна стать, с одной стороны, широкомасштабная подготовка кадров страховых предпринимателей, которые станут альтернативой "страховым перераспределителям" прошлого, воспроизводством которых пока продолжает заниматься наша система образования, а с другой, - значительного повышения уровня страховой подготовки потенциальных потребителей страховых услуг, прежде всего - предпринимателей, управленцев и инженеров предприятий реального сектора экономики.

Именно при решении двух этих задач в сфере подготовки кадров будет крайне необходимо базироваться на знании и понимании тех новых явлений и тенденций, которые составляют специфику современного страхового рынка и будут определять его портрет в долгосрочной перспективе.

Здесь следует подчеркнуть, что в этом вопросе, без преувеличения, бесценным является опыт зарубежных коллег российских страховщиков, который, безусловно, должен быть учтен при работе по стимулированию спроса на страхование.

Современный зарубежный страховой рынок там, где развито страхование, также находится под воздействием определенных диспропорций. В частности, можно утверждать, что и для страхового рынка развитых стран в последние годы стало характерным превышение предложения над спросом. Отличие от России состоит в том, что диспропорция эта складывается на фоне очень высокого уровня удовлетворения страховых потребностей.

Однако для нас важно выделить тот факт, что и перед зарубежными страховщиками, так же, как и перед их российскими коллегами, стоит задача стимулирования спроса на страхование. Возможности по административному стимулированию спроса через введение новых видов обязательного страхования у зарубежных страховщиков также, как и у российских страховщиков, ограничены. Разница лишь в том, что наши зарубежные коллеги не питают в этом отношении иллюзий и не тратят слишком много времени на лоббирование принятия соответствующих нормативных актов в своих государствах. Приоритет отдается экономическим, а не административным методам стимулирования спроса на страхование.

Без преувеличения можно сказать, что для российского страхового рынка жизненно необходимо изучение, осмысление и творческое применение на практике, в частности, в системе страхового образования, тех элементов опыта зарубежных страховщиков, которые связаны с внедрением современных форм и методов экономического стимулирования спроса на страховые услуги. Особенно это важно еще и потому, что те черты зарубежного страхового рынка, которые могут быть отнесены к особенностям его современного состояния, в той или иной степени уже присутствуют и в действительности российского страхования, а значит, - опыт наших зарубежных коллег является еще более актуальным для решения задач ускоренного развития отечественного страхового рынка и его выхода на качественно новый уровень.

В последние годы зарубежные страховщики испытывают беспрецедентный вызов со стороны банков, финансово-инвестиционных, лизинговых, консультационных, юридических и торговых компаний, которые оказывают страховые услуги своим клиентам в комплексе с другими необходимыми им услугами. Получают все более заметное распространение технологии противостояния рискам, альтернативные классическому страхованию, и основанные на сочетании( конвергенции) страховых и финансово-банковских технологий, такие, как ART (alternative risk transfer), доля которого в общем объеме страховых услуг постоянно нарастает. Этот процесс непосредственного выхода неспециализированных страховых организаций на рынок страховых услуг, процесс создания и использования универсальных банковско-страховых продуктов для защиты от отрицательного воздействия рисков на природу, бизнес и общество в целом, и определяется как одно из наиболее заметных проявлений конвергенции в финансовой сфере.

Другим проявлением конвергенции является то, что конкурируя с новыми игроками на страховом поле, сами страховые организации начинают в обслуживании своих клиентов выходить за рамки сугубо страховых операций, оказывают им все более широкий спектр дополнительных услуг и, в конечном счете, превращаются в сервис-провайдеров, сочетающих в своей деятельности страховые, финансово-инвестиционные, консультационные и др. услуги. Иными словами, под оболочкой страховых организаций формируются качественно новые участники рынка, действующие не только на его страховом сегменте и функционирующие на принципах конвергенции.

По оценкам специалистов процессы эти начались на зарубежном рынке страховых услуг около 20 лет назад, но особенно активизировались не так давно. Катализатором ускорения этих процессов стало обострение борьбы за потребительский спрос в финансовой сфере, когда участникам рынка потребовались дополнительные конкурентные преимущества.

С точки зрения страховщиков важно отметить, что в условиях конвергенции на зарубежном рынке финансовых услуг нестраховые услуги выполняют роль экономического стимула для реализации услуг по страхованию, а само функционирование участников финансового рынка на началах конвергенции становится механизмом активизации спроса на страхование и одной из все более распространенных форм реализации страховых услуг. Можно утверждать, что страхование все более и более потребляется не как отдельная, специализированная, а как "связанная" услуга.

