В ВТО по науке

Алексей Лайков,

Директор страховой брокерской компании "Рифамс", к.э.н.

При оценке необходимости вступления России в ВТО и последствий этого шага для отечественного страхового рынка следует руководствоваться объективными критериями. Главным таким критерием является соответствие условий вступления в ВТО интересам отечественного страхователя. Весьма характерно, что о страхователе, т.е. о платежеспособном спросе на страховые услуги, у нас либо забывают, либо ограничиваются далекими от реальности декларациями о полезности вступления в ВТО для российских потребителей вообще и для страхователей в частности.

Низкая доля страховых взносов в ВВП (по-прежнему ниже, чем в 1990 г.) и господство налогосберегающих схем в сфере добровольного страхования свидетельствуют не просто о чахлости рынка реального страхования, а о том, что существует серьезная диспропорция между предложением услуг по реальному страхованию и спросом на них со стороны платежеспособной части потребителей. Вследствие действия этой застарелой диспропорции российский страховой рынок на протяжении ряда лет находится в состоянии кризиса, острота которого как раз и сглаживается страховыми "схемами" и наличием ОМС. Истинная проблема страхового дела в России состоит не в недостатках "предложения" страховых услуг, а в ограниченной платежеспособности "спроса".

Научный анализ тенденций социально-экономического развития нашей страны позволяет сделать вывод о том, что в действительности совокупный спрос на реальное страхование будет расти в долгосрочной перспективе не более чем на 1,5 - 2% в год. Это означает фактическую консервацию нынешней неразвитой воспроизводственной базы страхования в России на длительный срок.

Такая ситуация очень близка к тупиковой. Нерегламентированный допуск иностранных страховщиков на ограниченную клиентскую базу отечественного страхового рынка создаст предпосылки для обострения сложившейся на рынке диспропорции между предложением и платежеспособным спросом на реальное страхование.

Единственный резерв развития страхового рынка в России - это добровольное страхование. Причем в очень малой степени - долгосрочное страхование жизни, о радужных перспективах которого у нас в последнее время любят рассуждать. В стране, где неуклонно сокращается население, где мяса на душу населения потребляется в 2 раза ниже медицинской нормы, а о склонности к сбережениям уверенно заявляют лишь 2% жителей, всерьез говорить о развитии этого вида страхования могут лишь очень наивные люди. Характерно, что у нас из всех видов личного страхования удовлетворительными темпами развивается пока лишь ритуальное страхование.

Кроме того, как бы мы ни уповали на широкомасштабное развитие обязательных видов страхования, какие бы грандиозные планы на этот счет ни строили, надо ясно понимать ограниченность принудительного пути формирования спроса на страхование. Наиболее вероятно, что даже если удастся добиться принятия соответствующих законов, они по-просту не будут выполняться, потому что для этого ни у государства, ни у потребителей нет денег. Спрос, необеспеченный платежеспособностью, не сможет стать базой для широкого развития обязательного страхования.

Потенциальный российский страхователь - это потребитель с ограниченной платежеспособностью. Такой потребитель - очень привередлив, работа с ним отличается повышенной трудоемкостью, а значит, - является более дорогостоящей для страховщика. А готовы ли зарубежные страховщики серьезно "вкладываться" в развитие поля добровольного страхования в России в современной социально-экономической ситуации?

В любом случае, для развития добровольного спроса на реальное страхование на рынке должен быть запущенмеханизм конкуренции за новые группы потребителей. На "добровольном" сегменте страхового поля участие зарубежных страховщиков может быть полезным для отечественных страхователей. При этом, должны быть наложены неадминистративные ограничения на "перетягивание" зарубежными страховщиками уже существующих клиентов у российских страховых компаний - это нормальная практика международного рынка.

Другое дело - обязательное страхование. Рынок обязательного страхования ограничен. Состав и условия покрытия являются здесь стандартными. Допуск иностранных страховщиков на эту часть страхового поля, где действует принудительный спрос, помимо нецелесообразности с фискальной точки зрения приведет не к конкуренции, а к усилению административного давления на страхователя и к переделу рынка. Это не нужно отечественному страхователю, тем более, что его интересы и так вполне надежно защищены российскими страховщиками, использующими в том числе и перестрахование за рубежом.

Русский Полис, 3 2002