Актуальные задачи управления страховым бизнесом в условиях сжатия платёжеспособного спроса

Алексей Лайков, директор СБ «РИФАМС», к.э.н., доцент

В течение последних лет доходная база воспроизводства отечественного страхового капитала формировалась в существенной степени стихийно, на основе действия факторов, находящихся вне пределов влияния отечественных страховщиков 1). В целом, динамика воспроизводственных процессов на современном отечественном страховом рынке определяется «пассивным следованием за колебаниями макроэкономической конъюнктуры» 2).

Страхование в его нынешнем виде все менее востребуется обществом. Это подтверждается сохранением в течение ряда лет доли страховых взносов в ВВП на низком уровне и даже снижением доли реального страхования: в 2004 г. она составляла 2,81% (без учета нерисковых операций по ОМС – 2,23%), в 2005 г. – 2,27% (1,62%), в 2006 г. – 2,25% (1,50%) 3), в 2007 г. – 2,35% (1,47%) 4),в 2008 г. – 2,27% (1,33%) 5).

Сами источники формирования, поддержания и развития клиентской базы страхового рынка в России являются ненадежными и неустойчивыми 6). Сохраняется скрываемая квазистраховыми «схемами» структурная диспропорция между предложением и спросом на страховые услуги. Все это предопределяет чрезвычайно неустойчивый характер процесса воспроизводства страхового капитала в России и очень высокую степень «неопределенности будущего», за которой современная экономическая теория признает основополагающую роль в функционировании и развитии хозяйственных систем.

Российский страховой рынок в его нынешнем виде способен лишь по инерции следовать за макроэкономической конъюнктурой. Поэтому вполне вероятно, что показатели падения ВВП РФ будут определять минимальный уровень снижения спроса на страхование в 2009-м – первой половине 2010 года (то есть с учетом временнoго лага) на 20–25 %.

Если говорить о «видовом разрезе», то напомним, что начальник Экспертного управления Президента РФ И.В. Ломакин-Румянцев, еще будучи руководителем ФССН, прогнозировал на 2009 год сокращение сборов страховых премий по отдельным видам страхования на 25–50% 7). По данным за первый квартал 2009 года, в котором еще действовала «инерция» прошлого года, снижение по отношению к первому кварталу 2008 года составило в рублевом выражении 7,2% 8). В «долларовом» же выражении (то есть с учетом изменения курса доллара США), которое актуально не для целей «абстрактной» статистики, а для реального планирования и организации бизнеса, – российский страховой рынок упал за этот отрезок времени на 35,6% 9).

В этих условиях введение государством новых видов принудительного страхования, на которое продолжают надеяться отечественные страховщики, не представляется возможным, так как, неизбежно обостряя в кризисных условиях противоречия в обществе, способно породить для него только новые проблемы вместо решения старых. Таким образом, вполне возможно, что в течение среднесрочной перспективы доходная база страховых операций на российском рынке будет только сокращаться.

Можно констатировать, что вероятность существенного «сжатия» российского страхового рынка является значительной. Российским страховым предпринимателям следует также учитывать, что кризис отечественного страхования может приобрести по-настоящему затяжной характер. Необходимость выживания страхового бизнеса в условиях ограниченной и сужающейся воспроизводственной базы может потребовать от страховых предпринимателей немедленного принятия адекватных мер уже сегодня.

Предпосылки кадровой модернизации

Представляется, что прежде всего отечественный страховой бизнес нуждается в кадровой модернизации. К сожалению, в настоящее время на российском страховом рынке кадровая проблема остается во многом нерешенной. Это – следствие доминирования на нем перераспределительной модели отношений, которая «предъявляла» свои собственные требования к качеству, подбору и расстановке кадров.

По мере развития кризиса эти требования неуклонно теряют свою актуальность. То, что было «хорошо» для участия в переделе рынка, совсем не подходит для вывода бизнеса из кризиса и его последующего существования в сложных посткризисных условиях. Например, аморальность в сочетании с природной или «воспитанной» с помощью всевозможных «тренингов» агрессивностью или чрезмерная «лояльность» «начальству», которая неизменно сопровождается скованностью, отсутствием инициативы и лакейской готовностью безусловно поддерживать любые, даже ошибочные, идеи и решения «руководства», сегодня делу больше не помогут.

