О необходимости и условиях развития предпринимательской деятельности в страховании

Выступление в Финансовой Академии при Правительстве РФ

А.Ю.ЛАЙКОВ, к.э.н., доцент

Круг вопросов, которые я хотел бы затронуть в своем выступлении, в значительной степени перекликается с проблематикой предыдущего доклада, поскольку речь также пойдет об активизации роли государства и бизнес-сообщества в развитии предпринимательства. При этом я собираюсь сосредоточиться на анализе данной проблематики применительно к сфере страхования, поскольку примерно те же самые проблемы, которые, как видно, становятся все более и более насущными для нашей отечественной экономики в целом, все громче заявляют о себе и на страховом рынке.

Для меня рассмотрение этих вопросов представляет не только практический интерес как для предпринимателя. Надо заметить, что с 1996 года здесь в Финансовой академии я веду спецкурс по страховому предпринимательству, поэтому данный круг проблем является сферой и моих научных интересов. Такое сочетание создает возможности для углубленного анализа проблем развития предпринимательской деятельности в страховании как с практической, так и с научной стороны.

У страхования в России существует своя специфика. Специфика российского страхования в значительной степени определяется тем, что, в силу низкой капитализации российского страхового рынка, именно кадровый потенциал страховых компаний является и будет являться главным фактором, обеспечивающим их выживание и развитие. Очевидно, что такое приоритетное значение кадровой составляющей отечественного страхового бизнеса сохранится и на долгосрочную перспективу.

Более того, можно ответственно утверждать, что развитие страхового рынка, развитие страховых организаций в России в значительно меньшей степени зависит от их капитализации, от прихода или отсутствия на российском страховом рынке крупных зарубежных страховщиков, от развитости обязательных видов страхования, чем от степени квалификации главной производительной силы российского страхового бизнеса - специалистов.

Этим обусловлена, с моей точки зрения, острота и актуальность тех задач, которые стоят не только перед страховыми организациями, но и перед системой страхового образования во всей ее полноте. Ведь качество главной производительной силы отечественного страхового рынка будет зависеть от правильной постановки целей перед страховым образованием и от того, насколько эффективно будет осуществляться подготовка, переподготовка и повышение квалификации страховых кадров.

Для правильного выбора цели в развитии этой главной производительной силы страхового общества необходим научный подход. Научно обоснованный подход формируется на базе правильного понимания действительного состояния и перспектив развития рынка реального страхования в России.

При этом углубленный анализ состояния и перспектив развития реального страхования в России невозможен без понимания того, что страховой рынок является подчиненной частью экономики страны. В этом качестве страхование испытывает на себе влияние всех тех процессов, которые происходят в экономической сфере и преломляет в себе те специфические проблемы, которые характеризуют российскую экономику на современном этапе.

Живая ткань отношений, складывающихся на отечественном страховом рынке, формируется в процессе взаимодействия трех основных групп участников. Это, во-первых, потребители страховых услуг, о которых у нас в России чаще всего забывают, когда говорят о страховом рынке, во-вторых, страховые предприниматели и, в-третьих, государство. Отношения между этими тремя основными группами участников страхового рынка складываются достаточно сложные. Я попытаюсь проанализировать суть этих отношений.

Прежде всего, следует остановиться на характеристике тех проблем, которые существуют у потенциальных и реальных потребителей страховых услуг на российском рынке.

Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Надо всегда помнить, что именно потребитель страховых услуг является источником развития страхового рынка. Ни государство, ни крупные страховые компании, ни их важные руководители, такими источниками не являются. И я уверен, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться потребители страховых услуг, а точнее - те средства, которые они будут тратить на страхование.

Это значит, что все бесконечные упования коллег-страховщиков на какие-то инвестиционные продукты, в которые можно будет вложить деньги, спокойно сидеть и получать прибыль - не более, чем пустые иллюзии. Не будет этого. В современной России инвестиционную деятельность страховых организаций нельзя рассматривать как перспективный источник воспроизводства страхового бизнеса.

