Ответы Алексея Лайкова, генерального директора компании "РИФАМС" на вопросы газеты "Московский предприниматель"

(октябрь 2003 года)

1. Состояние и перспективы развития страхового рынка в России.

Российский страховой рынок является неотъемлемой частью экономики страны. Известно, что современная российская экономика по своим масштабам составляет, в среднем, 30 % от экономики Российской Федерации образца 1990 года. Примерно похожая оценка верна и по отношению к состоянию современного отечественного страхового рынка: при самом оптимистическом взгляде рынок реального страхования в настоящее время - это 1/5-1/4 от страхового рынка РФ 1990 года.

При сохранении в нашей стране основ проводимой в настоящее время социально-экономической политики чахлый отечественный страховой рынок будет находиться в состоянии стагнации с тенденцией к сжатию. В случае возникновения весьма вероятного в среднесрочной перспективе системного кризиса российской экономики весьма вероятно обвальное падение платежеспособного спроса на страхование и, соответственно, сокращение рентабельного "поля" для страхового бизнеса.

2. Состояние потребительского спроса на страховые услуги.

Главная проблема, определяющая состояние потребительского спроса на страховые услуги в нашей стране - низкая платежеспособность подавляющего большинства предпринимательских структур и домашних хозяйств. Ограниченность платежеспособного спроса на страхование является главным препятствием для развития страхования в нашей стране как в обязательной, так и в добровольной форме.

В 1990 году на территории РФ с населением было заключено 123,2 млн. договоров добровольного страхования. На 1 января 2001 г. в России действовало порядка 40 млн. договоров страхования, заключенных с гражданами, за 2002г. рынок реального страхования не вырос. В 2003 г. рост страхового рынка происходил, главным образом, за счет налогосберегающих квази-страховых схем (рост более, чем на 40%) и, в незначительной степени, - за счет введения обязательного (т.е. принудительного, а не добровольного) страхования автогражданской ответственности (обеспечило прирост рынка на 5,8%).

Понятно, что такое обвальное падение спроса населения на реальное страхование по сравнению с уровнем 12-летней давности было вызвано не какой-то загадочной эпидемией, поразившей "менталитет" отечественных страхователей, а резким падением платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг, ставшим следствием той социально-экономической политики, которая проводится в нашей стране с начала 90-х годов прошлого столетия.

По мере развития кризисных процессов в экономике страны и, прежде всего, по мере нарастания кризиса в сфере жилищно-коммунального хозяйства, платежеспособный спрос на страхование (да и на другие виды товаров и услуг) будет сокращаться. Застойная социально-экономическая политика, отсутствие реальных шагов, направленных на диверсификацию отечественной экономики и преодоление ее сырьевой ориентации, будут иметь своим неизбежным следствием стагнацию платежеспособного спроса в сочетании с формированием устойчивой тенденции к обеднению масс населения и, соответственно, сокращению спроса с его стороны. Следует подчеркнуть, что без радикального изменения социально-экономической политики, проводимой в нашей стране, без отказа от отсталой, полностью дискредитировавшей себя либеральной идеологии организации экономической жизни, страхование в России (равно как и народное хозяйство в целом) сколько-нибудь серьезных положительных перспектив не имеет.

3. Перспективные виды страхования для страхового бизнеса.

Перспективные виды страхования для страхового бизнеса - это, конечно, рентабельные виды. В этой связи следует отметить, что обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), о котором сегодня много шумят, нигде в мире к числу таковых не относится. Более того, в странах, близких к современной России по уровню социально-экономического развития и платежеспособности населения (Восточная Европа), этот вид страхования продолжает оставаться для страховщиков убыточным. Иными словами, на ОСАГО, как на финансовую базу для долгосрочного развития, серьезным страховщикам рассчитывать не приходится. Либо наивным, либо лукавым является и упорно тиражируемый тезис о том, что ОСАГО "откроет двери" страховщикам к потенциальным клиентам по добровольным видам страхования: не надо оглуплять русский народ - население нашей страны в необходимой степени осведомлено о возможностях страхования: недаром еще 12 лет назад им заключалось в несколько раз больше договоров добровольного страхования, чем сегодня. Еще раз необходимо подчеркнуть, что проблема не в "русском менталитете", подлинная проблема в недостаточной платежеспособности современных российских домашних хозяйств и в недоверии потенциальных потребителей страховых услуг к страховым организациям.

Рентабельные для страхового бизнеса сегменты страхового рынка, как правило, связаны с защитой собственности как предпринимательских структур, так и домашних хозяйств.

В сфере страхования предпринимательской деятельности - это весь комплекс страховых услуг, направленных на защиту инвестиций ( страхование имущества, ответственности, персонала), при условии исключения "отягощенности" такого страхования всевозможными "зарплатно-откатными" схемами, которые, например, при страховании жизни персонала за счет средств работодателей, составляют до 95-98% собираемых в стране страховых премий, а при страховании имущества и ответственности предприятий - до 80%. В сфере страхования домашних хозяйств наиболее рентабельные сегменты - это страхование недвижимого имущества (вне программ местных властей), добровольное медицинское страхование. В условиях сохранения в стране неудовлетворительной социально-экономической ситуации и неуклонного сокращения населения перспективы развития добровольного накопительного страхования жизни (как рентабельного поля для страхового бизнеса) будут оставаться весьма ограниченными.