В сложных условиях кризисной неопределенности особенно ценными становятся способности менеджеров, руководителей страхового бизнеса к самостоятельному целеполаганию, к независимому мышлению и творческой инициативе.

Сегодня вполне уместно применение в бизнесе критериев, которыми руководствовался государь-император Петр I при расстановке военных кадров: «Вверять умным и храбрым войска, энергичным и распорядительным – обозы, вялым и неповоротливым – гурты скота» 10). Думается, многим известно, что в некоторых страховых организациях, работающих на российском страховом рынке (не исключая, как это хорошо сегодня видно, и «иностранные»), подбор и расстановка кадров строятся, мягко говоря, на несколько иных принципах.

Длительное доминирование в России застойно-перераспределительной модели страховых отношений естественным образом привело к преобладанию в среде собственников и менеджеров отечественного страхового бизнеса особенного психотипа предпринимательской личности. «Генетическая» обусловленность целевыми установками аморальной «обвальной» приватизации 1990-х годов, ставка на «отъем» и передел источников воспроизводства, на достижение сиюминутной выгоды за счет страхователей (ставка на широкомасштабное развитие принудительного страхования) в ущерб кропотливому «культивированию» страхового «поля» и долгосрочному развитию равноправных страховых отношений предопределили основные критерии подбора, подготовки и расстановки кадров страховых предпринимателей.

Интеллект (по Петру I, «умные») и готовность к самопожертвованию («храбрые»), неразрывно связанная с ограничением собственных эгоистических интересов, доминируют там, где целью является развитие, положительное изменение обстоятельств, совершенствование окружающей бизнес-среды, оздоровление и улучшение рыночной ситуации.

Когда же императивом становится передел того, что было создано ранее («взять и поделить» – прим. авт.), то на первый план «выдвигается» умение вовремя «подсуетиться». Здесь востребованными становятся прежде всего «энергичные и распорядительные» кадры – «обозники», в соответствии с классификацией великого российского императора.

Психофизиологическими особенностями личностей, которым отдается предпочтение при выборе на должности управленцев в условиях передела источников воспроизводства капитала, является повышенный уровень жизненной интуиции, экстрасенсорики, обостренного восприятия, «звериного» чутья. У таких людей доминирующей является не интеллектуально-осознанная, а рефлекторно-поведенческая реакция на внешние раздражители. Они действуют преимущественно инстинктивно. Отсюда, видимо, проистекает предрасположенность людей такого типа к аморальным поступкам и поведению.

Современные военные психологи относят их к так называемому «психокинестезическому типу» личности 11). В годы Великой Отечественной войны кодовым обозначением такого спецконтингента и у советских, и у германских спецслужб было одно и то же слово – «крысы» 12).

Аморальность, которая в конечном счете становится существенным фактором рыночного поведения компаний, управляемых менеджерами «психокинестезического типа», подрывает доверие между участниками рынка как основу здоровой конкуренции и развития рыночных отношений.

Ярким примером этого стала ситуация, сложившаяся вокруг ограничения лицензии в части ОСАГО у страхового общества «Россия» летом 2009 года. Исполнительный директор этой страховой организации отмечал, что «количество фактов недобросовестной конкуренции со стороны ряда страховых компаний из первой десятки, которые мы выявили с момента ограничения лицензии, поражают воображение… были выявлены попытки подкупа действующих сотрудников компании с целью незаконного получения клиентской базы, а также распространение среди клиентов, партнеров и сотрудников страхового общества «Россия» заведомо недостоверной информации, порочащей репутацию компании» 13). Важно подчеркнуть, что практики современного российского страхового рынка могут привести множество подобных примеров. Например, сегодня практически каждый страховой тендер или конкурс сопровождается аморальными поступками, интригами и скандалами.

Психотипы современных страховщиков

Выдающийся русский психиатр П.Б.Ганнушкин, рассматривая в своей широко известной классической работе теорию нравственного помешательства, утверждал, что «несомненно, существуют психопаты, главной, бросающейся в глаза особенностью которых являются резко выраженные моральные дефекты» 14). Сегодня сходство личностей «психокинестезического типа» с лицами, которых классическая психиатрия еще более 170 лет назад относила к страдающим «нравственным помешательством» (folie morale, moral insanity) 15) или к антисоциальным психопатам, буквально бросается в глаза.