Я очень надеюсь, что на российском страховом рынке скоро развеются необоснованные надежды на спекулятивные финансовые инструменты и пойдет нормальный процесс инвестиций в сам страховой бизнес, в его развитие. Не доходы от спекулятивных бумажек, а именно деньги страхователей будут главным источником существования и развития российского страхового рынка и в начале ХХI века, и в обозримой перспективе.

То положение, в котором находится платежеспособный спрос на страховые услуги, должно волновать всех нас. Прежде всего, оно должно привлекать повышенное внимание предпринимателей, которые занимаются бизнесом в сфере страхования.

Говорить о состоянии и перспективах развития платежеспособности страхователей следует без предвзятости и идеологизации, которые сегодня более, чем в советские времена, присущи официальным заявлениям и прогнозам тенденций экономического развития.

Если оценивать состояние платежеспособного спроса предприятий и населения объективно, то можно утверждать, что какого-либо существенного скачка в росте их реальной платежеспособности наблюдаться не будет. Для этого не созданы и не создаются реальные макроэкономические предпосылки.

Едва ли можно рассчитывать, что платежеспособный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги вообще вырастет в ближайшие десять лет в среднем больше, чем на 10-12%. Тем более это имеет отношение к страховым услугам, потребность в которых не относится к разряду первоочередных. Иными словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с фактической стагнацией платежеспособного спроса на страховые услуги.

Это будет обусловлено, главным образом, теми процессами, которые сегодня происходят и на макроэкономическом уровне (как следствие неспособности исполнительной власти в ее нынешнем составе обеспечить эффективное управление экономикой), и на уровне предпринимательских структур (где реально отсутствует инвестиционный процесс). Данное мнение подтверждается выводами, которые делаются квалифицированными экспертами в области экономического прогнозирования.

Для страхового сообщества это - очень важный сигнал, потому что мы должны представлять себе ту экономическую реальность, в которой нам придется оперировать в перспективе.

Какие выводы следует сделать, исходя из научно обоснованной оценки перспектив развития экономики страны и страхового рынка как ее подчиненного сегмента?

Главный вывод таков: в течение ближайших 10 лет страховой рынок будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у человека ограничены средства, он становится очень привередливым в расходовании этих средств. И вот такой потенциальный потребитель страховых услуг станет главный клиентом для российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу.

Тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который сложился на российском страховом рынке к данному моменту - это предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страховые услуги. Если стоит задача развивать рынок, то спрос нужно интенсифицировать.

Какой же ответ на эту задачу дает страховой бизнес и государство?

Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные страховщики всячески хотят буквально силой "затащить" российских предпринимателей и население в страхование, лоббируя широкомасштабное развитие обязательных видов страхования в нашей стране. Я думаю, что это бесперспективно. Связана такая оценка с тем, что широкомасштабное развитие обязательных видов страхования, как способ страхования по приказу, характерно либо для очень богатых стран, либо для стран, где очень велика доля участия государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам не относится. И, собственно говоря, в обществе (у предпринимателей, у населения, в бюджете) при нынешней экономической политике просто нет денег для оплаты широкомасштабного развития обязательных видов страхования.

Хочу вас предупредить по поводу перспектив развития страхования автогражданской ответственности в нашей стране. На Украине ввели закон об обязательном страховании автогражданки, который был принят два года назад и со второго года уже практически не работает. Почему? Потому, что у населения нет денег для того, чтобы платить за эту страховку. Просто нет. В бюджете тоже таких денег нет. Но ведь это было ясно изначально, это должен был показать элементарный предварительный анализ источников исполнения закона.

Закон, который не работает, никому не нужен, да это и не закон вовсе. В нынешней экономической ситуации такая же судьба будет у всех законов об обязательном страховании, которые будут пытаться внедрять в России.

