Страховой брокер и его правое дело

Алексей Лайков, к.э.н., генеральный директор страхового брокера "Рифамс"

В странах с развитым страховым рынком порядка 80% договоров страхования предпринимательских структур реализуется через брокеров. В российских условиях сравнительно низкий общий уровень платежеспособности потребителей делает их особенно требовательными к составу и качеству страховых услуг, и лишь брокеры способны организовать страховую защиту с учетом их индивидуальных особенностей и интересов.

Для правильного понимания сущности брокерской деятельности в страховании необходимо точно определить роль брокера в процессе формирования и реализации страховых отношений. Брокер не просто посредник между конечным потребителем и страховой компанией, который организует сделку и координирует процесс подготовки и заключения договора. Он - специалист по управлению рисками, который самостоятельно разрабатывает и размещает страховые программы на рынке и участвует в реализации договора.

Учитывать интересы потребителя и обеспечивать их сочетание с интересами поставщика страховых услуг - в этом заключается сущность деятельности брокера на рынке.

Механизм взаимодействия потребителей с агентами принципиально отличается от сделок, реализуемых через брокеров, имеет, можно даже сказать, противоположную направленность. Здесь страховщик обладает готовым продуктом, а агент доводит его до страхователя, фактически осуществляя простую торговлю полисами. В этом случае интересы страховщика явно преобладает над интересами страхователя, и разумного их сочетания удается добиться далеко не всегда. Оптимальной ситуацией является сочетание интересов обеих сторон, при котором возникает доверие, являющееся необходимым условием развития страхового бизнеса.

Что касается современного состояния законодательного регулирования брокерской деятельности, то здесь следует быть в курсе некоторых особенностей. Современный правовой статус брокеров нуждается уточнении. Действующая редакция Закона РФ "Об организации страхового дела" устанавливает, что "страховые брокеры - … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика".

Указанный в Законе принцип - "деятельность в интересах" какого-либо лица, является слишком неопределенным и допускает четыре правовые конструкции: комиссионер (глава 51 ГК РФ), исполнитель по договору оказания услуг в интересах заказчика (глава 39 ГК РФ), лицо в чужом интересе без поручения (глава 50 ГК РФ) и представитель, поверенный (глава 49 ГК РФ). При этом ясно, что "одно лицо, действующее в интересах другого, - определение, подходящее во всех случаях, но правовые основания для оказания подобных услуг различаются.

Для того, чтобы правильно понимать, регулировать и использовать брокерскую деятельность в страховании, необходимо избегать употребления термина "посредничество" при характеристике места и роли брокеров в страховых отношениях. Дело в том, что, как такового, гражданско-правового института посредничества в действующем российском законодательстве не существует. Даже само слово "посредник" не является однозначно определенным правовым понятием. Неправомерными являются и утверждения, что посредник - это такой участник рыночных отношений, который действует только или главным образом от своего имени.

В основу определения правового статуса страховых брокеров, отвечающего сущности брокерской деятельности в страховании (перестраховании), международно-признанным стандартам этой деятельности и задачам развития реального страхования в нашей стране, должен быть положен гражданско-правовой институт представительства.

Представительство является формой правоотношений, когда одно юридическое лицо, действуя самостоятельно, совершает сделки или иные юридически значимые действия от имени другого лица. Представитель может совершить от имени другого лица одну или несколько сделок, но не может полностью юридически заместить или "исключить" представляемого. Таким образом, брокер - это представитель интересов страхователя или страховщика, создающий оптимальные условия для совершения сделки.

Можно также констатировать, что проводимое в действующей редакции Закона разделение страховых посредников на агентов и брокеров препятствует решению весьма актуальной для отечественного страхового рынка задачи развития добровольного страхования в условиях дифференцированного спроса потребителей. Современному потребителю, требующему от профессиональных участников страхового рынка индивидуального подхода к удовлетворению своих потребностей, соответствует универсальный страховой посредник, обладающий необходимой профессиональной гибкостью, которая должна быть обеспечена организационно и юридически.

Не случайно то, что органы управления ЕС в 2002 году отказались в сфере классического рискового страхования и перестрахования (general insurance) от разделения посредников на агентов и брокеров (Директива о страховом посредничестве от 9 декабря 2002 года №2002/92/ЕС). Этот шаг был обусловлен потребностями развития страхового рынка в условиях усложнения спроса. Думается, что использование зарубежного опыта в современных российских условиях было бы в данном случае разумным.

www.insformer.ru

Апрель 2006