Поведение личностей «психокинестезического типа» характеризуются выраженной антисоциальной направленностью. Их «немало … среди политиков», они, «несмотря на возможную принадлежность к различным политико-социальным течениям, в конечном итоге…стоят только сами за себя» 16). П.Б.Ганнушкин много лет назад также отмечал присутствие «высокостоящих политиканов» в среде антисоциальных психопатов 17).

Очевидно, что дело не ограничивается только сферой политики. Нарастание в среде отечественного бизнеса и, в частности, на российском страховом рынке проявлений асоциального поведения предпринимателей, все более заметное отсутствие у них симпатии к окружающим, чести, стыда, чувства долга по отношению к обществу 18) (то есть к коллегам по бизнесу и потребителям) позволяют видеть в происходящем в среде отечественного страхового бизнеса рост опасности развития проявлений антисоциальной психопатии 19). При этом у людей такого типа всегда наготове «хорошо действующий рассудок», для того, «чтобы оправдывать, объяснять их «дурные» поступки» 20).

Но это еще «не предел». П.Б.Ганнушкин подчеркивал, что невозможно «резкое отделение» антисоциальных психопатов от эпилептоидов, то есть психопатов эпилептоидных 21). В свою очередь, и современная военная психология отмечает «сходность» «принципов жизнедеятельности» психокинестетиков и эпилептоидных психопатов 22).

Характерным свойством эпилептоидных психопатов является выраженность моральных дефектов. Обычно они люди очень активные, односторонние, напряженно деятельные, страстные, любят сильные ощущения, очень настойчивые и упрямые. Они очень нетерпеливы, крайне нетерпимы к мнению окружающих и совершенно не выносят, когда им противоречат. К этому можно прибавить большое себялюбие, эгоизм, чрезвычайную требовательность к другим и нежелание считаться с чьими бы то ни было интересами, кроме своих собственных. Они подозрительны, обидчивы, мелочно придирчивы. Отсюда понятно, что поводов для столкновений с окружающими у эпилептоидов всегда много.

«Принципы жизнедеятельности» психокинестетиков и эпилептоидов, будучи неотделимыми от личности менеджеров, для психики которых свойственны подобные особенности, естественным образом переносятся на управление бизнесом. Думается, что это – одна из причин масштабного пренебрежения интересами страхователей, вызывающего в настоящее время тревогу у органов управления отрасль 23).

В полном соответствии с ущербной этикой «психокинестезического типа» и логикой функционирования «перераспределительной» модели рынка, в среде страховщиков возникли и стали популярными идеи компенсации неконтролируемых издержек за счет «внешних» источников: сокращения/задержки выплат возмещений потребителям и повышения тарифов по ОСАГО, призванного «покрыть» в том числе и неконтролируемый рост управленческих расходов страховщиков деньгами страхователей. На подобные явления, в частности, обращалось внимание и Президентом РФ Д.А.Медведевым во время его встречи с предпринимателями 26 мая 2009 года 24).

В целом, можно отметить, что доминирование застойно-перераспределительной модели отношений на отечественном страховом рынке приводит к негативной селекции кадров, к тому, что в управлении российским страховым бизнесом нарастает массив асоциальных элементов, деятельность которых будет неуклонно способствовать обострению рыночных противоречий. Это особенно опасно в условиях кризиса, когда для выживания бизнеса необходимо сохранение и максимально возможное поддержание доверия между участниками рыночных отношений.

Кроме того, следует учитывать, что личности «психокинестезического типа» не способны действовать там, где нельзя «выкрутиться» за счет привычных для них «игр» и провокаций. Они абсолютно неэффективны в ситуациях, когда «не с кем» «договориться», когда нельзя «выкрутиться». В частности, они не способны к эффективной деятельности в условиях неуклонного развития имеющих объективную природу процессов системного экономического кризиса, на которые совершенно бесполезно пытаться воздействовать с помощью столь любимых ими интриг и прочих приемов, позаимствованных из «грязи человеческих отношений». Отсюда понятно, что решение проблем выхода из кризиса неразрывно связано с изменением качества управленческих кадров страхового бизнеса.

