Роль брокеров в формировании цивилизованных страховых отношений

Formation of civilized insurance market – role of the brokers

А.Ю.Лайков, член совета АПСБ, к.э.н., доцент
Alexey Laykov, member of the council of Association of professional insurance brokers,
Ph. D. (econ.), assistant professor

АННОТАЦИЯ
Ещё за несколько лет до обострения глобального экономического кризиса сложилась устойчивая тенденция падения общественной значимости российского страхования. Это свидетельствует о его кризисе, который имеет, прежде всего, внутренние причины. Одной из главных является олигополизация страховых отношений. В статье раскрывается роль страховых брокеров в создании устойчивого баланса интересов участников страховых отношений и формировании в РФ на этой основе конкурентного цивилизованного страхового рынка.
ANNOTATION
Few years before the global economic crisis it appears that Russian insurance market suffer strong trend of decreasing its importance for the society. This is the evidence of the real crisis of the insurance in Russia which has, first of all, internal reasons. One of the main reasons is oligopolization of the insurance market. The article describes the possible role of insurance brokers in the formation of the effective balance of interests of market participants and the building competitive and civilized insurance market on that ground in Russia.

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА
Цивилизованный страховой рынок, кризис современной модели страховых отношений, страховая олигополия, повышение рыночной силы потребителей страховых услуг, конкурентная среда, баланс интересов, страховые брокеры.
KEY WORDS
Civilized insurance market, crisis of the existing model of insurance in Russia, oligopoly on the Russian insurance market, increasing the market power of insurance customers, balance of interests, competitive environment, insurance brokers.

В современной России страхование востребовано явно недостаточно. Более того, налицо весьма тревожная тенденция падения его общественной значимости, сложившаяся непосредственно после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в 2003 году ещё в течение нескольких лет до обострения глобального экономического кризиса[1]:

Не выдерживает отечественное страхование и международных сравнений. Доля страховых взносов в ВВП РФ (без учёта ОМС) в настоящее время самая низкая среди стран БРИК (в 2,4 раза ниже, чем в Бразилии, в 2,6 раза ниже, чем в Китае и почти в 4 раза ниже, чем в Индии), а по сравнению со странами, входящими в G-7, этот показатель ниже, в среднем, в 6,7 раза[2]:

Профессионалы страхования помнят, что в 1990 году доля страховых взносов в ВВП составляла в России 3%,[3] причём в отсутствие ОМС и налогосберегающих схем. Таким образом, в течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, место и роль страхования в российском обществе восстановить так и не удалось. Поэтому можно смело утверждать, что всё это время в нашей стране фактически продолжался кризис страховых отношений.

Сложившаяся в последние годы тенденция свидетельствует о дальнейшем обострении кризиса российского страхования. Причём статистика подтверждает, что это обострение вызвано не внешними, а, прежде всего, внутренними причинами и, следовательно, глобальный экономический кризис играет здесь роль не причины, а катализатора кризисных процессов.

Представляется, что одной из реальных причин обострения кризиса страхования в РФ стало практическое доминирование на российском страховом рынке политики принуждения потребителей к вступлению в страховые отношения без должного учёта их интересов. Именно доминирование в страховых отношениях идеологии принуждения вызывает нарастающее отторжение у потенциальных страхователей и не обеспечивает конкурентоспособность отечественного страхового бизнеса в международном масштабе.

Поэтому руководство страны совершенно правильно ставит сегодня задачу формирования у нас в стране цивилизованного страхового рынка[4]. Важнейшим фактором её успешного решения является обеспечение условий для социально-ответственного рыночного поведения отечественного страхового бизнеса. Социальная ответственность бизнеса выражается, прежде всего, в полном выполнении обязательств перед каждым конкретным потребителем и, через это, – перед обществом в целом.

На нашем страховом рынке недопустимы ситуации, аналогичные той, которая возникла в США в 2008-2009 гг., когда одна крупнейшая системообразующая страховая компания фактически переложила на потребителей, на налогоплательщиков, на общество в целом, свои финансовые проблемы, возникшие вследствие политики её менеджмента. Это случай, подобный которому известный американский экономист, лауреат Нобелевской премии в области экономики 2008 г., Пол Кругман, характеризует как «финансовое мародёрство»[5].

Такая опасность существует сегодня и в России, на российском страховом рынке, когда отдельные его участники пытаются оказывать давление на потребителей и на общество в целом для решения собственных финансовых проблем. Это – недопустимо.

Цивилизованный рынок – это, прежде всего, клиентоориентированный рынок. В свою очередь, формирование цивилизованного клиентоориентированного рынка предполагает создание условий и механизмов для полноценного учёта и реализации интересов потребителей страховых услуг. Поддержка страхователей в непростых рыночных условиях – один из необходимых атрибутов современного цивилизованного рынка.

В середине сентября 2010 года Президент РФ Д.А.Медведев дал своевременные поручения по разработке комплекса мер, направленных на стимулирование интереса граждан к заключению договоров добровольного страхования жизни, здоровья и имущества, на повышение доверия страхователей к страховщикам и к страхованию как инструменту защиты от рисков, на усиление защиты прав и интересов застрахованных лиц.