Российские страховые предприниматели в своей значительной массе не любят реального отечественного страхователя. Они обзывают его всячески, говоря, что у него какой-то "не такой" менталитет. Это любимая тема российских страховщиков - "недоразвитый страхователь". У нас - беда: у нас - умные, красивые, профессиональные, хорошие страховщики и "недоразвитые страхователи" - вот так и живем.

На самом деле со страхователем все понятно: он не хочет платить свои ограниченные средства за высосанные из пальца страховые продукты, предлагаемые умными, красивыми и т.д. страховщиками. Эти "продукты" на самом деле реальному страхователю не нужны. И это серьезная проблема.

Еще более серьезная проблема состоит в том, что падают производительные силы отечественных страховщиков. Эксперты, приводят данные о том, что неуклонно сокращается число специалистов, занятых в сфере страхования. Ежегодно - на полтора процента.

За 1997-1999 год число агентов в сфере страхования в России сократилось на 25 тысяч человек. Еще больше сократилось число тех, кто занимался агентской деятельностью в страховании по совместительству. Десятки тысяч людей выбывают из страхового бизнеса, его производительная сила падает - вот такое положение у отечественных страховщиков.

Очень слабы брокеры на российском страховом рынке, очень слабы сюрвейеры, аварийные комиссары, которые урегулируют убытки, т.е. слабы рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственно с живым клиентом.

Для нас очевидно, что та модель развития отечественного страхового рынка, которая фактически игнорирует брокеров, агентов и аваркомов и др., т.е. фактически игнорирует свою производительную силу является бесперспективной. Она себя полностью исчерпала!

Что же государство? Как оно себя ведет в этой ситуации?

Применительно к страховой сфере отношение государства выражалось в такой формуле: мы вас будем контролировать, но не собираемся вас стимулировать. Буквально так нам было заявлено на одной из встреч с представителями госструктур. Мол, не царское это дело. Такова фундаментальная установка нынешней исполнительной власти.

Российская государственная власть стремится полностью устраниться от активного исполнения важнейшей функции современного государства - непосредственного осуществления экономической политики. В том числе это проявляется и в страховом секторе экономики. Статус органа по надзору за страховой деятельностью неоправданно занижен и голосу наших уважаемых руководителей гораздо труднее пробиться до власть имущих. Этот орган даже называется - департамент Минфина по надзору за страховой деятельностью. Его функции искусственно ограничены - департамент не по надзору, регулированию и стимулированию, а - только по надзору.

Действительно, ситуация такова, что государство устраняется из сферы стимулирования страховой деятельности.

Это очень печально, потому что когда Б.Мандевиль рассказал о "невидимой руке рынка" - это была шутка в сатирической басне ("Басня о пчелах"). Позднее об этом повторил Адам Смит. Наши "знатоки" часто, впрочем, приписывают авторство Адаму Смиту и рассуждают о "невидимой руке" уже совершенно серьезно, даже пытаются заставить всю экономику страны опереться на эту несуществующую "руку".

Однако, "невидимая рука рынка" способна не регулировать и стимулировать рынок а, говоря современным языком, укатать этот рынок в асфальт. И вот по этому укатанному, гладко асфальтированному рынку, будут, видимо, и раскатывать на велосипедах наши министры. Вот тогда им будет совсем хорошо - ведь главное для них, - чтобы не было никакой ответственности, а для этого и надо пока еще живую экономику заасфальтировать.

Современная же экономика предполагает активное участие государства в очень многих процессах, которые происходят на рынке, в их непосредственном регулировании и стимулировании.

Смотрите что получается: на страховом рынке недоразвит спрос, а, когда мы обращаемся в государственные структуры с предложениями по его стимулированию, за поддержкой, то нам говорят: мы не будем вашей спецификой заниматься.

Спрашиваем: - Почему?

- Потому что вы - не Газпром. Вы очень мало денег в бюджет платите, поэтому заниматься вашей спецификой нам недосуг.

Но ведь для того, чтобы страховой сектор стал, условно говоря, Газпромом и платил много денег в бюджет, им, как раз, и надо заниматься, а не рассказывать какие-то отвлеченные теоретические истории о том, что рынок сам все урегулирует. Действительно, получается просто анекдот, который сейчас у нас, к сожалению, воплощается в жизнь.