Таким образом, кадровая модернизация – это требование кризисного времени, реализация которого необходима для вывода бизнеса из кризиса. Конечно, она не должна, да и не может сводиться к простой замене кадров (ну если разве только кое-где было бы полезно поменять менеджеров-«пиарщиков» и всевозможных «энергичных и распорядительных» «продавцов» на менеджеров, разбирающихся хотя бы в основах современного страхования). Приоритетное значение имеет другой ее аспект: необходимость «перенацеливания» и, если надо, переучивания кадров под новые рыночные условия, под реальные (а не «пиарные») антикризисные программы, которые должны быть разработаны и приняты в каждой страховой организации.

Поэтому важной предпосылкой успешной кадровой модернизации является выработка обоснованного представления о причинах, сущности, механизмах и перспективах развития современного кризиса, «под который» кадровую политику надо адаптировать и из которого «модернизированные» кадры должны будут страховой бизнес выводить.

Нельзя игнорировать и неуклонное нарастание еще одной беды: возможного скорого развала системы высшего страхового образования в связи с принудительным переводом вузов страны на отсталую «двухуровневую» систему подготовки кадров (бакалавриат и магистратура).

Работа на выживание

Главное же сейчас заключается в том, что современным страховым кадрам, скорее всего, придется решать задачи по обеспечению выживания бизнеса в условиях неуклонно сокращающихся доходов и их последующей стабилизации на существенно более низком уровне. Аналитики компании Merrill Lynch отмечают сегодня, что «модель экономического развития России по-прежнему сохраняет зависимость от динамики цен на сырьевые ресурсы, и особенно от цен на нефть» и что «правительство вряд ли изыщет объем средств, достаточный для стимулирования экономики и процесса модернизации». По их оценкам, в период до 2020 года сырьевые отрасли будут играть в российской экономике ведущую роль 25). В пределе этот уровень при неблагоприятном развитии событий может составить не более 1/3 от современного.

Таким образом, в качестве императива рыночного поведения отечественного страхового бизнеса на ближайшие годы может быть рекомендована именно работа на выживание, а не ожидание появления новых доходов за счет введения государством новых видов принудительного страхования. Снижение доходов страхового бизнеса может происходить вследствие развития объективных общеэкономических процессов, находящихся вне пределов контроля и реального влияния страховых предпринимателей.

Для своего выживания страховому бизнесу следует сосредоточиться прежде всего на снижении издержек. Представляется, что в ближайшее время это должно приобрести приоритетное значение для страхового бизнеса, стать ключевым звеном его политики в современных условиях: уж больно значительным может оказаться падение доходов по независящим от страховых предпринимателей причинам. Маловероятно, что его удастся хотя бы компенсировать новыми поступлениями.

Степень и динамика снижения издержек должна будет соответствовать степени и динамике снижения доходов страхового бизнеса. До сих пор российские страховые организации в целом демонстрировали крайне низкий уровень качества управления издержками, и такая задача является для них во многом новой.

В связи с этим следует напомнить, что на отечественном страховом рынке проблема неуправляемого роста издержек приобрела в последние годы особенно острый характер. Как минимум, с 2003–2004гг. (то есть со времени вступления в действие закона об ОСАГО) на российском страховом рынке устойчиво наблюдалось значительное опережение темпов роста РВД (прежде всего зарплат) над темпами роста поступлений страховых премий. Этот процесс принял во многих страховых компаниях, по сути, неуправляемый характер.

На этом фоне широкое распространение в страховых организациях получило «кумовство» и подобные ему проявления. Заметно распространилась практика «внедрения» разного рода оторванных от реальности схем организации/реорганизации страхового бизнеса, спонтанных «перетрясок» организационных структур страховых организаций, от которых у высококвалифицированных специалистов буквально «опускаются руки», пропадает желание работать творчески, проявлять полезную инициативу, «которая все равно не будет понята и оценена». Все это не могло не вызывать общего значительного снижения эффективности страхового бизнеса.