4. Новая редакция Закона "Об организации страхового дела в РФ".

Здесь прежде всего надо говорить не об "ожиданиях страховщиков" (конечно, всем хочется быть богатыми и здоровыми), а о соответствии предпринятых законодателем шагов потребностям положительного развития страхования в нашей стране.

Если оценивать законодательные новации с этих позиций, то следует исходить из того, что любой закон должен базироваться на научном понимании экономических основ функционирования той сферы, которую он призван регулировать. В этой связи можно отметить, что принятая Госдумой во втором чтении новая редакция Закона "Об организации страхового дела в РФ" далеко не в полной мере учитывает реальное состояние экономических основ страхового дела в нашей стране. В этом виде Закон не сможет стать серьезным инструментом развития отечественного страхования вне зависимости от ожиданий, мечтаний и иллюзий страховщиков.

5. Контроль со стороны государства.

Контроль со стороны государства за деятельностью профессиональных участников страхового рынка совершенно необходим. Более того, в интересах страхователей, которые с моей точки зрения являются главными участниками страховых отношений, необходимо усиление этого контроля. Однако контроль ни в коем случае нельзя путать и подменять мелочной опекой и придирками. Суть остро необходимой государственной политики в отношении страхового рынка заключается в сочетании профессионального контроля с активной политикой, направленной на стимулирование деятельности субъектов страхового рынка. Причем приоритетное значение на современном этапе приобретает именно стимулирование, которому в известной мере должен быть подчинен и контроль.

6. Критерии при формировании списка крупнейших компаний.

Используются ложные критерии объемов сборов страховых премий и выплат, что в российских условиях, за редким исключением, означает объемы денежных средств, "прокачанных" через расчетные счета этих организаций. Чаще всего к реальному страхованию эти денежные потоки отношения не имеют (см. п.3) и профессионалы страхования на эти показатели серьезного внимания не обращают.

7. Качество страхового обслуживания.

Потребителю страховых услуг должно быть, прежде всего, важно, чтобы ему своевременно и в полном объеме выплачивалось страховое возмещение. В этом состоит главный смысл заключения им договора со страховой организацией. Также важно, чтобы интересы страхователя учитывались и при определении условий страхования ( состав покрытия, тариф и др.), но всегда надо помнить, что качество страховой защиты определяется поведением страховщика при возникновении страхового случая.

8. Параметры выбора страховщика.

Для современных российских условий - это очень важный, сложный и специфический вопрос. Дело в том, что в целом потребление страховых услуг требует особого профессионализма от потребителя (недаром, в развитых в страховом отношении странах более 80% договоров страхования, заключаемых предпринимателями, заключается с помощью профессиональных страховых консультантов и брокеров), к этому добавляется еще и чисто "российская" специфика, связанная с необходимостью оценки действительной надежности страховщика в условиях отсутствия в нашей стране удовлетворительной системы рейтингования страховых организаций.

Разумному страхователю нельзя становиться "жертвой наружной рекламы", "известных брэндов" и, уж тем более, "списков".

Нужно учиться технологии самостоятельного принятия решений в области приобретения страховой защиты. Приобретение профессиональных знаний в области потребления страховых услуг - дело непростое, но необходимое. Это - часть профессионального образования экономиста, управленца, вообще квалифицированного специалиста и, шире, сознательного члена современного общества.

Можно и нужно пользоваться услугами профессиональных представителей страхователя на рынке страховых услуг - страховых брокеров и консультантов. Их не следует путать со страховыми агентами/агентствами, которые называют себя брокерами "для солидности". Часть профессиональных брокеров объединена в"Ассоциацию профессиональных страховых брокеров и консультантов", которая зарегистрирована и функционирует в Москве.

9-10. Присутствие иностранных страховщиков.

Существует единственный объективный критерий оценки всех процессов и дискуссий на эту тему: будет ли приход иностранных страховщиков/капитала способствовать развитию страхования в нашей стране, т.е. увеличению отечественного "страхового поля", что равнозначно увеличению количества и "качества" страхователей(договоров страхования)?

Иностранный страховой бизнес присутствует на советском и российском рынке давно: через перестрахование и через обслуживание интересов зарубежных предпринимателей в нашей стране. В остальном анализ показывает, что в условиях современной социально-экономической политики, проводимой в России, иностранные страховые компании/капитал будут объективно заинтересованы не в развитии страхования в нашей стране, а в переделе сложившегося к настоящему времени страхового рынка. Основная масса потенциальных российских страхователей серьезный иностранный страховой капитал интересовать не будет (в силу "малоденежности" подавляющего большинства российских предпринимателей и населения), от альтруизма иностранный капитал весьма далек, поэтому ему остается попытаться тем или иным способом "аквизировать" то, что уже построено отечественным страховым бизнесом.

Отсюда выводы: массам потенциальных отечественных потребителей страховых услуг волноваться не следует - они иностранному страховому капиталу попросту неинтересны, отечественные страховщики должны понимать, что в случае развития активности иностранного страхового капитала, неизбежно встанет вопрос о перераспределении остающихся немногочисленных "лакомых кусков" отечественного страхового поля, современная государственная власть интересы отечественного страхового капитала последовательно игнорирует, а иностранцам предстоит определиться: соответствует ли гипотетическая выгода от развития "отнимательно-делительной" активности на российском рынке возможным инвестиционным рискам. Время покажет.