О cущности брокерской деятельности в страховании

( место и роль брокера на страховом рынке)

А.Ю. Лайков, к.э.н., доцент

директор страховой брокерской компании "РИФАМС"

Страхование - это не купля-продажа страховых полисов. Однако, в российских условиях постоянно приходится сталкиваться с незнанием, непониманием или недооценкой этого фундаментального положения. Потребление страховых услуг требует профессионализма от потребителя (страхователя). Такое требование объективно вытекает из сущности страховой деятельности, которая является инструментом защиты от случайных и непредсказуемых событий особого рода (т.н. "чистых", но не спекулятивных, рисков), воздействие которых на природу, бизнес и общество имеет вероятностный характер и подчиняется определенным объективным закономерностям.

Неправильно полагать, что грамотно разобраться во всем комплексе сложных отношений управления рисками и страхования, эффективно решать связанные с этим вопросы можно без глубоких знаний этих закономерностей и понимания специфики страховой деятельности и риск-менеджмента. Здесь нужен профессиональный подход, особая квалификация и опыт.

Такой подход реализуется через страхового брокера, который, являясь риск-менеджером потребителя страховых услуг, фактически представляет собой форму присутствия этого потребителя на страховом рынке, форму профессиональной организации потребления страховых услуг. Не случайно, что в развитых в страховом отношении странах не менее 80% потребителей услуг по добровольному страхованию (и, прежде всего, предпринимательских структур) взаимодействуют со страховыми компаниями (страховщиками) только через своих уполномоченных брокеров.

В современных российских условиях, когда уровень платежеспособности потенциальных страхователей делает их особенно требовательными к составу и качеству страховых услуг, только профессиональные брокеры, способные организовать страховую защиту потребителей с учетом их индивидуальных особенностей и интересов, могут стать локомотивом развития реального страхования.

Для правильного понимания сущности брокерской деятельности в страховании, а также специфики этой деятельности в условиях российского страхового рынка необходимо точно определить место и роль брокера как самостоятельного участника отношений, складывающихся на этом рынке.

С экономической точки зрения это означает, что страховой брокер вносит свой собственный вклад в осуществление отношений между потребителями и поставщиками страховых услуг. Этот вклад формируется в процессе профессиональной реализации брокером потребностей страхователя в управлении рисками. Брокер должен самостоятельно разрабатывать индивидуальные программы управления рисками и страхования для своих клиентов, подбирать страховщиков, а нередко и перестраховщиков для их реализации, размещать эти программы на страховом/перестраховочном рынке, управлять ходом исполнения договоров страхования и перестрахования на всем их протяжении ( а, в случае необходимости, и после завершения срока их действия), управлять убытками в случае их возникновения и др.

Отсюда понятно, что, в целом, содержание и технология брокерской деятельности в страховании представляют собой движение от индивидуальных потребностей страхователя к созданию и реализации для него наиболее оптимальной системы страхового риск-менеджмента. При такой организации работы с рисками обеспечивается приоритетная реализация интересов потребителя в отношениях, складывающихся на страховом рынке. Все это, конечно, требует наличия у брокера соответствующих профессиональных, материально-технических и организационных возможностей, опыта, знания рынка, его конъюнктуры, реального положения, в котором находятся и будут находиться страховые компании и т.д.

Поэтому на практике, когда потребитель реализует свои страховые потребности через брокера, он получает то страховое покрытие, которое по своему составу отвечает его индивидуальным потребностям, является действительно надежным и предоставляется по оптимальной цене (которая, как правило, ниже той, какую он получил бы, если бы взаимодействовал со страховщиком напрямую, без профессионального участия риск-менеджера-брокера).

В случае взаимодействия участников страхового рынка через агентов реализуется по сути противоположно направленный процесс: у страховой компании есть более или менее стандартный готовый продукт, который через посредника (агента) "доводится" до конечного потребителя, нередко просто навязывается ему. При такой схеме отношений интересы страховщиков объективно имеют приоритет над интересами потребителей.

