"Жизнь нам дана только для того, чтобы мы славили Бога, благотворили ближнему и достигали вечного царства указанным в Евангелии тесным путем"
(св. Преподобный Амвросий Оптинский)

Активизация брокерской и консультационной деятельности - приоритетная задача развития страхования в России

А.Ю.Лайков


1. НЕОБХОДИМОСТЬ МОДЕРНИЗАЦИИ ОТЕЧЕСТВЕННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

- Что понимается под модернизацией страхового рынка?

Под модернизацией понимается замена существующей модели функционирования и развития рынка на новую более эффективную модель, соответствующую потребностям развития реального страхования.

Важно понимать, что в основе модернизации должна лежать осознанная стратегия, выработка которой предполагает, прежде всего, смену рыночной идеологии, а затем - совершенствование механизма управления страховым рынком.

Страховой рынок - это не совокупность страховых компаний, а система объективных отношений между страхователями, страховыми предпринимателями и государством. Ошибочно полагать, что более или менее успешно контролируя всего лишь одного из участников этих отношений (причем, не самого главного, т.к. главный - это страхователь, т.е. тот, кто платит деньги, и содержит, таким образом, весь рынок ), можно добиться реального прогресса для этой системы отношений в целом.

Осознание необходимости смены рыночной идеологии приходит вследствие понимания сущности устаревшей рыночной модели и ее недостатков.

- В чем заключается сущность доминирующей сегодня рыночной модели и ее недостатки?

Современный российский страховой рынок исторически складывался путем механического переноса "советской" модели организации страхового дела в новые социально-экономические условия.

Модель советского страхового рынка, ориентированная на массовое потребление стандартизированных страховых продуктов, при всех своих достоинствах (обеспечение широкого "количественного" охвата потребителей страховыми услугами ) обладала и определенными недостатками, присущими советской системе хозяйствования в целом. Одним из главных недостатков этой системы являлось невнимание к индивидуальным особенностям и нуждам потребителей страховых услуг, т.е. недостатки лежали в области качественных характеристик оказываемых услуг. Правда, справедливости ради следует подчеркнуть, что потребности и возможности потребителей в советской экономике не были в массе своей слишком дифференцированными.

В целом, ориентация на стандартизированное, т.е. объективно "усеченное" по качеству, потребление является сущностным свойством индустриальной экономики советского типа, в известной мере игнорировавшей индивидуальность потребителя.

Этому существенному признаку соответствовали и формы организации хозяйственной жизни, в частности - формы организации деятельности и оргсруктуры управления страховых компаний. Характерными чертами были, в частности, объединение в страховых компаниях функций по привлечению клиентов и несению ответственности по обязательствам, построение организационных структур страховых компаний в соответствии со специализацией подразделений по видам страхования и др.

Можно утверждать, что "советские" формы организации страхового бизнеса были "автоматом" перенесены в новую, "постсоветскую" эпоху. В настоящее время явно проступают "родимые пятна" "советской" системы построения страхового дела: современные отечественные страховые компании и организационно построены по "советскому" типу и методы работы с потребителем пытаются применять по сути "советские" (принудительные или т.н. "добровольно-принудительные").

Однако внешняя среда, в которой действуют современные отечественные страховщики, существенным образом изменилась:

1. По сравнению с "советским" периодом резко упал экономический потенциал страны в целом: в настоящее время ВВП РФ по самым оптимистическим оценкам не дотягивает и до половины ВВП РСФСР не самого удачного в истории РСФСР 1990 года. Соответственно, упал в количественном выражении совокупный спрос на все товары и услуги, включая страхование.

2. Произошли существенные изменения качественных характеристик потенциального потребительского поля: резкая дифференциация доходов и, соответственно, платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг привели к тому, что приемлемым для устойчивого развития страхового рынка стабильным уровнем платежеспособности в настоящее время обладают в среднем не более 10% предпринимателей и чуть более 10% домашних хозяйств. Кроме того, в стране неуклонно развивается демографический кризис, характеризующийся устойчивым сокращением численности населения и уменьшением доли трудоспособных, а значит, наиболее платежеспособных категорий населения.

Все это привело к качественно более высокой индивидуализации страховых потребностей, чем это было в "советское" время. С одной стороны, возрастают притязания со стороны наиболее платежеспособной части потребителей, требующих к себе эксклюзивного отношения со стороны поставщиков услуг, а с другой - формируется особая избирательность и привередливость у представителей менее платежеспособных слоев бизнеса и населения, которые не имеют "лишних" денег и не хотят тратить их на то, что они не считают для себя действительно необходимым.