При этом справедливо указывается на необходимость усиления контрольно-надзорных функций для становления у нас цивилизованных страховых отношений[6], однако без развития собственно рыночных механизмов повышения рыночной силы потребителей страховых услуг и эффективной реализации их интересов, одних административных стимулов будет недостаточно.

Главным таким рыночным механизмом является деятельность профессиональных страховых брокеров.

В то же время, развитие страховой брокерской деятельности в нашей стране в течение длительного времени сталкивается с препятствиями и сопровождается противоречиями. Всё это является отклонениями от нормальной практики цивилизованного страхования и существенным образом тормозит решение задачи формирования у нас в стране полноценного страхового рынка.

Следует понимать, что противоречия, сопровождающие развитие брокерской деятельности на современном российском страховом рынке, являются отражением и выражением фундаментальных противоречий между поставщиками и потребителями страховых услуг.

Дело в том, что, как отмечается в аналитической записке Счётной палаты, российский рынок страховых услуг крайне монополизирован и, несмотря на большое количество компаний, на нём доминирует весьма ограниченное количество страховщиков. Это положение чревато злоупотреблениями, от которых в итоге страдают потребители.[7]

В целом, принимая оценки, данные аудиторами Счётной палаты, представляется необходимым уточнить, что применительно к современному российскому страховому рынку правильнее говорить не о монополии, а об олигополии, для которой, конечно же, характерно преследование монополистических целей.

В последние годы противоречия между поставщиками и потребителями страховых услуг ещё более обострились. Это вызвано тем, что развитие страхового рынка в РФ приобрело однобокий характер – его стали путать с «развитием» страховой олигополии. Действительно, так называемые «крупные страховщики» являются «локомотивом развития» рынка. Однако о том, к чему привело развитие, ведомое этим «локомотивом», нелицеприятно свидетельствует приведённая выше статистика: общество не приемлет такой путь.

Тем не менее, на отечественном страховом рынке продолжают осуществляться меры, объективно ведущие к дальнейшей олигополизации страховых отношений. В частности, реализация принятых в разгар кризиса мер по увеличению уставных капиталов страховых организаций приведёт к уходу с рынка наиболее устойчивых и клиентоориентированных средних страховых компаний, к снижению уровня конкуренции, к дальнейшему обострению противоречий между поставщиками и потребителями страховых услуг.

Доминирование односторонних представлений о движущих силах развития отечественного страхования выражается в применении однобокого подхода при попытках выработки основ новой государственной политики в области страхования. В частности, организаторы совещания у Президента по вопросам страхования 30 августа т.г. не пригласили на него представителей страхователей – этой главной фигуры, эксклюзивного источника существования и развития всей системы современных страховых отношений. Не были приглашены ни представители обществ взаимного страхования, ни брокерского сообщества, ни авторитетные представители страховой науки.

Позднее, на совещании по финансовой устойчивости агропромышленного комплекса 21 сентября 2010 года было сказано, что «страховые компании должны в полной мере нести ответственность по страховым обязательствам…..и формировать в целом то, что называется цивилизованным страховым рынком».[8]

Возникают опасения, что кем-либо эти слова могут быть интерпретированы так, что выработка новой политики в области развития страховых отношений будет, как и прежде, осуществляться самими поставщиками страховых услуг. В этом случае реформирование отечественного страхования будет реализовываться, главным образом, в их интересах, когда не только при исполнении, но даже при формировании страховщиками своих «обязательств» «традиционно» игнорируются интересы потребителей.

В связи с этим, появляется опасность дальнейшего нарастания неудовлетворённости страхователей, потребности которых при доминировании страховой олигополии должным образом не учитываются. В рыночном поведении страхователей будет нарастать оппортунизм, весьма вероятен скачкообразный рост страхового мошенничества и других проявлений противоправной активности потребителей страховых услуг.

Всё это – возможные следствия недостаточно сбалансированной политики по развитию страхового рынка, фактически, - развитию в интересах только одного из его участников. В то же время должно быть понятно, что создание цивилизованного страхового рынка в нашей стране возможно только на основе оптимального баланса интересов основных участников страховых отношений: страхователей и страховщиков. Создание и поддержание устойчивого баланса интересов его участников является другим существенным признаком цивилизованности страхового рынка, помимо его клиентоориентированности.

Как уже отмечалось, цивилизованный, в частности, зарубежный, страховой рынок даёт готовый пример рыночного механизма, обеспечивающего оптимальное сочетание интересов страхователей и страховщиков. Этот механизм – деятельность профессиональных страховых брокеров.

Следует подчеркнуть, что сущность брокерской деятельности в современном страховании заключается именно в сочетании интересов участников страховых отношений, а не в выражении интересов кого-либо одного из этих участников, как это примитивно представляет сегодня российское страховое законодательство. Оно, к сожалению, в необходимой степени не учитывает ни особенности современных страховых отношений, ни потребности их развития в направлении становления цивилизованного рынка.