Самостоятельность агента в этой схеме принципиально ограничена. По сути, его место и роль сводится к торговле полисами одной (или нескольких, что непринципиально) страховых компаний. Агент - качественно более зависимая от страховщика фигура прежде всего потому, что в главном - в вопросах определения состава и условий предоставления страхового покрытия - он фактически полностью зависит от страховщика, который, разрабатывая свои "страховые продукты", в силу объективных обстоятельств преследует свои собственные интересы, отличающиеся от интересов страхователя. Для агента, как представителя страховой компании, "продающего" ее готовые "продукты", интересы страховщика объективно более значимы, чем интересы страхователя.

В то же время профессиональный брокер, обладая соответствующей квалификацией, материальными и организационными возможностями, разрабатывает нужные клиенту программы самостоятельно и подбирает соответствующего страховщика для их реализации. Брокер изначально создан для реализации интересов потребителя страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать агент.

Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг. Поэтому сущность брокерской деятельности в страховании заключается также и в том, что брокер реализует в договоре страхования и интересы страховщиков (перестраховщиков).

Без разумного сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых (перестраховочных) услуг (при приоритете интересов потребителей) нельзя добиться доверия между ними, а, значит, невозможно обеспечить базовые условия для устойчивого развития клиентской базы страхового рынка. И в этом важном деле обеспечения доверия как важного условия развития страхового бизнеса брокеры играют ключевую роль. Именно поэтому на страховом рынке в течение нескольких веков сложилась практика, в соответствии с которой брокеры получают вознаграждение за свою деятельность, главным образом, от поставщиков страховых и перестраховочных услуг.

Более того, важность брокеров как источника развития современного страхового рынка находит подтверждение в достаточно широком распространении на развитых зарубежных рынках практики предоставления брокерам андеррайтерских полномочий ( line-slips, binding authorities ).

Все эти свойства профессиональных страховых брокеров являются существенными. Этим существенным свойствам, в свою очередь, должны отвечать механизмы нормативно-правового регулирования их деятельности. В противном случае развитие страхового рынка, в котором профессиональные брокеры играют важную движущую роль, будет серьезным образом тормозиться.

Необходимо вновь подчеркнуть, что в нашей стране, в силу ограниченности платежеспособности потенциальных потребителей, особенно возрастает значение именно профессиональных брокеров, как рыночных структур, объективно наиболее приспособленных к оптимальному удовлетворению индивидуальных потребностей страхователей. Можно со всей уверенностью утверждать, что сегодня без активной деятельности брокеров не удастся включить новые группы потребителей в орбиту страховых отношений.

На базе правильного понимания сущности брокерской деятельности в страховании, места и роли брокеров в страховых отношениях становится понятным, что страховые брокеры - это не конкуренты страховым компаниям, а часть рыночного механизма, позволяющего оптимизировать взаимодействие между страхователями и страховщиками. Таким образом, брокеры не разрушают уже сложившиеся отношения между потребителями и страховыми компаниями, а способны сделать их более эффективными и выгодными для потребителей страховых услуг.

Следует отметить, что именно в силу этого последнего обстоятельства некоторые страховщики, особенно в России, не очень любят страховых брокеров. Брокер, профессионально выражающий и защищающий интересы потребителя (особенно в процессе урегулирования убытков), мешает тем страховщикам, которые видят в своем клиенте не равноправного партнера по рыночным отношениям, а лишь источник для решения собственных постоянно существующих финансовых проблем. Однако, страховой рынок – это не совокупность страховщиков, а система отношений между страхователями, страховщиками и государством, где главную роль играют те, на чьи деньги существует и развивается эта система, т.е. страхователи. Модель рынка, в которой интересы страхователей подчинены интересам страховщиков, в которой интересы страхователей фактически игнорируются, уже исчерпала себя, она - нежизнеспособна.

Сегодня вернуть жизнь российскому рынку реального страхования можно только на деле обеспечив приоритет интересов новых групп страхователей и на этой основе сделать их участниками страховых отношений. Деятельность квалифицированных страховых брокеров, способных профессионально представлять и реализовывать интересы страхователей, и является тем относительно новым для современной России механизмом вовлечения новых групп потребителей в орбиту страховых отношений, а значит, - механизмом развития страхового рынка, нужда в котором становится все более острой.

Современное российское гражданское законодательство дает все необходимые возможности для эффективного использования потенциала страховых брокеров на благо развития реального страхования в нашей стране. Для того, чтобы добиться этого на практике, необходимо уточнить некоторые аспекты применения действующего страхового законодательства