В целом сложилось положение, когда доминирующие формы организации предпринимательской деятельности в страховании перестали соответствовать требованиям, которые предъявляют современные потребители страховых услуг. Это - реальное противоречие между поставщиками и потребителями услуг, которое тормозит дальнейшее развитие рынка.

Страховой бизнес и государство в течение ряда лет без особого успеха пытались разрешить это противоречие за счет косметических изменений унаследованной от предыдущей эпохи и заведомо неадекватной современным условиям модели страхового рынка. Ориентация рыночной идеологии и практики на расширение массового потребления стандартизированных страховых услуг в принудительной (ОСАГО) или добровольно-принудительной (замена лицензирования отдельных видов деятельности страхованием ответственности) форме есть ни что иное как попытка "привить" старую рыночную модель к новым социально-экономическим условиям, которые ее объективно отторгают.

Перспективы развития страхового бизнеса в рамках старой модели его функционирования остаются крайне ограниченными. Это чувствуют и нынешние пропагандисты идеологии широкомасштабного развития обязательного страхования в нашей стране: если два года назад ими говорилось о необходимости скорейшего введения чуть ли не полутора десятков новых видов обязательного страхования, то теперь, после принятия закона об ОСАГО, ощутив масштабы общественного сопротивления, они говорят лишь о нескольких ( 2-3 ) новых видах. Ничего удивительного здесь нет, однако важно понять главное: эти тенденции общественного сопротивления распространению принудительного страхования - не случайность и не следствие "неправильного менталитета" отечественных страхователей - они носят объективный характер и являются результатом несоответствия доминирующей рыночной идеологии и основанной на ней модели потребностям развития отечественного страхования.

Рост отечественного страхового рынка и в 2003 году и в настоящее время происходит не благодаря, а вопреки этой модели. В значительной степени он обеспечен беспрецедентным ростом потока "нефтедолларов" в экономику страны, новым всплеском активности на поле налогосберегающих схем, ростом стоимости зарубежного перестрахования и не был в заметной степени обусловлен внутриотраслевыми факторами развития реального страхования. В 2003 году доля поступлений по ОСАГО в общей массе страховых взносов не превысила 6%, прирост операций по квазистраховым схемам составил, как минимум, 44%, при общем росте сборов премий на рынке как раз на 44%. Количество договоров по обязательному и добровольному страхованию, заключенных в 2003 году, по-прежнему было в разы меньше, чем количество договоров, заключенных только по добровольному страхованию в 1990 году, доля сборов страховых премий в ВВП, "очищенных" от поступлений по налогосберегающим схемам и ОМС, существенно не дотягивала до уровня 1990 года (примерно 1,36% в 2003 г. против 3% в 1990 г. или 45% от уровня 1990 г.). Весьма показателен в этом смысле 2002 год, когда временно сократились масштабы применения налогосберегающих квазистраховых схем в условиях стабильных мировых цен на нефть - российский страховой рынок продемонстрировал существенное падение своих реальных показателей.

В то же время привлекает особое внимание весьма настораживающая тенденция падения производительных сил отечественного страхового рынка: например, за период с 1995 г. по 2001 г. количество страховых агентов сократилось практически в 2 раза (со 189 430 до 98 363). За последние годы существенных изменений в лучшую сторону в этом вопросе не произошло. Среди страховых агентов велика доля лиц пенсионного и предпенсионного возраста. Рост же на рынке числа страховых брокеров (сейчас зарегистрировано порядка 1300 брокеров ?) не может компенсировать выбытия десятков тысяч профессионалов страхового дела.

У отрасли по-прежнему нет механизма саморазвития - он не был создан. Более того, вступивший в действие в начале 2004 года измененный Закон об организации страхового дела стал реальным тормозом для развития страхования в нашей стране.

По мере развития объективных социально-экономических процессов в нашей стране (рост цен на услуги ЖКХ, здравоохранение, образование, топливо, электроэнергию и т.д.) сопротивление общества старой модели страхового рынка будет неуклонно нарастать, поэтому перспективы у нее нет. Без учета интересов современных отечественных потребителей страховых услуг (а не абстрактных страхователей из переведенного на русский язык иностранного учебника, написанного про "иностранную жизнь") подлинного развития рынка не будет, а устаревшая рыночная модель эти интересы не способна принимать во внимание в принципе. В изменившихся социально-экономических условиях все попытки сохранить отечественный страховой капитал в старой воспроизводственной форме не смогут выйти за рамки исчерпавшего себя принуждения страхователей к приобретению услуг страховых компаний в сочетании с дискредитирующим страховой рынок распространением квазистраховых налогосберегающих схем. Необходима смена формы рынка на ту, которая адекватна содержанию современных страховых отношений.