Кроме того, доминирующая на страховом рынке РФ олигополия традиционно рассматривает брокеров как аутсайдеров, участие которых в страховых отношениях следует максимально ограничить. Таким образом, из рыночного механизма устраняется ключевое звено, обеспечивающее его безперебойное функционирование, эффективное и сбалансированное развитие.

Для исправления сложившегося положения представляется необходимым воспользоваться положительным опытом цивилизованных рынков, характеризующихся развитой конкурентной средой и устойчивым балансом интересов основных участников страховых отношений.

Как следует из Предварительного Отчёта Еврокомиссии «Исследование сегмента страхования бизнеса»[9], деятельность страхового брокера предполагает выполнению действий от имени сторон договора страхования. Хотя в самом общем случае коммерческий посредник действует от имени одной из сторон договора, отличительная особенность статуса страхового брокера на цивилизованных рынках состоит в том, что страховой/перестраховочный брокер может действовать от лица двух сторон (“act for both parties”)[10]

В этом находят своё выражение особенности страховых отношений, которые по своей сущности отличаются от коммерческих отношений, отношений купли-продажи. Страховые отношения – это не отношения по поводу купли-продажи страховых полисов, а отношения по организации и обеспечению эффективной защиты от рисков.

На цивилизованном рынке страховой брокер, с одной стороны, действует как представитель потребителя страховых услуг, осуществляет выбор страховщика и оказывает содействие страхователю при подготовке договора страхования. С другой стороны, когда страховщик предоставляет брокеру определённые полномочия, брокер действует от лица страховщика (“acts for the insurer”).[11]

В Отчёте приводятся некоторые основные функции, которые страховой брокер может выполнять от лица страховщика[12]:

• страховой андеррайтинг;
• управление процессом урегулирования убытков;
• администрирование полисов;
• услуги по учёту;
• риск-моделирование;
• риск-сюрвей.

Известно, что исполнением этих функций не исчерпывается деятельность страхового брокера от лица страховщика: по согласованию с последним брокер может осуществлять весь комплекс юридических и фактических действий, способствующих оптимальному сочетанию интересов участников договора страхования/перестрахования.

Важно подчеркнуть, что при этом брокер должен обеспечивать транспарентность своей деятельности и обязан в предварительном порядке уведомлять своего клиента-страхователя о том, что он выполняет определённые функции и от имени страховщика.

В настоящее время в ЕС идёт подготовительная работа к принятию новой Директивы, регулирующей деятельность страховых посредников, проект которой должен быть опубликован в первой половине 2011 года. В подготовке этой Директивы активную роль играет Европейская федерация страховых посредников - BIPAR, членом которой является российская Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ).

В русле идеологии, реализуемой при подготовке новой Директивы ЕС, т.е. в русле идеологии цивилизованного страхового рынка, АПСБ готовила и готовит свои предложения по совершенствованию правовых основ брокерской деятельности на российском страховом рынке. Эти предложения направлены на повышение рыночной силы потребителей страховых услуг и обеспечение сбалансированного развития отечественного страхования.

Профессиональные отечественные страховые брокеры надеются, что в рамках новой политики развития отечественного страхования, инициированной Президентом РФ, страховые брокеры займут достойное место – место центрального звена механизма, обеспечивающего становление и развитие у нас в стране цивилизованной системы страховых отношений.

Для страховых профессионалов очевидно, что российский страховой рынок может стать цивилизованным посредством и в меру развития на нём страховой брокерской деятельности. Важно, чтобы профессиональное понимание этого вопроса было воспринято представителями органов государственного управления.

Примечания

[1] Рассчитано по данным ФССН и Росстата: www.fssn.ru, www.gks.ru.

[2] Рассчитано по данным ФССН, Росстата и Sigma: www.fssn.ru; www.gks.ru; Sigma No. 2/2010. World Insurance in 2009. Premiums dipped, but industry capital improved. P. 38. Swiss Reinsurance Company Ltd.

[3] Галагуза Н. Роль государства в защите страхования в условиях инфляции. Страховое дело. 1999. N 7. С.5.

[4] Совещание по вопросам развития российского рынка страхования. 30 августа 2010 года. www.kremlin.ru

[5] Paul Krugman. Looters in Loafers. http://www.nytimes.com/2010/04/19/opinion/19krugman.html?_r=1&hp

[6] Утверждён перечень поручений по итогам совещания по экономическим вопросам. 14 сентября 2010 года.www.kremlin.ru

[7] Е.Дворцова. Страховщикам предписана конкуренция. Российская бизнес-газета. № 622. 25 сентября 2007 года.

[8] Д.А.Медведев. Вступительное слово на совещании по финансовой устойчивости агропромышленного комплекса. С.2. www.kremlin.ru

[9] Business insurance sector inquiry. Inquiry into the European business insurance sector pursuant to Article 17 of Regulation 1/2003. Interim report/ European Commission. Competition DG.-http://ec.europa.eu/comm/competition/antitrust/others/sector_inquiries/financial_services/interim_report_24012007.pdf, 2007.

[10] Ibid. P. 29.

[11] Ibid.

[12] Ibid. P. 105-106.

Журнал «Страховое дело» № 11, 2010 год.