Для выживания в условиях кризиса страховому бизнесу надо провести, как уже отмечалось, кадровую модернизацию. Она должна создать условия для выявления и «выдвижения» наиболее честных и квалифицированных работников, для повышения эффективности работы персонала страховых компаний в новых кризисных условиях.

В процессе решения этой задачи представляется необходимым на новых принципах провести в страховых организациях переаттестацию кадров и оптимизацию организационных структур управления страховым бизнесом. Такая переаттестация – не самоцель, а важная часть работы по созданию объективных предпосылок для эффективной оптимизации бизнеса в условиях кризиса.

Для получения необходимого эффекта от переаттестации нужно отказаться и от учета родственных и прочих «тесных» связей: в процессе развития кризиса отечественные страховщики явно «не потянут» весь этот «шлейф». Для эффективного проведения переаттестации кадров и выявления наиболее достойных, честных и профессиональных работников, на которых собственники и руководители страховых организаций смогут опереться в процессе борьбы за выживание и выхода из кризиса, необходимо, в частности, существенно изменить систему оценочных показателей работы (и стимулирования) подразделений и специалистов внутри самих страховых организаций. Это могут сделать менеджеры-специалисты по страхованию, а не специалисты по интригам и провокациям, иногда, к сожалению, встречающиеся в страховых организациях.

Следует отказаться от широко распространенной в отечественном страховом бизнесе глубоко ошибочной практики оценки эффективности работы страховых компаний, их подразделений и отдельных сотрудников по итогам календарных отрезков времени по сборам премий без учета убыточности страховых операций. Такая практика – типичный пример привнесения в страховой бизнес «менталитета» уличных торговцев овощами, преобладающего у всевозможных консультантов, «тренеров», «менеджеров общего профиля» и «тьюторов», которым зачастую отдаются «на откуп» вопросы организации управления страховым бизнесом и управления персоналом в российских страховых организациях.

Кроме того, оценка по календарным показателям сборов страховых премий вне связи с убыточностью страховых операций очень распространена в непрофессиональной журналистской среде, а также среди страховщиков и сотрудников страховых компаний, склонных к «очковтирательству», к дезинформации потребителей, собственников компаний и участников рынка. К сожалению, преобладает она и в страховой статистике, применяется при проведении тендеров и т.д.

Всю эту систему оценок «пронизывает» один порочный подход: главное – «поступления», то есть текущие доходы страховщиков и перестраховщиков, а с убытками, то есть с выполнением обязательств перед потребителями, – «потом разберемся». Это и есть очередное проявление «торгового» подхода, доминирующего в отечественном страховании, когда в страховых компаниях ведущую роль играют так называемые «продавцы». Они не понимают сути страховых отношений, которая заключается не в купле-продаже, а в защите потребителей от рисков, и путают страховой бизнес с торговлей полисами. В условиях роста стоимостных показателей страховой деятельности с этим худо-бедно еще можно было мириться, но в условиях сокращающихся доходов от этой практики необходимо срочно отказываться.

В основу переаттестации кадров, определения эффективности работы структурных подразделений страховых компаний и самих страховщиков должна быть положена сквозная оценка результатов их деятельности по «страховому году» с необходимой разбивкой. Тогда многое прояснится, и заинтересованные лица смогут пользоваться объективными критериями при решении и кадровых вопросов, и всего комплекса задач повышения эффективности управления страховыми бизнес-структурами, самостоятельного выбора страховщиков страхователями, проведения тендеров и др.

В страховых организациях необходимо создать и наладить устойчивый, реально работающий механизм «обратной связи» между сотрудниками и руководством, который стимулировал бы оперативное поступление конструктивных предложений и критических замечаний, направленных на повышение эффективности бизнеса в условиях кризиса. В этом деле существует положительный отечественный и зарубежный опыт, которым следует творчески воспользоваться.

Общая направленность работы по совершенствованию организационных структур управления страховым бизнесом должна быть подчинена задачам обеспечения наиболее эффективного контакта между потребителем страховым услуг и андеррайтером. Это – довольно сложная тема, которая затрагивает вопросы и посреднической деятельности, и вопросы оппортунизма так называемых «продающих подразделений» страховых компаний, и оппортунизма самих андеррайтеров, и др.