2. ГЛАВНОЕ НАПРАВЛЕНИЕ МОДЕРНИЗАЦИИ ОТЕЧЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И СУЩНОСТЬ НОВОЙ МОДЕЛИ СТРАХОВОГО РЫНКА

Таким образом, существуют объективные общественные потребности в модернизации отечественного страхового рынка. Сегодня необходимо воспользоваться благоприятными конъюнктурными факторами для проведения реформы организационно-экономического механизма развития отрасли, для внедрения новой рыночной модели, которая бы стала основой для развития реального страхования в нашей стране.

В центре модернизации должно лежать формирование и всестороннее культивирование практически отсутствующего на нашем рынке механизма профессионального взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг. В основе этого взаимодействия должно лежать сочетание их интересов при соблюдении приоритета интересов страхователей. Это сочетание должно быть обеспечено системой стимулов, которую, в свою очередь, необходимо создать и внедрить на рынке.

В течение ряда ближайших лет страховому рынку предстоит иметь дело главным образом с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет неустойчива, а нередко и ограничена. Когда доходы у потребителя нестабильны и, тем более, когда его средства ограничены, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту - это, фактически, предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране. Его следует "поддерживать", развивать и интенсифицировать спрос со стороны его представителей. Но стратегически двигаться дальше можно только за счет включения в "орбиту" страхования новых потребительских групп, которые как раз и отличаются неустойчивой или ограниченной платежеспособностью.

Этому мешает старая модель функционирования отечественного страхового рынка, постоянно создающая разнообразные преграды на пути развития отечественного страхования. По сути противоречие состоит в том, что с одной стороны, потенциальный потребитель, т.е. олицетворенный потенциальный спрос на реальное страхование, требует, чтобы страховые предприниматели им занимались углубленно, на индивидуальной основе, а с другой стороны, ни страховое бизнес-сообщество, ни государство не создают условий для удовлетворения его индивидуальных запросов.

Российскому страхованию необходим механизм эффективного разрешения этого противоречия. Основой такого механизма должна стать новая рыночная идеология, проистекающая из серьезной переоценки сложившихся ранее рыночных приоритетов. Если приоритетом прежней, устаревшей, рыночной модели является страховщик, буквально навязывающий потребителям при помощи государства выгодные ему виды обязательного страхования, "страховые продукты" и т.п. вне зависимости от состояния их (потребителей) платежеспособности, то во главу новой рыночной идеологии должны быть поставлены интересы страхователя. В рамках этой идеологии страховые организации и конкуренция между ними должны рассматриваться как средства, способствующие постоянному развитию источника своего существования - страхователя, а государство должно создавать условия и стимулы, необходимые для оптимального сочетания интересов страхователей и страховых предпринимателей.

Страховое сообщество должно добиваться от государства не принудительного отъема денег у потребителей в пользу страховщиков, а осуществления научно обоснованных мер по развитию рынка добровольного страхования в его реальной, а не "налогосберегающей" форме.

Для этого необходимо создать стимулы для ускоренного развития главных производительных сил отечественного страхового рынка - бизнес-структур и специалистов, которые непосредственно взаимодействуют с потенциальными и реальными потребителями страховых услуг, т.е., прежде всего, - для страховых брокеров и консультантов.

Активизация брокерской и консультационной деятельности на современном российском страховом рынке - приоритетная задача совершенствования страховых отношений на современном этапе и сущность современного этапа модернизации отечественного страхования. Страховые брокеры и консультанты - это рыночный механизм разрешения объективно существующего противоречия между поставщиками и потребителями страховых услуг. Без формирования этого механизма реального развития отечественного страхового рынка не будет.

3.ОСНОВНЫЕ ЗАДАЧИ В ОБЛАСТИ СТИМУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ

Веками существования страхового рынка доказано, что потребление страховых услуг с необходимостью предполагает участие в процессе его организации профессиональных консультантов страхователя, роль которых выполняют страховые брокеры и агенты. Именно они являются главной движущей силой развития страхования.