Здесь следует заметить, что активизация спроса, борьба за потребителя, является, как уже отмечалось, жизненно важной задачей, стоящей также и перед российским страховым сообществом. В то же время признаки конвергенции в ее наиболее простых и организационно неразвитых формах обнаруживаются сегодня и на российском финансовом рынке, включая его страховой сегмент. Положительный опыт зарубежного страхового рынка по экономическому, а не административному, стимулированию спроса на страховые услуги через механизм конвергенции, безусловно, заслуживает творческого применения в целях ликвидации диспропорций, сдерживающих развитие страхования в России.

Для этого, прежде всего, нужно осознать необходимость использования зарубежного опыта по экономическому стимулированию спроса на страхование в российских условиях. На основе этого понимания потребуется серьезная работа по организационному и законодательному обеспечению условий для развития конвергенции на отечественном рынке. В частности эта работа может проводиться с опорой и на недавний опыт США, где в 1999 году был принят закон "Об изменениях в секторе финансовых услуг", открывающий дополнительные возможности для усиления комплексности в деле обслуживания потребителей финансовых услуг.

3. ТРЕБОВАНИЯ К СТРАХОВОМУ ОБРАЗОВАНИЮ

В свете отмеченных выше особенностей современного состояния страхования, тенденций его развития и превращения в "связанную" услугу, необходимости стимулирования спроса на страхование в рамках механизмов конвергенции, возникают вполне конкретные требования к страховому образованию.

Очевидно, что развитие системы подготовки, переподготовки, повышения квалификации и аттестации страховых кадров не может развиваться по пути углубления специализации страхового образования - это вступает в глубокое противоречие с объективными потребностями стимулирования спроса на страховые услуги через универсализацию финансового обслуживания потребителей. Специалист узкого страхового профиля просто не сможет привлечь внимание потенциального страхователя к страхованию и ему некого и нечего будет страховать.

В этой связи хотелось бы обратить особое внимание на то, что реализация записанного в постановлении правительства РФ № 1139 (1998год) положения о стимулировании развития специализированного образования по специальности "страховое дело" без корректировок, учитывающих реальные потребности экономического стимулирования спроса на страховые услуги через конвергенцию с другими финансовыми услугами, принесет большой вред развитию отечественного страхования. В случае механической реализации "узкоспециализированного" подхода к страховому образованию, система подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров вновь и вновь будет воспроизводить специалистов, способных лишь к распределению и перераспределению страховых премий, а не к наращиванию спроса на страхование.

Для стимулирования спроса на страховые услуги специализация по видам страховой деятельности должна быть не только дополнена "поклиентной" специализацией, но, более того, - должна быть подчинена "поклиентной" специализации, при которой один специалист должен быть профессионально способен удовлетворить потребности своего клиента по целому комплексу услуг, относящихся к различным подотраслям финансовой деятельности.

Вместо узкой специализации необходимо укрепление и творческое развитие тех методических принципов отечественного образования, эффективность которых доказана временем и успехами в жесткой конкуренции с другими образовательными системами.

Принцип сочетания фундаментальной экономической и финансовой подготовки со специализированной подготовкой при углублении и наращивании разносторонности последней обеспечивает необходимую адаптивность специалистов и в наибольшей степени отвечает требованиям конвергентного рынка финансовых услуг. Этот принцип и должен быть реализован при оценке и совершенствовании учебных планов и программ подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров. Этот принцип должен реализовываться также и в практике преподавания и аттестации специалистов по страхованию.

Другим важным направлением образовательной работы, актуальность которой значительно возрастает в условиях конвергенции финансовых услуг и необходимости стимулирования спроса на страхование, является совершенствование страховой подготовки специалистов нестраховых специальностей.

С позиций нарастающей конвергенции на рынках финансовых услуг должна усовершенствована система страховой подготовки специалистов по нестраховым финансовым и экономическим специальностям.

Кроме того, необходимо подчеркнуть, что организация потребления страховых услуг требует особого профессионализма не только от страховщиков, брокеров, агентов, но и от самих потребителей. Нехватка страхового профессионализма у потенциальных потребителей страховых услуг является серьезным препятствием для их превращения из потенциальных клиентов страховых компаний в реальных страхователей.

Усилия по повышению уровня страховых знаний у потенциальных потребителей страховых услуг равноценны усилиям по стимулированию спроса на эти услуги. Поэтому всем заинтересованным сторонам и, прежде всего, представителям страхового сообщества, необходимо обратить самое серьезное внимание на углубление страховой подготовки специалистов по управленческим и техническим специальностям.

Необходимость стимулирования спроса на страховые услуги должна быть поставлена в центр всей работы по совершенствованию страхового образования. Только при соблюдении этого подхода система страхового образования сможет сыграть свою роль в деле становления отечественного страхового рынка, а адекватный насущным требованиям отечественного страхования профессионализм страховых кадров превратится в реальный фактор будущего роста отечественного страхового рынка.