Таким образом, мы видим, что для современного состояния российского страхового рынка характерно очень существенное противоречие. С одной стороны, потребитель, т.е. олицетворенный реальный спрос, требует, чтобы им занимались индивидуально, чтобы с каждым потребителем работали активно и углубленно, с другой стороны, ни страховое бизнес-сообщество, ни государство сегодня просто не способны в своей нынешней форме ответить на этот вызов времени.

Это противоречие, пути его разрешения, то как оно будет развиваться дальше - все это и будет определять перспективу развития российского страхования на ближайшие 10 лет.

Необходим механизм решения этого противоречия. Одним из разработка и реализация системы мер по резкому укреплению кадрового потенциала отечественных страховых организаций.

Я бы сформулировал так: необходимо на деле создать условия для ускоренного развития главной производительной силы отечественного страхового рынка - специалистов, которые работают в страховых организациях.

Здесь, конечно, возникает вопрос, как развивать эту главную производительную силу, т.е. каких специалистов конкретно надо готовить?

У нас в страховых организациях сегодня очень много людей, которые способны сохранить, учесть и, особенно, поделить деньги. Гораздо меньше людей, которые способны эти деньги в страховую организацию принести, таких - просто на порядок меньше. И на порядок меньше, вчера это отмечалось и в выступлении г-на Бланда применительно к зарубежному страховому рынку, людей, которые могут в интересах страхователя без криминала урегулировать страховой случай. Вот таких специалистов не хватает.

У нас не хватает страховых консультантов для потенциальных потребителей страховых услуг, у нас не хватает брокеров, у нас не хватает страховых агентов, у нас не хватает аварийных комиссаров и сюрвейеров, которые способны работать на современном уровне. А работа на современном уровне предполагает умение на деле осуществлять главный принцип современного страхования, принцип реализации индивидуального подхода к удовлетворению потребностей страхователя. Основа страхования - это персональный контакт с потребителем страховых услуг и никакой Интернет никогда этого контакта не заменит. Иначе рассуждать могут только дилетанты, которыми, к сожалению, наш рынок переполнен.

Еще раз подчеркну: у нас на рынке остро не хватает специалистов в области страхования, которые могут непосредственно формировать и поддерживать профессиональный контакт с потребителями страховых услуг. И самое удивительное, что серьезно и вопрос-то не ставится о том, что такие специалисты нужны отечественному страховому рынку.

Думаю, что для решения этой проблемы должен быть создан механизм, который включает в себя финансово-экономическую и организационную часть.

При решении финансово-экономических вопросов без активного участия государства не обойтись. Необходимо, чтобы государство стимулировало страховые организации вкладывать средства в развитие производительных сил.

Я думаю, что если бы деньги, которые были потрачены страховщиками на убогие и пошлые рекламные щиты, которые буквально заполонили Москву, если бы деньги, которые будут вкладываться в те полумертвые финансовые инструменты, которые сегодня пытаются ввести в оборот на страховом рынке, были бы направлены на подготовку, повышение квалификации и переподготовку страховых кадров именно по тем специальностям, которые сегодня остро необходимы, то страховой рынок получил бы ресурсы для реального и быстрого скачка в своем развитии.

Но для инвестирования необходимых средств в укрепление кадрового потенциала страхового рынка необходимы соответствующие условия, включая полное освобождение от налогообложения всех средств, которые инвестируются страховыми организациями в образование, в развитие своей главной производительной силы.

А для того, чтобы эти средства квалифицированно и грамотно использовать уже существует организационный механизм.

За 10 лет новейшей истории российского страхования уже сложилась и информационная, и аналитическая, и кадровая база для того, чтобы обеспечить прорыв в области подготовки специалистов современного уровня для отечественного страхования. Организационно к этому учебные заведения готовы во главе с Финансовой академией, 55 лет которой мы все с радостью отмечаем в настоящий момент.