Основа современного страхования - это профессионально организованное персональное взаимодействие между потребителем и поставщиком страховых услуг, взаимодействие, осуществляемое посредством деятельности брокера и консультанта. Для развития рынка необходимо культивировать и стимулировать эту его основу - персональное взаимодействие, а значит, прежде всего, - культивировать и стимулировать деятельность страховых посредников.

В современном отечественном страховании слишком много людей, которые могут деньги страхователей учесть, поделить и потратить, и слишком мало специалистов, способных эти средства в страховую организацию принести. Иными словами, на российском рынке остро не хватает квалифицированных брокеров, консультантов, риск-менеджеров, которые непосредственно могут сформировать, реализовать и воспроизводить профессиональный контакт с потребителями страховых услуг с учетом уровня их платежеспособности. А такая работа предполагает умение профессионально реализовывать на практике главный принцип, обеспечивающий развитие клиентской базы современного страхового рынка - принцип осуществления индивидуального подхода к удовлетворению потребностей страхователя.

Современная модель российского страхового рынка фактически игнорирует и брокеров, и консультантов, отводя им второстепенную роль так называемой "инфраструктуры" или "каналов продаж" стандартизированных, т.е. не учитывающих индивидуальности потребителей, "страховых продуктов". А ведь брокеры представляют на страховом рынке его главного участника - потребителя страховых услуг. Говоря научным языком: в развитой системе страховых отношений страхователь участвует в них в экономической форме своего профессионального представителя - брокера или консультанта. Это - объективная реальность развитого страхования. И именно последовательное игнорирование этой реальности является главной причиной того, что отечественный рынок подлинного страхования (не налогосберегающих схем) уже много лет находится в состоянии стагнации и серьезных положительных перспектив в таком виде не имеет.

Именно поэтому подлинного развития отечественного страхового рынка не будет без развития в стране рыночного механизма страхового посредничества. Развитие деятельности страховых брокеров и консультантов - это локомотив развития рынка в целом. Развитие страховой посреднической деятельности в России тождественно развитию российского страхового рынка.

Потребление страховых услуг требует определенного профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только потенциального страхователя, но и тех участников рынка, которые являются "профессиональными выразителями" страховых потребностей клиентов страховых компаний. Для реального развития отечественного страхования должна быть реализована система мер по стимулированию тех участников рынка, которые непосредственно "превращают" потенциального клиента в страхователя, т.е. брокеров и консультантов.

При решении финансово-экономических вопросов стимулирования развития главных производительных сил отечественного страхования без активизации усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.

В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка, которые непосредственно развивают его клиентскую базу, необходимо освободить доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы, получаемые страховыми брокерами, представляют собой часть страховой (перестраховочной) премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы страховых брокеров подвержены обложению НДС, что и методически неверно, и серьезно подрывает финансовые основы деятельности предпринимателей, непосредственно работающих со страхователями и развивающих воспроизводственную базу отечественного страхового рынка.

В целях стимулирования инвестиций страховых организаций в развитие механизмов расширенного воспроизводства своей клиентской базы (в создание и кадровое обеспечение агентств, развитие филиальных сетей, совершенствование материально-технической базы обслуживания клиентов и др.) необходимо добиться вывода из-под налогообложения тех средств страховых организаций, которые направляются на эти цели.

Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста страховой культуры населения как важных условий развития клиентской базы отечественного страхового рынка, следует создать условия для освобождения от налогов тех средств страховых организаций и иных предпринимательских структур, которые направляются на развитие страховой науки, а также системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров и, прежде всего - кадров страховых посредников и риск-менеджеров.

Существует настоятельная потребность в совершенствовании нормативно-правовой базы деятельности страховых брокеров и консультантов. Профессиональное брокерское сообщество обладает квалифицированными специалистами, способными подготовить соответствующие рекомендации по этим вопросам. Необходимы доверие и воля со стороны представителей власти, без которых реализовать возможные предложения брокерско-консультационного сообщества будет трудно.

Важно при этом понимать и всегда помнить, что создание системы стимулов брокерской и консультационной деятельности - важнейшее условие активизации деятельности этих главных движущих сил отечественного страхования. Без них страховой рынок будет буксовать на месте, при их развитии - будет уверенно двигаться вперед, но двигаться - в меру развития и активизации деятельности страховых консультантов и брокеров.


Май 2004г.