И если со страховой посреднической деятельностью ситуация на нашем рынке развивается пока неблагоприятно с точки зрения задач его позитивного развития, то вопросы «внутренней жизни» страховых компаний могут быть решены ими самостоятельно в рамках обозначенной выше направленности.

В частности, в страховых организациях для андеррайтеров должны быть созданы стимулы, обеспечивающие их заинтересованность в быстром и качественном обслуживании клиентов. Для этого необходимо, как минимум, устранить ненужные структурные подразделения, которые «нагородили» в последнее время «реорганизаторы» между потребителями и андеррайтерами. Андеррайтеры должны обладать бoльшим весом при принятии решений по выплатам страховых возмещений (в идеале – играть в этом решающую роль) и др.

Кадровая модернизация и оптимизация организационных систем страховых компаний должны «поддержать» решение главной задачи современного этапа: сокращение издержек страхового бизнеса. В частности, с этим необходимо непосредственно увязать уменьшение управленческих расходов, которое следует проводить с учетом результатов переаттестации кадров. Это – задачи на ближайшую перспективу, конкретные решения которых должны разрабатываться и реализовываться с учетом конкретных особенностей страховых организаций.

Примечания

1) Лайков А.Ю. Российское страхование: одна гипотеза развития ситуации. Страхование сегодня. Портал страховщиков. 22 июня 2009 года. С.15-22. http://www.insur-info.ru/analysis/590.

2) Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Рыбаков С.И., Третьяков К.И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования. Страховое дело.-2007.-№ 6. С.11.

3) Там же. С.9.

4) Рассчитано по данным Росстата. http://www.gks.ru/bgd/free/b01_19/IssWWW.exe/Stg/d000/i000610r.htm и ФССН. Сведения о деятельности страховых организаций за 2007 г.http://www.fssn.ru/www/site.nsf/news_12022008150923.html .

5) Рассчитано по http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?order=sum&region=0&datatype=itog&unAction=a03 иhttp://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?order=un10&region=0&datatype=itog&unAction=a03.

6) В частности, вице-президент корпорации «ЛУКОЙЛ» Л.Федун, подводя итоги I квартала 2008 г., заявил, что российская нефтедобыча прошла в 2007 г. свой пик и теперь можно ожидать ее снижения. Агентство политических новостей. 17 апреля 2008 г. http://www/apn.ru/news/print19772.htm.

7) 50% по отдельным видам страхования. Росбизнесконсалтинг. Новости. Москва. 21 ноября 2008 г.http://www.rbc.ru/rbcfreenews/2008 1121132912.shtml

8) Рассчитано по данным http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/

9) Рассчитано по данным http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ и www.cbr.ru

10) Цит. по А.Е. Снесарев. «Литература и война». Из фронтового дневника 1916 г. Наш современник. 2004. № 8. С.212-224.

11) Потапов А. Приемы стрельбы из пистолета. Практика СМЕРШа. Москва. Издательство «ФАИР». 2009. С. 227-228.

12) Там же. С.229.

13) Ограничение лицензии «России» на ОСАГО рекомендовано снять. Агентство страховых новостей. 11 июня 2009 года.

14) Ганнушкин П.Б. Клиника психопатий: их статика, динамика, систематика. С. 45. http://lib.rus.ec/b/74883/read

15) Lucy Ozarin. Moral Insanity: A Brief History. Psychiatric News. May 18, 2001. Volume 36. Number 10.
p. 21. http://pn.psychiatryonline.org/cgi/content/full/36/10/21

16) Потапов А. С.228-229.

17) Ганнушкин П.Б. С. 46.

18) Там же.

19) Там же. С. 45-46.

20) Там же. С. 47.

21) Там же.

22) Потапов А. С.228.

23) См., например, ФССН: больше жалоб – больше внимания. Интервью с руководителем ФССН А.П.Ковалем. Страхование сегодня. Портал страховщиков. 01 июня 2009 г. http://www.insur-info.ru/interviews/585/

24) Президент РФ. Стенографический отчет о встрече с представителями предпринимательского сообщества 26 мая 2009 года. С.8. www.kremlin.ru

25) Куликов С. Нового чуда не будет// Независимая газета. 29 июня 2009 г. http://www.ng.ru/economics.

Журнал «Управление в страховой компании». № 4, 2009 год.